Elija entre planes de salud Bronze, Silver, Gold y Platinum
Como parte de laHealthCare.gov o está dirigido por él.
Para acceder rápidamente al plan de su estado, haga clicaquí e ingrese el nombre de su estado. Cada uno de estos Marketplaces ofrece una variedad de planes decompañías de seguros de salud participantes.
Además de encontrar cobertura médica, puede usar el Mercado para averiguar si califica para los subsidios federalesque le permitenahorrar dinero, incluidas las Reducciones de costos compartidos, que pueden reducir sus costos de desembolso personal, y losCréditos fiscales para primas anticipadas, que reducen sus primas mensuales.4
Estos subsidios están disponibles solo en el Mercado y pueden marcar una diferencia significativa en el tipo de cobertura que podría pagar. Durante la inscripción abierta, que se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de 2020, puede configurar una cuenta y completar la solicitud en línea en el Mercado de su estado para ver las opciones de cobertura de salud disponibles para usted y averiguar si califica para los subsidios..
El 28 de enero de 2021, el presidente Biden firmó una orden ejecutiva para implementar un «Período de inscripción especial», reabriendo el mercado de seguros federal (healthcare.gov ), entre el 15 de febrero y el 15 de mayo de 2021.
Independientemente del lugar donde viva, todos los planes del Mercado se dividen en cuatro niveles “metálicos”: Bronce, Plata, Oro y Platino, según la forma en que usted y el plan pueden esperar compartir sus costos de atención médica. Aquí, explicamos los diferentes niveles de cobertura y definimos algunos términos clave para ayudarlo a decidir entre los planes de seguro médico Bronze, Silver, Gold y Platinum.
Comprensión de los costos de bolsillo
Prima
Cuando compra un seguro médico, la cantidad que paga por la cobertura cada mes se denomina prima. Usted paga esto ya sea que vaya o no al médico, visite el hospital o compre medicamentos recetados. Si recibe atención médica y si recibe atención médica, sus costos, más allá de la prima, se basan en el deducible, copago, coseguro y desembolso máximo de su plan. Para tomar decisiones informadas al comparar y comprar planes de salud, es importante comprender lo que significan estos términos.
Deducible
Un deducible es la cantidad que debe pagar por los servicios cubiertos antes de que su seguro comience a pagar. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 2,000, pagará el 100% de sus gastos de atención médica hasta que la cantidad que haya pagado alcance los $ 2,000. Después de alcanzar su deducible, algunos servicios podrían estar cubiertos al 100%, mientras que otros requerirían que pague un coseguro (más sobre esto a continuación).
Copago
Un copago (a veces llamado “copago”) es un monto fijo en dólares que paga por ciertos servicios de atención médica. Por lo general, tendrá diferentes montos de copago para diferentes tipos de servicio, como un copago de $ 25 por una visita al consultorio médico o un copago de $ 250 por una visita a la sala de emergencias. En la mayoría de los casos, los copagos que realice no cuentan para su deducible.
Coaseguro
Su parte de los costos de un servicio de atención médica se llama coseguro. Por lo general, esto se calcula como un porcentaje fijo del cargo total por un servicio, como el 15% o el 30%. El coseguro entra en vigencia después de que haya alcanzado su deducible. Por ejemplo, suponga que ya alcanzó su deducible de $ 2,000 y el coseguro de su plan es del 15%. Si tiene un cargo hospitalario de $ 1,000, su parte de los costos sería de $ 150 (15% de $ 1,000). Si su coseguro fuera del 30%, su parte sería de $ 300.
Desembolso máximo
El desembolso máximo de un plan(o límite de desembolso personal) es lo máximo que paga durante un período de póliza (generalmente un año) antes de que su plan comience a pagar el 100% del monto permitido. El dinero que paga por las primas y la atención médica que su plan no cubre (por ejemplo, cirugía electiva) no cuenta para su desembolso máximo.
Dependiendo de su plan, su deducible, copagos y / o coseguro pueden aplicarse al desembolso máximo. Los distintos planes de atención médica tienen diferentes máximos de bolsillo;sin embargo, bajo la reforma de salud, los límites de 2020 son $ 8,150 para individuos y $ 16,300 para familias.
Un nuevo beneficio importante para 2016: incluso si el límite del plan familiar es más alto, una gran cantidad de planes de seguro deben comenzar a pagar cuando los gastos de salud de cualquier miembro de la familia hayan alcanzado el máximo individual de $ 8,150. Anteriormente, podían negarse a pagar hasta que todo el gasto de la familia hubiera alcanzado el límite familiar mucho más alto.
Esta política se denomina «límite de gastos de bolsillo incorporado». A partir de los planes de 2016, los planes de grupo grande y autofinanciados sin derechos adquiridos deben seguir esta política para cualquier individuo en un plan familiar que tenga un límite de desembolso personal superior al límite individual ($ 8,150). La Society for Human Resource Management ofrece una explicación más detallada.
Beneficios esenciales para la salud
Para que una compañía de seguros participe en Marketplace, debe ofrecer al menos planes Silver y Gold. Independientemente del plan que elija (Bronce, Plata, Oro o Platino), se cubrirá el mismo conjunto de Beneficios de salud esenciales :
- Tratamiento de adicciones
- Servicios para pacientes ambulatorios
- Control de la natalidad y lactancia
- Cuidado de recién nacidos y niños
- Servicios de emergencia
- Hospitalización
- Servicios de laboratorio
- Cuidado de maternidad
- Servicios de salud mental
- Terapia física y ocupacional
- Medicamentos con receta
- Servicios preventivos y de bienestar (como vacunas y exámenes de detección de cáncer)
Los beneficios cubiertos son los servicios de atención médica que paga su aseguradora en virtud de su plan. Es posible que aún deba pagar un copago o coseguro, pero su plan reconoce el servicio. En comparación, si un servicio no está cubierto, como una cirugía electiva o atención quiropráctica, usted será responsable del 100% de los costos asociados.
Los Beneficios de salud esenciales son losrequisitosmínimos para todos los planes del Mercado;ciertos planes ofrecerán cobertura adicional, pero ningún plan puede ofrecer menos.
Valor actuarial
Los cuatro niveles de planes de salud (Bronce, Plata, Oro y Platino) se diferencian en función de su valor actuarial : el porcentaje promedio de los gastos de atención médica que pagará el plan. Cuanto mayor sea el valor actuarial (es decir, Gold y Platinum), más pagará el plan por su factura y, por lo tanto, menores serán sus costos de desembolso personal por deducibles, copagos y coseguro.
La desventaja de los planes que brindan más cobertura es que pagará una prima más alta cada mes.
En promedio, un plan Bronze cubrirá el 60% de los gastos médicos cubiertosy su parte será el 40% restante. El valor actuarial de cada tipo de plan se muestra aquí:
Su parte de los costos puede venir en forma de un deducible alto con un coseguro bajo una vez que haya alcanzado su deducible. Otro plan podría ofrecer un deducible bajo con un coseguro más alto. Por ejemplo, el Plan Silver A (que generalmente paga el 70% de sus gastos de atención médica) ofrece un deducible alto de $ 2,000 y un coseguro bajo del 15%. El Plan Silver B, por otro lado, tiene un deducible bajo de $ 250 pero un coseguro más alto del 30%.
¿Cuánto va a costar?
Para cualquier plan, su prima mensual se basará en varios factores que incluyen:
- Su edad
- Si fuma o no (en algunos estados pagará un «recargo» si es fumador)
- Donde vives
- Cuántas personas se están inscribiendo con usted (cónyuge y / o hijo)
- Tu compañía de seguros
Dado que el mercado de su estado permite que varias aseguradoras privadas ofrezcan planes, un plan Silver de una empresa puede costar más o menos que el mismo plan ofrecido por una aseguradora diferente. Sin embargo, los planes ofrecidos por la misma empresa aumentarán de precio a medida que aumenten el valor actuarial y la cantidad que paga el plan.
Como se mencionó anteriormente, el límite federal para los gastos de bolsillo anuales para las personas (sin incluir las primas mensuales) es de $ 8,150;el límite familiar es de $ 16,000. Ciertos planes pueden tener límites de desembolso incluso más bajos.
Decidir qué plan es mejor para usted
Comparar planes y elegir uno puede ser un desafío. Deberá considerar su salud y su situación financiera. En general, si espera tener muchas visitas de atención médica o necesita recetas médicas regulares, puede estar mejor con un plan Gold o Platinum que paga un porcentaje más alto de los costos. Si, por otro lado, está sano en general y no espera tener muchas facturas, es posible que se sienta cómodo eligiendo un plan Bronze o Silver.
Por supuesto, incluso las personas sanas pueden tener accidentes o enfermarse y terminar con muchas facturas médicas, por lo que también debe tener en cuenta su tolerancia al riesgo. También tiene sentido verificar qué hospitales y médicos están incluidos en el plan que elija.
Si sus ingresos se encuentran entre el 100% y el 250% del nivel federal de pobreza ($ 12,760 a $ 31,900 para una persona a partir de 2020), puede ser elegible para un subsidio de reducción de costos compartidos, que puede ayudar a reducir sus deducibles, copagos y coseguro.. Para recibir reducciones de costos compartidos, debe comprar un plan Silver en Marketplace. Aún tendrá una variedad de planes entre los que elegir, pero debe ser Silver para poder aprovechar el subsidio de reducción de costos compartidos.dieciséis
Muchas personas calificarán para los Créditos tributarios de prima avanzada, un tipo de subsidio que reduce su prima mensual. Puede ser elegible para este subsidio si sus ingresos se encuentran entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza ($ 12,760 a $ 51,040 para una persona).17
LaLey del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 amplía los Créditos Tributarios de Prima Anticipada para 2021 y 2022. La ley elimina el límite de ingresos (400% del nivel de pobreza) para los hogares. Ahora, lo máximo que pagará una persona por las primas del Mercado es el 8.5% de los ingresos de su hogar (según el costo del plan de referencia). La nueva ley también aplica un nuevo porcentaje de prima adeudado por individuos y familias en todos los niveles de ingresos del hogar.
La línea de fondo
Al elegir un plan, es útil recordar que todos los planes (Bronce, Plata, Oro y Platino)cubren los mismos Beneficios de salud esenciales.14 La prima mensual de su seguro médico será más alta si elige un plan de nivel superior, como Gold o Platinum. Pero también pagará menos cada vez que visite a un proveedor de atención médica u obtenga una receta. Por el contrario, su prima mensual será menor si elige un plan Bronze o Silver, pero pagará más por cada visita al médico, receta o servicio de atención médica que utilice.
Los subsidios de Reducción de costos compartidos y Créditos fiscales anticipados para la prima no son automáticos: debe solicitarlos en el Mercado de seguros médicos.5
Encontrar un equilibrio entre la cobertura y los costos puede ser un desafío. A partir del 1 de noviembre, puede comparar los planes 2021 en el Mercado para encontrar la cobertura que mejor se adapte a su situación financiera y sus necesidades de atención médica. También podrá solicitar subsidios federales que pueden ayudarlo a reducir sus costos.