Lo que debe saber sobre las tasaciones de viviendas
Tabla de contenido
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- ¿Qué es una tasación de una vivienda?
- El proceso de tasación
- Lo que los compradores de vivienda necesitan saber
- Lo que los vendedores de viviendas deben saber
- Consejos para la refinanciación de propietarios de viviendas
- La línea de fondo
Ya sea que esté comprando una casa con una hipoteca, refinanciando su hipoteca existente o vendiendo su casa a cualquier otra persona que no sea un comprador en efectivo, una tasación de la vivienda es un componente clave de la transacción. Si es un comprador, propietario o vendedor, querrá comprender cómo funciona el proceso de tasación y cómo un tasador determina el valor de una vivienda.
Conclusiones clave
- Una tasación es una opinión profesional imparcial del valor de una vivienda y se utiliza siempre que una hipoteca esté involucrada en la compra, refinanciamiento o venta de esa propiedad.
- Un tasador calificado crea un informe basado en una inspección visual, utilizando ventas recientes de propiedades similares, tendencias actuales del mercado y aspectos de la casa (por ejemplo, comodidades, plano de planta, pies cuadrados) para determinar el valor de tasación de la propiedad.
- El prestatario generalmente paga la tasa de tasación, que puede ser de varios cientos de dólares.
- Cuando el valor de tasación es menor de lo esperado, la transacción puede retrasarse o incluso cancelarse.
¿Qué es una tasación de una vivienda?
Una tasación es una opinión profesional imparcial del valor de una vivienda. Las tasaciones casi siempre se usan en transacciones de compra y venta y comúnmente se usan en transacciones de refinanciamiento. En una transacción de compra-venta, se utiliza una tasación para determinar si el precio del contrato de la vivienda es apropiado dada la condición, ubicación y características de la vivienda. En una transacción de refinanciamiento, una tasación le asegura al prestamista que no le está entregando al prestatario más dinero del que vale la vivienda.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Los prestamistas quieren asegurarse de que los propietarios no estén tomando prestado en exceso una propiedad porque la casa sirve como garantía para la hipoteca. Si el prestatario no paga la hipoteca y entra en ejecución hipotecaria, el prestamista venderá la casa para recuperar el dinero prestado. La tasación ayuda al banco a protegerse contra prestar más de lo que podría recuperar en el peor de los casos.
El proceso de evaluación y cómo se determinan los valores
Debido a que la tasación protege principalmente los intereses del prestamista, el prestamista normalmente ordenará la tasación. Una tasación cuesta varios cientos de dólares y, generalmente, el prestatario paga esta tarifa.
Según el Appraisal Institute, una asociación de tasadores profesionales de bienes raíces, untasador calificado debe tener una licencia o certificación, como se requiere en los 50 estados, y estar familiarizado con el área local. Según las regulaciones federales, el tasador debe ser imparcial y no tener ningún interés directo o indirecto en la transacción.
El valor de tasación de una propiedad está influenciado por las ventas recientes de propiedades similares y por las tendencias actuales del mercado. Las comodidades de la casa, la cantidad de dormitorios y baños, la funcionalidad del plano de planta y los pies cuadrados también son factores clave para evaluar el valor de la casa. El tasador debe realizar una inspección visual completa del interior y el exterior y anotar cualquier condición que afecte negativamente el valor de la propiedad, como las reparaciones necesarias.
Normalmente, los tasadores utilizan el Informe uniforme de tasación residencial deFannie Mae para viviendas unifamiliares. El informe le pide al tasador que describa el interior y el exterior de la propiedad, el vecindario y las ventas comparables cercanas. Luego, el tasador proporciona un análisis y conclusiones sobre el valor de la propiedad en función de sus observaciones.
El informe debe incluir:
- Un mapa de calles que muestre la propiedad tasada y las ventas comparables utilizadas
- Un boceto de edificio exterior.
- Una explicación de cómo se calculó la superficie cuadrada
- Fotografías del frente, la parte trasera y la escena de la calle
- Fotografías del frente exterior de cada propiedad comparable utilizada
- Otra información pertinente, como datos de ventas de mercado, registros de tierras públicas y registros de impuestos públicos, que el tasador requiere para determinar elvalor justo de mercado de la propiedad.
Al refinanciar una hipoteca, si el valor de tasación pone el valor líquido de su vivienda en menos del 20%, se quedará atascado pagandoel seguro hipotecario privado (PMI).
Lo que los compradores de vivienda necesitan saber
Cuando está comprando una casa y está bajo contrato, la tasación será uno de los primeros pasos en el proceso de cierre. Si la tasación es igual o superior al precio del contrato, la transacción procede según lo planeado. Sin embargo, si la tasación es inferior al precio del contrato, puede retrasar o descarrilar la transacción.
Lo más probable es que ni usted ni el vendedor quieran que la transacción no se concrete. Como comprador, tiene la ventaja de que una tasación baja puede servir como herramienta de negociación para convencer al vendedor de que baje el precio. El banco no le prestará a usted ni a ningún otro comprador potencial más de lo que vale la casa.
Si bien las tasaciones ayudan a los compradores a evitar pagar de más por las viviendas, un vendedor puede sentir que una tasación baja es inexacta y ser reacio a bajar el precio. Si una mala tasación se interpone entre usted y la compra o venta de su casa, busque una segunda opinión a través de otra tasación realizada por otra persona. Los tasadores pueden cometer errores o tener información imperfecta. Mejor aún, presente un caso fáctico por un valor más alto para el tasador original. Pueden estar de acuerdo con usted y revisar la evaluación.
Las pautas federales destinadas a eliminar los valores de tasación inflados que contribuyeron a la crisis de la vivienda de 2008 a veces hacen que las tasaciones sean inferiores al valor justo de mercado y pueden hacer que las tasaciones bajas sean difíciles de impugnar.
Lo que los vendedores de viviendas deben saber
Como vendedor, una tasación baja, si es precisa, significa que es posible que deba bajar el precio de su casa para venderla. Es poco probable que esperar a un comprador en efectivo que no requiera una tasación como condición para completar la transacción le genere un precio de venta más alto. Nadie quiere pagar de más por una casa.
Desafortunadamente, si su área circundante ha experimentado ventas recientes en dificultades, eso puede reducir el valor de tasación de su casa. Si siente que el valor de su casa se ha visto reducido por el precio de venta de las ejecuciones hipotecarias cercanas y las ventas al descubierto, es posible que pueda convencer al tasador de que su casa vale más si está en mejores condiciones que esas propiedades.
Obtener una tasación también es un paso obligatorio cuando se da una casa a un miembro de la familia como regalo de equidad.
Lo que los propietarios de viviendas de refinanciamiento necesitan saber
Si está refinanciando una hipoteca convencional, una tasación baja puede impedir que lo haga. La vivienda debe tasarse en o por encima de la cantidad que desea refinanciar para que se apruebe su préstamo. Sin embargo, si su hipoteca actual es una hipoteca de la FHA, puede refinanciar sin una tasación a través delprograma FHA Streamline, una excelente opción para lospropietarios de viviendas submarinas.
La línea de fondo
Cuando todo va bien, la tasación de la vivienda es solo otra casilla para verificar en una lista de verificación de cierre. Cuando el valor de tasación es menor de lo esperado, la transacción puede retrasarse o incluso cancelarse. Independientemente de la situación en la que se encuentre en su experiencia de compra, venta o refinanciamiento de una casa, una comprensión básica de cómo funciona el proceso de tasación solo puede funcionar a su favor, especialmente si está comprando su primera casa.