Hipoteca sin tasación
¿Qué es una hipoteca sin tasación?
El término hipoteca sin tasación se refiere a un tipo de préstamo hipotecario que no requiere tasación. Esto significa que no es necesaria una opinión independiente del valor justo de mercado (FMV) actual de la propiedad. La mayoría de los prestamistas ofrecen hipotecas sin tasación para fines de refinanciamiento, mientras que otros pueden ofrecerlas para préstamos por primera vez. Las hipotecas sin tasación tienen en cuenta el historial crediticio de los prestatarios y la cantidad que cada uno debe de sus hipotecas existentes. Este tipo de hipoteca no considera el precio actual de viviendas similares en el área.
Conclusiones clave
- Una hipoteca sin tasación es un préstamo hipotecario que no requiere tasación.
- La mayoría de los prestamistas ofrecen hipotecas sin tasación para fines de refinanciamiento, mientras que otros pueden ofrecerlas para préstamos por primera vez.
- El umbral para los préstamos hipotecarios sin tasación es de $ 400.000.
- Muchos de estos préstamos ayudan a los prestatarios con problemas a permanecer en sus hogares reduciendo sus pagos mensuales.
- Varias agencias gubernamentales, incluida la Administración Federal de Vivienda, ofrecen préstamos sin tasación.
Comprensión de las hipotecas sin tasación
Una tasación determina el prestamista acceda a adelantar una hipoteca. Se requiere una tasación independientemente de si el prestatario quiere una nueva hipoteca o simplemente está buscando refinanciar. Esto se debe a que los prestamistas utilizan tasaciones para calcular los valores de los préstamos.
Algunos productos hipotecarios eliminan la necesidad de una tasación. Estos se denominan hipotecas sin tasación o préstamos sin tasación. A partir de octubre de 2019, es posible que no se requieran tasaciones para transacciones de bienes raíces por debajo de $ 400,000, según una nueva regla establecida por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Reserva Federal y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La medida, que aumentó el umbral de 250.000 dólares, fue en respuesta a la apreciación del precio en el mercado de la vivienda.
No está exento automáticamente de obtener una tasación solo porque su propiedad está valorada por debajo de $ 400,000 porque, en última instancia, depende del prestamista.
Muchas hipotecas sin tasación ayudan a los propietarios en problemas reduciendo sus pagos hipotecarios mensuales y manteniéndolos en sus casas. Dado que no se requiere tasación, estos productos también ayudan a los prestatarios a ahorrar la tarifa asociada.
Los programas de hipotecas sin tasación se encuentran en todo el mercado. Se ofrecen a los propietarios de viviendas que no califican para el refinanciamiento convencional de los bancos o prestamistas hipotecarios directos de diferentes agencias. La mayoría de estos prestatarios están bajo el agua, lo que significa que deben más de lo que valen sus casas porque sus propiedades disminuyeron de valor desde la fecha original de compra.
Consideraciones Especiales
En algunos casos, los ingresos y la situación laboral no son criterios. Esto permite a los propietarios desempleados o aquellos con salarios reducidos refinanciar. Este tipo de préstamo es extremadamente útil para los propietarios de viviendas con una equidad significativa en sus viviendas que necesitan aprovechar parte de ese valor durante un período de dificultades financieras.
Sin embargo, como cuestión de política, ofrecer préstamos sin tasación a personas que de otro modo no calificarían es un tema de debate. Podría decirse que los bajos estándares de préstamos contribuyeron a un aumento en los precios de la vivienda antes de la Gran Recesión, y también al colapso posterior. Parte de la solución del gobierno a la Gran Recesión, implicó la creación delPrograma de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP), que otorgaba préstamos a personas que de otra manera no podrían pagarlos.
Ejemplos de hipotecas sin tasación
Como se mencionó anteriormente, los prestatarios pueden consultar con sus prestamistas para ver si califican para una hipoteca sin tasación para propiedades de menos de $ 400,000. Los prestatarios que califiquen también pueden encontrar programas de no tasación en toda la industria financiera. La mayoría de estos son préstamos de refinanciamiento que ayudan a los propietarios de viviendas de bajos ingresos o con dificultades, como los que ofrece la Administración Federal de Vivienda (FHA). Esta agencia ofrece refinanciamiento simplificado sin tasación, siempre que los prestatarios tengan un préstamo FHA existente.
HARP también ofreció hipotecas sin tasación. Este programa, que se ejecutó entre el 1 de abril de 2009 y el 31 de diciembre de 2018, otorgó préstamos a prestatarios que tenían dificultades para pagar los pagos mensuales de sus hipotecas convencionales respaldadas porFannie Mae y Freddie Mac.
El Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), que atiende a los propietarios de viviendas rurales con ingresos bajos o muy bajos, también ofrece hipotecas simplificadas sin tasación. Estos préstamos a veces vienen con tasas de interés bajas más una prima para el seguro hipotecario, aunque tienen límites estrictos de ingresos.
Por último, la Administración de Veteranos (VA) ofrece préstamos de refinanciamiento simplificados y sin tasación. Estas hipotecas se denominan Préstamos de Refinanciamiento con Reducción de Tasas de Interés de VA(IRRRL) y están destinadas a los miembros del servicio militar calificados de las fuerzas armadas de EE. UU. Los IRRRL se ofrecen a quienes refinancian un préstamo VA existente, al igual que los ofrecidos por la FHA.