Las tarifas ocultas en 401 (k) s
Tabla de contenido
Expandir
- Hallar las tarifas en 401 (k) s
- Dos tarifas clave del plan 401 (k)
- Desglose de las tarifas del plan 401 (k)
- El impacto de las tarifas 401 (k)
- Qué hacer con las tarifas 401 (K)
- La línea de fondo
Incluso si ha logrado evitar asistir a una reunión de beneficios de la empresa, sin duda está familiarizado con el concepto de un plan 401 (k). Un 401 (k) es un plan de contribuciones definidas. Usted ahorra una cantidad fija en cada cheque de pago, su empleador puede igualar algún porcentaje de la contribución y, años más tarde, declara su propia independencia financiera.
Pero incluso si sabe cómo funciona un 401 (k) y contribuye con entusiasmo a uno, ¿conoce las tarifas ocultas que pueden venir con él?
Hallar las tarifas en 401 (k) s
Muchos trabajadores no lo hacen. Una encuesta de TD Ameritrade encontró que solo el 27% de los inversores sabían cuánto pagaban en tarifas 401 (k), y el 37% no se dio cuenta de que pagaban tarifas en absoluto. Desafortunadamente, muchos nunca piensan en preguntar cuánto gana un proveedor 401 (k) con el dinero que usted entrega para invertir. Su proveedor cobra una tarifa cada mes y, con el tiempo, estas tarifas pueden afectar sus devoluciones. Aproximadamente el 95% de los participantes del plan 401 (k) pagan tarifas.
Estas tarifas no están realmente «ocultas». El Departamento de Trabajo de EE. UU. Exige que los proveedores de 401 (k) revelen todas las tarifas en un prospecto que se le entrega cuando se inscribe en un plan y que debe actualizarse cada año.
Sabemos que devoras estas declaraciones en el momento en que llegan. Como las tarifas ya no son difíciles de localizar, vale la pena prestarles atención. Cuando reciba un estado de cuenta o prospecto 401 (k), verifique las líneas de pedido o categorías, como Tarifas totales basadas en activos, Gastos operativos totales como porcentaje y Razones de gastos.
Conclusiones clave
- Los planes 401 (k) vienen con varias tarifas que no siempre son evidentes para el inversionista, pero que pueden tener un gran impacto en el rendimiento de una cuenta a largo plazo.
- Con un rango de 0.5% a 2%, las tarifas del plan 401 (k) pueden variar mucho, dependiendo del tamaño del plan 401 (k) de su empleador, la cantidad de participantes y el proveedor del plan.
- Las tarifas 401 (k), que reflejan principalmente los costos administrativos y de gestión de inversiones, surgen de dos fuentes: el proveedor del plan y los fondos individuales dentro del plan.
- Aunque los inversores individuales no pueden hacer mucho con respecto a las tarifas de los proveedores del plan, pueden elegir fondos dentro del plan con índices de gastos más bajos.
Dos tarifas clave del plan 401 (k)
Encontrar las tarifas es una cosa. Entenderlos es otro. La tarifa más firmemente arraigada es la tarifa 12b-1, que lleva el nombre de la sección correspondiente de la Ley de Sociedades de Inversión de 1940. Generalmente archivadas bajo gastos de comercialización y distribución, las tarifas 12b-1 están aparentemente destinadas a los intermediarios que venden planes 401 (k) a su empleador. Estas tarifas están limitadas al 0,75% de los activos, mientras que algunos fondos imponen una tarifa de servicios a los accionistas del 0,25%.
Tenga en cuenta que las tarifas 12b-1 cobradas por fondos individuales son independientes de las tarifas de gestión de inversiones, que son el recorte que el proveedor 401 (k) toma para sí mismo.
Por ejemplo, Fidelity se autoproclama como el poseedor de registros número uno de los planes 401 (k) en los Estados Unidos.7 Las empresas que utilizan Fidelity informan que pagan tan solo un 0,53% en tarifas, aunque algunas dicen que los gastos superan con creces el 1%.
Las tarifas 401 (k) se dividen en dos categorías básicas: las que cobra el proveedor del plan y las que cobran los fondos mutuos o ETF de la cuenta.
Desglose de las tarifas del plan 401 (k)
En particular, las tarifas del plan 401 (k) generalmente se dividen en cuatro categorías:
- Inversión
- Administrativo
- Servicio individual
- Custodio
Para ilustrar el punto, aquí hay un resumen trimestral de cuenta de muestra, no de un proveedor 401 (k) sino de una empresa externa que administra planes y mantiene registros. (Sí, puede apostar a que ellos también reciben un recorte, pero su empleador probablemente lo recoja). Las cifras, que representan cantidades en dólares, corresponden a una contribución total de $ 3,207.70 para el trimestre.
Esto significa que el contribuyente está pagando $ 44,91 en honorarios sobre un principal de $ 3,207.70. Curiosamente, eso es 1.4% por centavo, lo que hace que parezca que los gastos se ajustan a la proporción.
¿Es razonable que solo el 98,6% de sus contribuciones lleguen a las inversiones designadas? Esa no es una pregunta retórica.
El impacto de las tarifas 401 (k)
Las tarifas del plan 401 (k) pueden variar mucho, según el tamaño del plan 401 (k) de su empleador, la cantidad de participantes y el proveedor del plan. Un estudio encontró que los planes grandes (más de $ 100 millones en activos) casi uniformemente tienen tarifas por debajo del 1%. Los planes más grandes suelen estar por debajo del 0,50%.
El mercado de planes pequeños es una historia diferente. Las tarifas promedio para planes pequeños (menos de $ 100 millones en activos) estuvieron entre 1.5% y 2%, con muchos planes con menos de $ 50 millones en activos que pagan más del 2% anual en tarifas.
La diferencia en estos puntos porcentuales no parece mucha, pero realmente puede sumarse a lo largo de los años. Tomemos a estos tres amigos hipotéticos: Joe, Tyler y David invierten cada uno $ 100,000 en un fondo mutuo a los 35 años. Cada cuenta obtiene un rendimiento anualizado del 8%, pero las cuentas cobran tarifas anuales del 1%, 2% y 3%. David pagó el 3% y tiene $ 432,194 en activos a los 65 años. Tyler pagó el 2% y tiene $ 574,349 para la jubilación. Joe pagó el 1% y es el gran ganador, con $ 761,225 ahorrados para la jubilación.
1%
La tarifa anual que cobra el fondo 401 (k) promedio, según el Center for American Progress.
Qué hacer con las tarifas 401 (K)
Aparte de boicotear el 401 (k), no hay mucho que pueda hacer con respecto a las tarifas cobradas por el proveedor o administrador del plan, aunque si descubre que son atroces (digamos 2%), podría plantear el problema con su departamento de recursos humanos. El mercado es increíblemente competitivo. Si los honorarios de un proveedor son demasiado, existen muchas alternativas.
Sin embargo, puede tomar algunas medidas sobre los cargos por fondos individuales dentro de un plan 401 (k). Busque en el prospecto de cada fondo el índice de gastos enumerado, que es la suma de las tarifas expresadas como un porcentaje anualizado. Si tiene la opción de elegir entre dos fondos similares (dos fondos de acciones de crecimiento, por ejemplo), considere el que tiene el índice de gastos más bajo.
En general, los fondos de acciones tienden a ser más caros que los fondos de bonos, mientras que los ETF son más baratos que los fondos mutuos. Pero, por supuesto, no comprometa sus objetivos de inversión, tolerancia al riesgo o sentido común solo para obtener una tarifa más baja.
La línea de fondo
Las tarifas, independientemente de cuán conspicuamente se divulguen, deben ser solo un criterio para elegir una inversión 401 (k). El factor más importante debería ser el rendimiento global. Mira clase de activos, la administrado activamente.