Cómo transferir un 401 (k) a un nuevo empleador
Tabla de contenido
Expandir
- Compare los planes de la empresa
- Transferir dinero a un nuevo plan de empleador
- Cómo funcionan las transferencias 401 (k)
- Excepciones de rollover
- Transferir 401 (k) a una cuenta IRA
- La línea de fondo
Si ha decidido dejar su trabajo actual por otro, deberá decidir qué hacer con el dinero que ha invertido en el plan 401 (k) de su empresa actual. Las opciones generalmente incluyen dejarlo donde está, transferirlo al plan de un nuevo empleador u optar por una transferencia de IRA.
Si está a punto de cambiar de trabajo, esto es lo que necesita saber sobre cómo transferir sus fondos al plan 401 (k) de un nuevo empleador y los entresijos de otras opciones.
Conclusiones clave
- Antes de transferir su 401 (k), compare los planes entre su empleador anterior y el nuevo.
- Es mejor optar por una renovación directa o indirecta.
- Si elige no transferir su 401 (k), es posible que pueda dejar sus fondos en el plan anterior y también puede optar por una transferencia de IRA.
Compare los planes de la empresa
Incluso si su empresa le brindó orientación con su plan 401 (k) mientras estaba empleado, es posible que le falte información sobre las transferencias. En la mayoría de los casos, la buena noticia es que el momento para tomar la decisión de renovar sus fondos es flexible. Puede tomar medidas tan pronto como se vaya, o puede retrasarlo.
De hecho, este último podría ser el mejor. “Es mejor esperar, investigar y luego decidir la transferencia”, dijo Elliot G. Ford, asesor de inversiones de Ark Financial en Arlington, Washington, que trabaja en organizaciones en todo el país como corredor y consultor de planes de jubilación. «Por lo general, alguien de la nueva empresa puede ayudarlo a comprender las inversiones, los gastos y los términos del plan en la nueva empresa».
Ford sugiere comparar el historial de rendimiento y gastos de inversión del plan. “Los gastos son particularmente importantes. Numerosos estudios han demostrado que, además de la cantidad que usted contribuye, el mayor predictor del tamaño de su huevo eventual nido inversión será de la inversión ratios de gastos.» Relación de gastos es el porcentaje total de activos bajo gestión que paga por la administración, de dirección, algunos gastos de publicidad y otros gastos operativos de un fondo. «El efecto en el rendimiento neto de un fondo puede ser significativo», dijo Ford.
Encontrar a alguien en su nueva empresa que le ayude a comparar su plan anterior con el nuevo no debería ser difícil. La mayoría tiene personal dedicado que brinda información y está dispuesto a responder preguntas sobre el plan 401 (k), o hay una línea de ayuda útil para el administrador del plan. Quieren tu dinero, después de todo.
Mueva dinero al 401 (k) del nuevo empleador
Aunque no hay ninguna penalización por mantener su plan con su antiguo empleador, pierde algunos beneficios. El dinero que queda en el plan de la empresa anterior no se puede utilizar como base para préstamos. Más importante aún, los inversores pueden perder fácilmente el rastro de las inversiones dejadas en planes anteriores. “He asesorado a empleados que tienen dos, tres o incluso cuatro cuentas 401 (k) acumuladas en trabajos que se remontan a 20 años o más”, dijo Ford. «Estas personas tienen poca o ninguna idea de qué tan bien les está yendo a sus inversiones».
Para cuentas entre $ 1,000 y $ 5,000, su empresa debetransferir el dinero a una IRA en su nombre si lo obliga a salir del plan.
Si tiene al menos $ 5,000 en su cuenta, la mayoría de las empresas le permiten transferirlos. Pero la empresa puede implementar cuentas de menos de $ 5,000 del plan si un ex empleado no responde a una carta de notificación dentro de los 30 días.1
Para montos inferiores a $ 1,000, las regulaciones federales ahora permiten que las compañías le envíen un cheque, multa del 10% por retiro anticipadosi es menor de 59½ años.3 En cualquier escenario, los impuestos y una posible multa pueden evitarse si transfiere los fondos a otro plan de jubilación dentro de los 60 días.
Cómo funcionan las transferencias 401 (k)
Si decide transferir una cuenta anterior, comuníquese con el administrador del 401 (k) en su nueva compañía para obtener una nueva dirección de cuenta, como «ABC 401 (k) Plan FBO (para el beneficio de) Su nombre», proporcione esto a su antiguo empleador, y el dinero se transferirá directamente de su antiguo plan al nuevo o se le enviará mediante cheque (a la dirección de la nueva cuenta), que le dará al administrador del plan 401 (k) de su nueva empresa. A esto se le llama reinversión directa. Es simple y transfiere todo el saldo sin impuestos ni penalizaciones. Otra opción, incluso más sencilla, es realizar una transferencia directa de fideicomisario a fideicomisario. La mayor parte del proceso se completa electrónicamente entre los administradores del plan, lo que le quita gran parte de la carga de sus hombros.
Un método algo más arriesgado, dice Ford, es lareinversión indirecta o de 60 días en la que le solicita a su antiguo empleador que le envíe un cheque a su nombre. Este método manual tiene el inconveniente de una retención de impuestos obligatoria:la empresa asume que usted está cobrando la cuenta y debe retener el 20% de los fondos para impuestos federales. Esto significa que un ahorro de $ 100,000 401 (k) se convierte en un cheque por solo $ 80,000, incluso si su intención clara es transferir el dinero a otro plan.
Luego, tiene 60 días para depositar el resto (o compensar la diferencia) en el plan 401 (k) de su nueva compañía para evitar impuestos sobre el monto total y posiblemente una multa por retiro anticipado del 10%. Aun así, esos $ 20,000 retenidos deben declararse en su declaración de impuestos y podrían empujarlo a una categoría impositiva más alta. De todos modos, todas las distribuciones 401 (k) deben declararse en la declaración de impuestos del destinatario. El administrador del plan anterior debe emitirle un Formulario 1099-R.
Por ejemplo, solicita una distribución completa de su 401 (k), que tiene un saldo de $ 55,000. Usando una transferencia directa, $ 55,000 se transfieren de su plan en su trabajo anterior al de su nuevo trabajo. Si el pago se le realiza a usted en la transferencia indirecta, se retienen $ 11,000 para impuestos federales y usted recibe un cheque por $ 44,000. Para que esta distribución sea completamente con impuestos diferidos, debe depositar los $ 44,000 del 401 (k) y los $ 11,000 de otra fuente en un plan calificado dentro de los 60 días.
Excepciones de rollover
Hay algunas excepciones en las que partes del 401 (k) pueden no ser elegibles para transferencias. Éstas incluyen:
- Distribuciones mínimas requeridas (RMD)
- Préstamos tratados como distribución
- Distribuciones por dificultades económicas
- Distribuciones de contribuciones excedentes y ganancias relacionadas
- Una distribución que es una de una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales
- Retiros por elección fuera de los acuerdos de contribución automática
- Distribuciones para pagar seguros de vida, de salud o de accidentes
- Dividendos sobre valores patronales
- Asignaciones de corporaciones S tratadas como distribuciones consideradas
Transferir 401 (k) a una cuenta IRA
Para aquellos que prefieren no depender de las ofertas de inversión del plan 401 (k) de su nueva compañía,la transferencia de un 401 (k) a una IRA es otra opción. Nuevamente, las reinversiones pueden ser directas, transferencias directas de fideicomisario a fideicomisario, o indirectas, con la distribución pagada al propietario de la cuenta. Pero de cualquier manera, una vez que comience el proceso, debe suceder dentro de los 60 días.
Sin embargo, Ford generalmente favorece transferir el dinero al plan 401 (k) de la nueva compañía: “Para la mayoría de los inversionistas, el plan 401 (k) es más simple porque el plan ya está configurado para usted; más seguro porque el gobierno federal supervisa cuidadosamente los planes 401 (k); menos costoso, porque los costos se distribuyen entre muchos participantes del plan; y proporciona mejores rendimientos, porque las inversiones del plan generalmente son revisadas por un asesor de inversiones y un comité de inversiones 401 (k) de la compañía «.
La línea de fondo
Antes de decidir qué hacer con su antiguo 401 (k), primero comprenda las opciones disponibles. El mayor escollo que hay que evitar es la activación de impuestos y una posible penalización por retiro al no prestar atención a la regla de los 60 días. El siguiente problema más común es descuidar una cuenta antigua. Si sigue los pasos anteriores, no le sucederá a usted.