Seguro de salud grupal
¿Qué es un plan de seguro médico grupal?
Los planes de salud de seguros grupales brindan cobertura a un grupo de miembros, generalmente compuesto por empleados de la empresa o miembros de una organización. Los miembros del grupo de salud generalmente reciben un seguro a un costo reducido porque el riesgo de la aseguradora se distribuye entre un grupo de asegurados. Hay planes como estos tanto en Estados Unidos como en Canadá.
Cómo funciona el seguro médico grupal
Los planes de seguro médico grupal son comprados por empresas y organizaciones y luego ofrecidos a sus miembros o empleados. Los planes solo se pueden comprar por grupos, lo que significa que las personas no pueden comprar cobertura a través de estos planes. Los planes generalmente requieren al menos un 70% de participación en el plan para ser válidos. Debido a las muchas diferencias (aseguradoras, tipos de planes, costos y términos y condiciones) entre planes, no hay dos iguales.
Los planes grupales no pueden ser comprados por individuos y requieren al menos el 70% de participación de los miembros del grupo.
Una vez que la organización elige un plan, los miembros del grupo tienen la opción de aceptar o rechazar la cobertura. En ciertas áreas, los planes pueden venir en niveles, donde las partes aseguradas tienen la opción de tomar una cobertura básica o un seguro avanzado con complementos. Las primas se dividen entre la organización y sus miembros según el plan. La cobertura del seguro médico también puede extenderse a la familia inmediata y / u otros dependientes de los miembros del grupo por un costo adicional.
El costo del seguro médico grupal suele ser mucho más bajo que el de los planes individuales porque el riesgo se distribuye entre un mayor número de personas. En pocas palabras, este tipo de seguro es más barato y asequible que los planes individuales disponibles en el mercado porque hay más personas que compran el plan.
Conclusiones clave
- Los miembros del grupo reciben un seguro a un costo reducido porque el riesgo de la aseguradora se distribuye entre un grupo de asegurados.
- Los planes generalmente requieren al menos un 70% de participación en el plan para ser válidos.
- Las primas se dividen entre la organización y sus miembros, y la cobertura puede extenderse a la familia de los miembros y / u otros dependientes por un costo adicional.
Historia del seguro médico grupal
El seguro médico colectivo en los Estados Unidos ha evolucionado durante el siglo XX. La idea de la cobertura colectiva entró en discusión pública por primera vez durante la Primera Guerra Mundial y la Gran Depresión. Los soldados que combatieron en la Primera Guerra Mundial recibieron cobertura a través de la Ley de Seguro de Riesgo de Guerra, que el Congreso más tarde amplió para cubrir a los dependientes de los militares. En la década de 1920, los costos de la atención médica aumentaron hasta el punto que excedieron la capacidad de pago de la mayoría de los consumidores.
La Gran Depresión exacerbó este problema dramáticamente, pero la resistencia de la Asociación Médica Estadounidense y la industria de seguros de vida frustraron varios esfuerzos para establecer cualquier forma de sistema nacional de seguro de salud. Esta oposición se mantendría fuerte en el siglo XXI.
Los planes de seguro médico grupal patrocinados por el empleador surgieron por primera vez en la década de 1940 como una forma en que los empleadores atraían empleados cuando la legislación en tiempos de guerra exigía salarios planos. Este fue un beneficio libre de impuestos popular que los empleadores continuaron ofreciendo después del final de la guerra, pero no logró abordar las necesidades de los jubilados y otros adultos que no trabajaban. Los esfuerzos federales para brindar cobertura a esos grupos llevaron a las Enmiendas al Seguro Social de 1965, que sentaron las bases para Medicare y Medicaid.
Beneficios de un plan de seguro médico grupal
La principal ventaja de un plan grupal es que distribuye el riesgo entre un grupo de personas aseguradas. Esto beneficia a los miembros del grupo al mantener bajas las primas, y las aseguradoras pueden administrar mejor el riesgo cuando tienen una idea más clara de a quién están cubriendo. Las aseguradoras pueden ejercer un control aún mayor sobre los costos a través de las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO), en las que los proveedores contratan a las aseguradoras para brindar atención a los miembros. El modelo HMO tiende a mantener los costos bajos, a costa de restricciones en la flexibilidad de la atención brindada a las personas. Las organizaciones de proveedores preferidos (PPO) ofrecen al paciente más opciones de médicos y un acceso más fácil a los especialistas, pero tienden a cobrar primas más altas que las HMO.
La gran mayoría de los planes de seguro médico grupal son planes de beneficios patrocinados por el empleador. Sin embargo, es posible adquirir cobertura grupal a través de una asociación u otras organizaciones. Ejemplos de tales planes incluyen los ofrecidos por la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP), la Unión de Trabajadores Independientes y clubes de membresía mayorista.
Consideraciones Especiales
No todo el mundo está cubierto por un plan de seguro médico grupal. Durante muchas décadas, estas personas sin seguro se vieron obligadas a asumir el costo de la atención médica por su cuenta. Pero eso ha cambiado.
Los planes de salud patrocinados por el gobierno continúan brindando atención a quienes quedan fuera de los planes de seguro médico grupal patrocinados por el empleador. A medida que los gastos nacionales en salud superaron el 15% del producto interno bruto (PIB), la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) de 2010 sustituyó un mandato nacional de que cada contribuyente se uniera a un plan grupal por el tipo de solución de pagador único que se ha enfrentado a una fuerte oposición. desde la década de 1930. Según datos del gobierno, aproximadamente 20 millones de estadounidenses se están beneficiando del seguro médico en virtud de la ACA, según el conjunto de cifras más reciente de 2018.
Bajo la administración de Obama, las personas que quedaron sin seguro bajo la ACA debían pagar un mandato de seguro médico. Esto fue derogado por la administración Trump, que declaró que penalizaba a las personas innecesariamente.