Grandes regalos financieros para niños esta Navidad

Tabla de contenido

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• Regalos financieros
• Bonos de ahorro
• 529 Contribuciones
• Otros obsequios
• La línea de fondo

¿Quiere dar un regalo navideño que ayude a poner a un joven en el camino financiero correcto? Un bono de ahorro o una contribución a la cuenta 529 probablemente no será el regalo que más atención reciba en la mañana de Navidad, pero podría terminar siendo el más apreciado. Los padres, abuelos y otros adultos interesados ​​pueden dar el pago inicial de una casa.

Regalos financieros

Sam Davis, socio / asesor financiero de TBH Global Asset Management, señala que los obsequios financieros tienen méritos más allá de las obvias recompensas monetarias. “Los padres y abuelos deberían considerar la posibilidad de hacer donaciones económicas porque pueden ayudar a los niños a lograr algo que de otro modo no sería posible”, explica Davis. “Esto puede incluir cosas como la escuela de medicina, que ahora se ha vuelto inasequible para muchos, o ayudar a un niño a superar una difícil situación financiera a corto plazo. Sin embargo, también puede incluir cosas como viajes alrededor del mundo, que pueden ayudar a que los niños comprendan mejor la dinámica global «.

Ya sea que su donación económica ayude a un niño a pagar la universidad, viajar por Europa durante el verano o despierte el interés en ahorrar e invertir, su hijo o nieto se lo agradecerá porque, como señala Davis, “usted está personalmente comprometido, física y financieramente en las cosas que son importantes para ellos «.

El dinero que paga por un bono de ahorro representa un préstamo al gobierno de los EE. UU. A cambio del préstamo, el bono de ahorro continúa generando intereses hasta por 30 años. En cualquier momento después de 12 meses, el bono de ahorro puede canjearse por su valor nominal, más los intereses que haya ganado;sin embargo, si el bono se redime antes de que cumpla cinco años, perderá el interés de los últimos tres meses.5

Los bonos de ahorro están disponibles como bonos Serie EE o Serie I, los cuales devengan intereses mensuales e intereses compuestos semestralmente. La mayor diferencia entre los dos es la tasa de interés que recibe. Los bonos de la serie EE emitidos a partir del 1 de mayo de 2005 devengan una tasa de interés fija. La tasa de interés de los bonos de la Serie I se basa tanto en una tasa de rendimiento fijacomo en una tasa semestral variable, indexada a la inflación. Se garantiza que los bonos EE duplicarán su valor de su precio de emisión a más tardar 20 años después de su fecha de emisión para recompensar a los tenedores de bonos de larga data.

Puede comprar un bono de ahorro digital como regalo a través del sitio web TreasuryDirect, un sistema seguro basado en la web operado por el Departamento del Tesoro de EE. UU. Aunque el proceso es un poco más complicado de lo que solía ser cuando podía comprar bonos de ahorro en papel con la ayuda de instituciones financieras, estos son los conceptos básicos para comprar bonos de ahorro digitales:

1. Vaya a  www.treasurydirect.gov.
2. Inicie sesión en su cuenta TreasuryDirect (o abra una a su nombre).
3. Compre el tipo de bono de ahorro que desee (Serie EE o Serie I), en la denominación deseada ($ 25 a $ 10,000).
4. Entregue el obsequio del bono de ahorro a la cuenta TreasuryDirect del destinatario.
5. Imprima un certificado de regalo para dárselo al destinatario.

Necesitará saber el nombre legal del destinatario, el número de seguro social y el número de cuenta de TreasuryDirect. Para que un menor de menos de años reciba un bono de ahorro como regalo, el padre o tutor legal debe configurar una Cuenta Vinculada para Menores dentro de su propia cuenta TreasuryDirect. Si el padre / tutor del niño no abre una cuenta (por el motivo que sea), aún puede comprar el bono, guardarlo en la “Caja de regalo” de su propia cuenta y transferirlo en una fecha posterior.

La razón por la que debe proporcionar elnúmero de seguro social del niñoes que la fianza se aplica al límite anual de compra de la fianza del destinatario;no es tuyo. El límite de compra anual para los bonos de ahorro es una combinación de $ 10,000 en bonos electrónicos Serie EE, $ 10,000 en bonos electrónicos Serie I y $ 5,000 en bonos impresos Serie I.

529 Contribuciones

No es ningún secreto que la educación postsecundaria es cara. Los costos universitarios están aumentando aproximadamente dos veces la tasa de inflación cada año, y se espera que la tendencia continúe. Segúnel College Board, el costo promedio de matrícula y cuotas (sin incluir alojamiento y comida) para el año escolar 2020-2021 fue de $ 10,560 para universidades públicas del estado, $ 27,020 para universidades públicas fuera del estado y $ 37,650 para universidades privadas., universidades sin fines de lucro.

“Una de las mejores formas de ayudar económicamente a un niño y al mismo tiempo limitar su propia obligación tributaria es el uso de planes universitarios 529”, dice Davis. Los planes 529 de ahorro para la universidad son planes con ventajas impositivas que permiten a las familias ahorrar para gastos universitarios futuros. Por lo general, estos son planes de inversión patrocinados por el estado, y cada estado tiene diferentes requisitos y beneficios, incluidas las ventajas fiscales. Hay dos tipos de planes 529: planes de ahorro y planes prepagos.

• Planes de ahorro 529:  estos planes funcionan de manera similar a otros planes de inversión, como 401K e IRA, en el sentido de que sus contribuciones se invierten en fondos mutuos u otros productos de inversión. Como plan de inversión patrocinado por el estado, el estado se coordina con una empresa de gestión de activos (como Vanguard) para manejar la inversión de acuerdo con las características del plan del estado. El propietario de la cuenta (es decir, los padres) trata directamente con la empresa de gestión de activos, en lugar de con el estado. El beneficiario (su hijo o nieto) es la persona para quien se configura la cuenta y quien usará el dinero para la universidad.
• Planes de matrícula prepaga 529: los  planes de matrícula prepaga, también llamados planes de ahorro garantizado, son administrados por los estados y las instituciones de educación superior. Permiten a las familias planificar los gastos universitarios futuros pagando por adelantado la matrícula y fijando la tasa de matrícula actual. El programa paga la matrícula universitaria futura en cualquiera de las instituciones elegibles del estado. Si el estudiante asiste a un colegio o universidad privada o fuera del estado, se distribuye una cantidad igual de dinero.

“Recomiendo encarecidamente a mis clientes que financien planes 529 para las desgravaciones impositivas sin igual”, dice Davis. “Aunque las contribuciones no son deducibles en su declaración de impuestos federales, su inversión crece con impuestos diferidos y las distribuciones para pagar los costos universitarios del beneficiario salen libres de impuestos a nivel federal. Las reglas para los 529 varían según el estado, y animo a todos a que comprendan las reglas de su estado. Por ejemplo, su propio estado también puede ofrecer algunas exenciones fiscales (como una deducción por adelantado de sus contribuciones o una exención de ingresos en los retiros) además del tratamiento federal «.

En diciembre de 2019, el presidente Trump firmó laLey de Mejora de la Jubilación de Todas las Comunidades (Ley SECURE) diseñada para mejorar el sistema de jubilación de los estadounidenses. Parte de la ley hizo cambios a los planes 529.

Ahora, los gastos de educación superior calificados, para los cuales se pueden aplicar los planes 529, incluyen los gastos de los programas de aprendizaje. La Ley también ha introducido distribuciones para “Pagos de préstamos educativos calificados”, que se pueden utilizar para pagar el capital y / o los intereses depréstamos educativos calificados, pero limitados a un monto de por vida de $ 10,000. Este límite es por persona, pero se pueden distribuir $ 10,000 adicionales como pago de un préstamo educativo calificado para satisfacer la deuda estudiantil pendiente de cada uno de los hermanos del beneficiario del plan 529.

Otros obsequios

Los bonos de ahorro y las contribuciones 529 son solo dos de los muchos obsequios financieros diferentes que son apropiados para los niños. También puede considerar dar lo siguiente:

• Acciones:  Puede regalar o transferir acciones que ya posee, o puede comprar acciones individuales a través de un corretaje en línea que admita la entrega de acciones (como ShareBuilder o OneShare, entre varios otros). A menudo, incluso puede obtener un certificado de acciones en papel para que las acciones se las entregue a su ser querido.
• Contribuciones IRA:  si el niño ha obtenido ingresos de un trabajo, puede financiar su contribución anual hasta la cantidad permitida.
• Efectivo: El  dinero en efectivo es siempre un regalo de bienvenida, pero podría ser más efectivo si se trata de dinero destinado a un propósito específico, como pagar un automóvil o un campamento de verano o pagar la deuda de un hijo adulto (como un préstamo estudiantil o deuda de tarjeta de crédito).
• Asesoramiento financiero:  Un viaje a un planificador financiero calificado puede ayudar incluso a los niños pequeños a comprender el valor del dinero, los ahorros y las inversiones.

La línea de fondo

Para los años fiscales 2020 y 2021, se le permite donar hasta $ 15,000 por año ($ 30,000 si usted y su cónyuge donan juntos) a tantas personas como desee, sin consecuencias impositivas para usted;incluyendo un regalo a una cuenta 529. Debido a que las leyes tributarias son complicadas, trabaje con profesionales tributarios calificados. Un enfoque en el asiento delantero puede garantizar que su familia pueda otorgar obsequios económicos y, al mismo tiempo, minimizar las consecuencias fiscales.