19 abril 2021 12:37

529 Riesgos a tomar (o no)

Tabla de contenido

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  • ¿Qué es un plan 529?
  • Riesgo n. ° 1: no hacer nada
  • Riesgo n. ° 2: el mercado cae
  • Riesgo n. ° 3: una talla no sirve para todos
  • Riesgo # 4: Gastas 529 Dinero
  • Riesgo n. ° 5: los planes estatales tienen un rendimiento inferior
  • Riesgo n. ° 6: no eres bueno ahorrando
  • La línea de fondo

La mayoría de las personas comienzan a buscar planes 529 con ventajas fiscalespoco después del nacimiento de su primer bebé. Pero puede ser muy desalentador para quien ahorra por primera vez debido a las aparentemente 529 diferentes opciones, reglas y regulaciones que acompañan a estos fondos. El apodo 529 proviene de la Sección 529 del Código de Rentas Internas, que permite que las contribuciones crezcan libres de impuestos si se usan para gastos educativos calificados. En este artículo, exploramos los conceptos básicos de estos planes y describimos algunos de los mayores riesgos que debe evitar..

Conclusiones clave

  • No posponga su dinero en un plan 529.
  • Los fondos basados ​​en la edad ajustan sus estrategias de inversión en función de cuándo planea realizar retiros, para que pueda superar las olas del mercado.
  • Considere los pros y los contras de los planes de ahorro de matrícula prepaga.
  • No gaste el dinero en gastos no calificados.
  • Puede comparar planes entre planes; no está obligado a invertir en su 529 estatal.
  • Sea un buen ahorrador.

¿Qué es un plan 529?

Un plan 529 es solo una forma de acumular ahorros con ventajas fiscales para gastos de educación. También puede optar por investigar otras opciones de ahorro, incluidas las cuentas de ahorro para educación Coverdell, las cuentas de regalos uniformes a menores, las cuentas de la Ley de transferencias uniformes a los menores, los valores municipales exentos de impuestos y los bonos de ahorro.

Si vive en uno de los 34 estados o en el Distrito de Columbia, puede aprovechar su deducción de impuestos estatales para contribuciones 529 además de los beneficios federales. Estas deducciones van desde $ 10,000 por contribuyente para Oklahoma y Mississippi hasta el doble golpe de Pensilvania: $ 15,000 por contribuyente por beneficiario.34



Treinta y cuatro estados y DC ofrecen a los residentes deducciones de impuestos por las contribuciones al plan 529.

Cuanto más se concentre en encontrar la mejor manera de acumular el dinero que su bebé necesitará para los gastos de educación futuros, más compleja se volverá la decisión. Es tentador meter folletos en el cajón inferior de su escritorio y marcar los sitios web de los que preocuparse más tarde. Este es el primer y mayor riesgo de todos los planes de ahorro para la educación.

Riesgo n. ° 1: no hacer nada mientras el tiempo está de su lado

Los costos universitarios se registran con tasas de inflación mucho más altas que la economía en general. El Proyector de costos universitarios de FinAid.com pone la tasa de inflación de la matrícula en 7.0%. Por el contrario, la Calculadora de inflación de EE. UU., Que utiliza el índice de precios al consumidor (IPC) actual, sitúa la inflación general de la economía en 2,3% para los 12 meses que terminan en diciembre de 2019.

El rendimiento de una cuenta de ahorros regular está significativamente por detrás de la tasa de inflación de la matrícula. Los rendimientos porcentuales anuales (APY, por sus siglas en inglés) para las interés compuesto aumenta con el tiempo, cuanto antes comience, mejor.

Consejo

No permita que la parálisis del análisis le robe los beneficios de un comienzo temprano. Por lo general, puede abrir un plan de nómina de depósito automático a través de su empleador con tan solo $ 25. Considere uno de los siguientes planes.

Planes de ahorro

El plan de ahorro es en realidad un plan de inversión supervisado por una oficina estatal a cuyo plan usted contribuye, generalmente el tesorero o el contralor del estado. El estado generalmente subcontrata la operación del plan a un servicio financiero como Upromise, JP Morgan Asset Management o Vanguard. El dinero que usted contribuye se invierte a través de uno o más fondos estatales, al igual que un fondo mutuo, y cada estado tiene sus propias reglas.

Los planes de ahorro 529 se diseñaron originalmente para pagar solo los costos de la educación postsecundaria. Pero en 2017, laLey de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) amplió los planes para cubrir ciertos costos asociados con la educación K a 12. LaLey deConfiguración de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE) de 2019 amplió aún más los planes de ahorro 529, lo que permite a los participantes usar los fondos para pagar ciertos gastos asociados con programas de aprendizaje calificados y pagar hasta $ 10,000 de deuda de préstamos estudiantiles.

Planes de matrícula

Si le asusta el desempeño del mercado de valores, puede encontrar más atractiva la otra categoría más pequeña de 529. Un plan 529 de matrícula prepaga significa que, en lugar de que sus ahorros estén sujetos a las incertidumbres del mercado de valores, utiliza los dólares de hoy para comprar créditos de matrícula que se utilizarán para la educación universitaria de sus hijos. Son como vales. Sin embargo, el alojamiento y la comida no están cubiertos en los planes 529 de matrícula prepaga, por lo que parte de su efectivo aún debe destinarse a un plan de ahorro 529 para ese propósito.

Cada uno de estos planes lo somete a un riesgo inherente. Administrar fondos en su plan 529 requiere elegir si ahorrar en uno o ambos planes y pensar en los desafíos de manejarlos.

Riesgo n. ° 2: el mercado cae cuando necesita el efectivo

Elegir la ruta del plan de ahorro significa que está apostando a que la cartera de inversiones de su fondo funcionará lo suficientemente bien como para recaudar el dinero que necesita. El gran lobo feroz de la gestión de planes de ahorro es la volatilidad general del mercado, más que el bajo rendimiento de un fondo en particular. El otro desafío es cuánto tiempo está dispuesto a dedicar a administrar ese dinero.

Consejo

Un lugar para obtener ayuda es a través de fondos basados ​​en la edad, una categoría que generalmente se ofrece junto con opciones más orientadas al crecimiento. También llamados por edad o por tiempo, estos fondos administrados ajustan su estrategia de inversión en función de cuándo planea retirar dinero para pagar la universidad. Las inversiones del fondo tienden a ser más agresivas o de mayor rendimiento si tiene un plazo de entrega más largo. Cuanto antes lo necesite, más conservadoras serán las inversiones, lo que garantiza algo de dinero incluso si el mercado cae. Esta estrategia dirigida no elimina todos los riesgos, pero minimiza el riesgo de manera inteligente y automática.

Pero cuidado con las tarifas. Dado que son fondos administrados, muchos tienen tarifas muy altas. Aquí es donde puede encontrar informes sobre qué fondos 529 tienen las tarifas más bajas en saveforcollege.com. Busque más fondos basados en la edad y encontrará que no son el tipo menos costoso. Elegirlos implica una compensación.

Riesgo n. ° 3: con la matrícula prepaga, una talla única no sirve para todos

Supongamos que acepta el concepto de matrícula de mañana a los precios de hoy. Lo ve como una ventaja el no tener que administrar el crecimiento del dinero, el estado lo hace, como un plan de pensiones. Pero no solo se estáreduciendoel número deestados que ofrecen planes de matrícula prepaga, sino que algunos planes también están subfinanciados, nuevamente, al igual que los planes de pensión.

De manera similar a pagar puntos por adelantado en una hipoteca, generalmente paga una prima sobre los precios reales de hoy para comprar créditos de matrícula prepagos, pero aún puede parecer una compra bastante buena. El lenguaje promocional suele ser muy persuasivo, sin embargo, como informó Forbes, la mayoría de los estados en realidad no garantizan que su pago por adelantado cubrirá la matrícula universitaria real de su hijo cuando llegue el día. En realidad, puede terminar con evaluaciones adicionales considerables y nuevas tarifas para cubrir el déficit de fondos, especialmente en los estados que recortan los costos educativos. Y luego está el delicado asunto de la elección de la escuela y el desempeño de los estudiantes. ¿Qué posibilidades hay de que todos sus hijos quieran ir a la universidad que elija para ellos? ¿Qué tan seguro puede estar de que todos entrarán —o pasarán— esa universidad?

La desventaja de los planes prepagos es su falta de flexibilidad. Por ejemplo, el estudiante debe asistir a la escuela al menos medio tiempo para que se apliquen los créditos. No es nada fácil transferir créditos de matrícula prepaga a otras escuelas, incluso en el mismo estado, y rara vez puede canjearlos o acercarse al valor total, excepto en la institución designada. Los planes tienen «un historial de dificultades», según Reuters.

Consejo

Invertir parte del dinero de la universidad de su familia en un plan de matrícula prepaga puede resultar la mejor compra, pero preservar la flexibilidad al poner el resto en un plan de ahorro 529, los ahorros pueden ser una cobertura importante. También es útil la regla de que el beneficiario o los beneficiarios de un plan 529 pueden cambiarse una vez al año, siempre que lo mantenga en la familia. El IRS llama a esto una transferencia y es muy específico sobre quién califica como familia:

  • Cónyuge
  • Hermano, hermana, hermanastro o hermanastra
  • Padre, madre o antepasado de cualquiera
  • Padrastro o madrastra
  • Hijo o hija de un hermano o hermana
  • Hermano o hermana de padre o madre
  • Yerno, nuera, suegro, suegra, cuñado o cuñada
  • El cónyuge de cualquiera de las personas mencionadas anteriormente.
  • Hijo, hija, hijastro, hijo adoptivo, hijo adoptivo o descendiente de cualquiera de estos
  • Primer primo

Riesgo n. ° 4: gasta 529 dinero en gastos no calificados

Tu contribución no es irrevocable. Como propietario de la cuenta, si necesita reutilizar el dinero de un fondo de ahorro 529 para algo que no está relacionado con la educación, puede hacerlo. Hay algunas sanciones. Perderá el beneficio fiscal y deberá reembolsar las deducciones fiscales estatales basadas en las contribuciones más una multa federal del 10% sobre las ganancias.13 De todos modos, puede reclamar el capital; todavía le pertenece. Tener la sanción financiera en su lugar es una buena barrera psicológica para mantenerlo viviendo dentro de las restricciones de los libros de reglas 529, pero a veces las prioridades deben cambiar.

Consejo

Otro nivel de protección para los fondos universitarios es tener un fondo de emergencia adecuado fácilmente accesible, generalmente calculado como suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos normales. Úselo antes de violar su plan 529.

Riesgo n. ° 5: el fondo estatal 529 que elige tiene un rendimiento inferior

Las tenencias bien diversificadas en los fondos de inversión del 529 ofrecen cierta protección contra los malos mercados y el desempeño pasado puede brindarle orientación sobre qué inversiones elegir. Pero el mayor control sobre sus ganancias proviene del escrutinio de las tarifas dentro de su plan 529.

Las mayores tarifas de gestión y los gastos generales de fondos de los operadores de marca pueden costarle hasta un punto completo, o incluso un poco más, de su tasa de retorno de inversión. Muchos se cobran por adelantado antes de que su dinero vaya a funcionar. Pueden parecer pequeños, un cuarto de punto aquí o medio punto allí, pero sus avances se suman a una gran cantidad de dinero con el tiempo.

Consejo

No está obligado a utilizar las opciones de ahorro 529 de su estado de origen. Compare precios de fondos de venta directa y fondos privados. Aunque los estados son los únicos que ofrecen planes de matrícula prepaga, las firmas financieras privadas y los consorcios universitarios ofrecen planes de ahorro 529 calificados.

Un planificador financiero independiente puede evaluar los fondos de venta directa con la tarifa más baja para usted y mantenerse al tanto de los plazos y las deducciones. Puede cancelar mentalmente la tarifa que paga al planificador como gastos generales necesarios, y probablemente verá ahorros de efectivo reales a largo plazo.

Riesgo n. ° 6: no eres bueno para ahorrar dinero

Probablemente usted sea el mayor riesgo para las posibilidades de sus hijos de graduarse sin deudas de educación paralizantes, sin mencionar su cómoda jubilación y posiblemente su autoestima a largo plazo y su armonía familiar si no puede controlar el ahorro de dinero.. Existe una estrategia que podría hacer que el proceso sea un poco más aceptable, especialmente si es más probable que compre un boleto de lotería que estacione dólares de repuesto en un banco.

El nuevo vehículo de ahorro es una cuenta de ahorros vinculada a premios. Su depósito mínimo funciona como un boleto calificado en una lotería o sorteo que otorga a los ganadores elegidos al azar una recompensa en efectivo, generalmente de una larga lista de premios pequeños y una lista corta, tal vez incluso solo uno por mes, de premios llamativos y de gran número. Las uniones de crédito en un número creciente de estados están estableciendo estas cuentas y se está trabajando en una legislación federal.

Su depósito permanece en la cuenta de ahorros, pero puede retirarse con dinero extra del premio. Un grupo de ahorro vinculado a premios, Save to Win, ya cuenta con 142 cooperativas de ahorro y crédito participantes y está perfeccionando sus ofertas para encontrar las mejores fórmulas mágicas para atraer y recompensar a quienes antes no ahorraban.  PBS NewsHour lo llamó «una lotería en la que no se puede perder».

Eso es cierto, aunque si no gana un premio, sus ahorros en el plan no acumulan el crecimiento de las ganancias de los planes 529 convencionales. La mejor solución es simple: no los deje allí.

Consejo

Transfiera el saldo a un plan 529 calificado para el beneficiario de su elección al menos después de un año. Después de eso, puede comenzar a hacer depósitos adicionales directamente en su nuevo 529 o canalizarlos a través de la cuenta de ahorros vinculada al premio en incrementos periódicos.

La línea de fondo

Si bien los ahorros 529 con ventajas impositivas y los fondos de matrícula prepagos tienen sus inconvenientes, el propietario del plan de alerta puede compensar los riesgos con estrategias inteligentes y elecciones informadas. Existe una opción fiscal que se adapta a casi todo el mundo.