529 estrategias que maximizan las opciones de ayuda estudiantil

Tener una estrategia de plan 529 que maximice sus opciones de ayuda estudiantil es cada vez más crucial. Si eres el padre de un futuro estudiante universitario, tienes que ahorrar ahora, pero guardar dinero en una cuenta de ahorros no funcionará. Tienes que invertirlo para adelantarte a la inflación. Muchas personas recurren a un plan de ahorro 529, un plan con ventajas impositivas que puede ayudar a pagar los gastos de educación, para hacer crecer su dinero. Eso puede ser un movimiento inteligente, pero la forma en que luego gasten su dinero 529 podría ser igualmente importante.

Después de todo, la universidad no es barata. Cualquiera que esté o haya estado en la universidad, o que actualmente esté ahorrando para cubrir el costo de la educación superior, ya lo sabe. Sin embargo, es posible que no sepan qué tan rápido están aumentando los costos. La regla general aceptada es que el costo de la universidad aumenta aproximadamente al doble de la tasa de inflación. Eso significa que cada año, puede esperar pagar al menos un 5% más.

En el mejor escenario posible, combinaría los fondos 529 con la ayuda del gobierno para cubrir el costo completo de la universidad para su hijo. Pero la ayuda del gobierno a menudo se basa en los ingresos, y ahí es donde entra en juego el manejo estratégico de esos 529.

Cuándo y cómo gastar los fondos 529

Un columnista del Wall Street Journal advirtió no hace mucho que una vez que un niño llega a la universidad, podría ser ventajoso para la familia gastar todos sus fondos 529 en los primeros dos años con la esperanza de obtener ayuda financiera en el tercer y cuarto año. Eso es si los padres esperan un año de altos gastos o bajos ingresos. ¿Buen consejo? Decidimos comprobarlo con otros expertos. La variedad de consejos que encontramos dejó en claro que las familias deberían consultar a un experto en financiamiento universitario para obtener consejos específicos para su propia situación.

Agotar la cuenta 529 primero puede tener sentido para algunas familias, señala Gretchen Cliburn, CFP, directora de BKD Wealth Advisors. «Si sabe que sus costos de educación excederán sus ahorros 529, le recomendaría gastar el saldo 529 primero antes de pedir prestado dinero».

Pero no si cree que podría tener problemas para obtener un préstamo más adelante. Utilizar los fondos 529 en los primeros dos años puede ser contraproducente, dice Joseph Orsolini de College Aid Partners. “Las familias realmente necesitan presupuestar los cuatro años de la universidad para determinar el mejor curso de acción con ahorros y préstamos. He visto a varias familias gastar sus cuentas 529 en los primeros años, pero luego se quedan sin dinero y no pueden pedir prestado en los últimos años ”, advierte. “Estos estudiantes se quedan sin recursos para terminar la universidad”.

¿Qué pasa si anticipa una caída en los ingresos familiares? “Los bajos ingresos es un término relativo para las personas”, dice Orsolini. “Bajar de $ 150 mil a $ 100 mil es una gran reducción, pero en la mayoría de los casos, no dará como resultado ninguna ayuda financiera adicional. Si su hijo está en una universidad de élite que cubre el 100% de sus necesidades, podría valer la pena confiar en esta estrategia, pero la mayoría de las universidades no aumentarán un paquete de ayuda simplemente por gastar su fondo 529 «.

Las reglas pueden ser diferentes para los abuelos. “Un aspecto importante que hay que recordar al considerar cuándo gastar el dinero 529 es quién es el propietario del plan”, dice Ryan Kay, un planificador financiero certificado. “Si un abuelo es el propietario, por ejemplo, y distribuye fondos del plan 529, el dinero contará como ingreso del estudiante para la FAFSA del próximo año y podría afectar negativamente la capacidad del estudiante para calificar para la ayuda financiera. Entonces, cuando el abuelo es el propietario, a menudo es mejor dejar el dinero en el plan 529 hasta que el estudiante haya presentado la FAFSA final (el 1 de enero de su tercer año de universidad) ”.

Considere el crédito fiscal federal

El Crédito Fiscal para la Oportunidad Estadounidense (AOTC) proporciona un crédito fiscal de hasta $ 2,500cuando gasta $ 4,000 en matrícula, tarifas, libros de texto y otros materiales del curso. Sin embargo, se elimina gradualmente a ciertos niveles de ingresos ($ 90,000 para individuos, $ 180,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta). Además, no puede usar los mismos gastos para justificar una distribución libre de impuestos de un plan 529; no hay doble inmersión.

«El crédito fiscal vale más por dólar de gastos calificados que la distribución del plan 529 libre de impuestos, incluso considerando la multa fiscal del 10% y los impuestos sobre la renta ordinarios en distribuciones no calificadas», dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de Savingforcollege.com. “Las familias deben priorizar $ 4,000 en gastos de matrícula y libros de texto que se pagarán con efectivo o préstamos antes de confiar en el plan 529. De lo contrario, [es preferible] gastar el saldo del plan 529 lo más rápido posible, para que los activos no persistan año tras año para reducir la elegibilidad de ayuda en un 5,64% del valor del activo «. (El dinero en un plan 529 se considera un activo de los padres y el 5.64% es el porcentaje de los activos de los padres que cuenta para la contribución familiar esperada cada año en la FAFSA).

Nuevas reglas para los planes 529

Dos leyes de reforma tributaria recientes, la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) de 2017 y la Ley de Configuración de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE) de 2019, también realizaron algunos cambios relevantes que involucran los planes 529.

Por ejemplo, los titulares de cuentas ahora pueden usar sus planes 529 para pagar la matrícula del beneficiario para la educación K-12 en escuelas públicas, privadas y religiosas. Esos retiros estarán libres de impuestos a nivel federal y también en muchos estados. Por lo tanto, ahora es posible gastar una cuenta 529 incluso antes de que su hijo ponga un pie en un campus universitario.