CD frente a MMA frente a cuentas de ahorro
Tabla de contenido
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- Cuentas de ahorro tradicionales
- Cuentas del mercado monetario (MMA)
- Certificados de depósito (CD)
- La línea de fondo
Elegir el tipo correcto de cuenta de ahorros puede resultar confuso. ¿Está mejor con un certificado de depósito (CD)? ¿Una cuenta de mercado monetario (MMA)? De alguna manera, estos tres tipos de cuentas de ahorro son similares. Todas son cuentas sujetas a impuestos que puede abrir en un banco o cooperativa de crédito y están protegidas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Cada cuenta tiene pros y contras, y la elección correcta será diferente según la cantidad de dinero que tenga y sus necesidades personales.
- Las MMA y los CD ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales.
- Las MMA suelen tener requisitos de depósito inicial y saldo mensual más altos que las cuentas de ahorro.
- Los CD requieren que deje su dinero intacto durante un período de tiempo fijo.
- La elección correcta para usted depende de la frecuencia con la que necesite acceder a sus ahorros, así como de cuánto tenga que ahorrar.
Cuentas de ahorro tradicionales
Estas simples cuentas son una de las formas más básicas de depositar su dinero. Una cuenta de ahorros es una buena opción para la primera cuenta bancaria de un joven o para cualquier persona que necesite acceder fácilmente a su efectivo. La mayoría de los bancos no requieren un gran depósito para abrir una cuenta de ahorros. A menudo, $ 25 es suficiente. Es posible que deba mantener un saldo mínimo en la cuenta para evitar una tarifa mensual, que puede oscilar entre $ 25 y $ 1,000, según el banco y la cuenta.
Si sus cuentas corrientes y de ahorros están en el mismo banco, es probable que pueda transferir dinero fácilmente entre las cuentas o usar su cuenta de ahorros para protegerse contra sobregiros. Una cuenta de ahorros vinculada hace que sea especialmente fácil transferir dinero de sus ahorros a su cuenta corriente. No será penalizado por retiros de su cuenta de ahorros, pero tampoco ganará tanto en intereses. Una excepción es una cuenta de ahorros de alto rendimiento, que ofrece tasas de interés significativamente más altas. Por lo general, se encuentran en bancos que solo operan en línea y ofrecen algunas de las mejores tasas de cuenta de ahorros.
Para quién son buenas las cuentas de ahorro
- Estudiantes y niños que inician su relación con un banco.
- Cualquiera que desee acceso ilimitado a su dinero en efectivo, sin penalización
Pros
- Se requiere un pequeño depósito inicial para abrir una cuenta
- A menudo, no se cobran tarifas cuando se mantiene un saldo mínimo
- Fácil de transferir dinero a una cuenta corriente vinculada
- Sin sanciones ni limitaciones por retiros
- Protegido por FDIC o NCUA
Contras
- Tasas de interés muy bajas (a menudo por debajo de la tasa de inflación)
Cuentas del mercado monetario (MMA)
Otro tipo de cuenta de ahorros, las cuentas de mercado monetario (MMA) son similares a las cuentas de ahorro tradicionales, pero a menudo requieren que tenga más dinero para ahorrar. Por lo general, necesitará un depósito mayor para abrir la cuenta ($ 1,000 es común) y deberá mantener un saldo más alto para evitar cargos (esto puede llegar a $ 5,000). Sin embargo, será recompensado con una tasa de interés más alta. A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, que pagan una tasa de interés anual fija, muchas MMA tienen una tasa de interés escalonada, con tasas más altas para saldos más grandes. Esto los hace deseables para quienes pueden mantener un saldo diario elevado en la cuenta. Otro beneficio que ofrecen muchas MMA es la capacidad de emitir cheques desde la cuenta, aunque esto está limitado a seis veces al mes.
Las cuentas del mercado monetario no son lo mismo que los fondos mutuos del mercado monetario, que son un tipo de vehículo de inversión.
Para quién son buenas las MMA
- Personas con grandes cantidades de efectivo para depositar, que no necesitan acceso diario o semanal a su dinero
Pros
- Tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros tradicional
- A menudo tiene la capacidad de emitir cheques.
- Retiros sin penalización
- Protegido por FDIC o NCUA
Contras
- Se necesita un saldo más alto para evitar tarifas mensuales
- Limitación del número de retiros mensuales
- Tasas de interés más bajas si el saldo cae de niveles más altos
Certificados de depósito (CD)
Cuando compra un certificado de depósito (CD) de un banco, le permite al banco usar su dinero durante un período de tiempo fijo, lo que significa que se enfrentará a una fuerte multa por retiros anticipados. Sin embargo, las tasas de interés son más altas para los CD que para las cuentas de ahorro tradicionales o MMA, lo que las hace deseables para aquellos que pueden hacer grandes depósitos sin necesidad de acceder al dinero durante la vigencia del CD. Los plazos pueden ser tan cortos como un mes o tan largos como diez años. Puede encontrar CD sin mínimo, pero generalmente el depósito inicial requerido es mayor, a menudo $ 1,000 o más.
Al igual que con las MMA, los saldos más altos en los CD tienden a ofrecer tasas más altas. Los CD generalmente tienen tasas de interés fijas, pero algunos bancos también ofrecen CD de tasa variable. Es importante tener en cuenta que el banco en particular que seleccione y la duración de su plazo pueden tener un gran impacto en su tasa de interés. Compare precios para encontrar las mejores tarifas de CD, ya que cambian con frecuencia.
Para quién son buenos los CD
- Personas que no necesitan acceder a su dinero durante varios meses o varios años a la vez.
- Los CD más grandes (o gigantes ) a menudo obtienen tasas de interés más altas, por lo que las personas con un monto de depósito mayor obtendrán un mejor rendimiento
Pros
- Tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales
- Protegido por FDIC o NCUA
- Fácil de abrir, con muchas opciones en línea
Contras
- Grandes sanciones por retiros anticipados en algunos casos
La línea de fondo
Al decidir si una cuenta de ahorros tradicional, MMA o CD es lo mejor para usted, deberá considerar cuánto puede depositar inicialmente, con qué frecuencia necesitará acceder a sus ahorros y cuánto le gustaría ganar en intereses.. Si necesita su dinero para facturas o emergencias, una cuenta de ahorros tradicional o MMA es la mejor opción. Si puede permitirse dejar una suma mayor de dinero sin tocar durante un largo período de tiempo, un CD puede ser la mejor opción.