Cinco preguntas para hacer sobre el plan 401 (k) de su empresa

Si usted es como el 80% de los trabajadores estadounidenses, tiene acceso a un plan de contribución definida, como un 401 (k). Debido a que cada plan es único, es importante conocer los detalles del plan de su empresa y sus opciones. Aquí hay cinco preguntas que debe hacer sobre el plan 401 (k) de su empresa.

1. ¿La empresa iguala mis contribuciones?

Ésta es quizás la pregunta más importante que debe hacerse porque una aportación de la empresa puede aumentar significativamente el valor de su cuenta de jubilación. Los empleadores suelen igualar un porcentaje de su contribución. Si gana $ 50,000 al año, contribuye con el 5% de su salario ($ 2,500) y su empresa iguala el 50% de su contribución, esto agrega $ 1,250 a su cuenta. La contribución del empleador puede estar limitada por el plan (por ejemplo, el plan puede igualar el 50% hasta el 4% de su salario) o por su límite de contribución anual según lo establecido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Intente contribuir con el máximo partido de su empresa, asumiendo que tiene uno. Pero es posible que no desee superar esa cantidad.“Muchas empresas pequeñas tienen planes 401 (k) de alto costo”, dice Michael Zhuang, director de MZ Capital Management en Bethesda, Maryland. “En este caso, no vale la pena contribuir más al plan, ya que ahorra en dólares de impuestos que paga en tarifas ocultas y algo más «.

2. ¿Cuáles son mis opciones de inversión?

Los planes generalmente le permitirán elegir entre una variedad de inversiones, como fondos mutuos, acciones (esto puede incluir acciones de su empresa), bonos y contratos de inversión garantizados (GIC). Si no le gustan las opciones de inversión que le ofrece su empleador, es posible que pueda transferir un porcentaje de su plan a otra cuenta de jubilación. Esto se conoce como reinversión parcial.

“Asegúrese de preguntar si su 401k tiene una opción de intermediación completa y autodirigida. La mayoría de los planes 401 (k) no lo hacen, pero algunos sí ”, dice Dan Stewart, CFA®, presidente y director de inversiones de Revere Asset Management, Inc., en Dallas, Texas . “Esto le permitiría tener una cuenta de corretaje en la que podría realizar acciones individuales, bonos, fondos mutuos, ETF, etc., y no lo limitaría a los 10 a 12 fondos mutuos habituales. Una vez más, esta no es la norma, pero cuanto más grande sea la empresa, mayores serán las probabilidades de tener una opción de corretaje completa «.

Muchas personas invierten de manera más agresiva cuando son más jóvenes (y pueden recuperarse de las pérdidas) y realizan inversiones más conservadoras a medida que se acercan a la jubilación. Esto requiere que cambie sus asignaciones con el tiempo. La mayoría de los planes le permiten realizar cambios a voluntad; sin embargo, algunos restringen los cambios a solo una vez al mes o al trimestre.

3. ¿Qué opción de inversión tiene el índice de gastos más bajo?

Muchas inversiones, incluidos los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF), cobran a los accionistas un índice de gastos para cubrir los gastos operativos anuales totales del fondo. Expresado como un porcentaje de los activos netos promedio de un fondo, el índice de gastos incluye cargos administrativos, de cumplimiento, distribución, administración, marketing, servicios a los accionistas y mantenimiento de registros, así como otros costos operativos.

La relación de gastos reduce directamente la rentabilidad de los accionistas, lo que reduce el valor de su inversión. No asuma que una inversión con el mayor rendimiento es automáticamente la mejor opción. Una inversión de menor rendimiento con un índice de gastos menor podría generarle más dinero a largo plazo.

4. ¿Cuándo adquiero derechos adquiridos?

La parte con derechos adquiridos de su 401 (k) es la parte que debe conservar, incluso si deja su trabajo. Cualquier dinero que contribuya siempre está 100% con derechos adquiridos. Sin embargo, las contribuciones realizadas por su empresa estarán sujetas a un requisito de consolidación. Hay dos tipos de cronogramas de adjudicación: escalonados y acantilados.

Con la concesión gradual, los fondos se consolidan con el tiempo. Puede, por ejemplo, tener derechos adquiridos del 25% después de su primer año, derechos adquiridos del 50% el año siguiente, y así sucesivamente hasta que tenga derechos adquiridos por completo. Con la adjudicación del acantilado, la contribución del empleador se adjudica al 0% hasta que haya estado en el trabajo durante un período de tiempo específico (como dos años), momento en el que se adjudica el 100%. De cualquier manera, una vez que obtenga los derechos adquiridos por completo, todo el dinero del plan (sus contribuciones más las contribuciones de su empleador) es suyo, y puede llevarlo consigo cuando cambie de trabajo o se jubile.

Una vez que cumpla 72 años, debe tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de todos sus 401 (k), excepto por un plan ofrecido por una empresa para la que todavía trabaja. En general, debe comenzar a retirar dinero antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 72 años. Su edad (y esperanza de vida) y el valor de la cuenta determinan la distribución mínima requerida.

La línea de fondo

Elegir un plan 401 (k) puede parecer abrumador. Como resultado, muchos trabajadores elegibles para participar en estos planes de jubilación patrocinados por el empleador retrasan, o incluso evitan, inscribirse. Comprender estas cinco preguntas ayudará a aclarar los detalles del plan y sus opciones.

Si los materiales que recibe de su empleador no son claros, pídale a su coordinador de recursos humanos o beneficios que responda cualquier pregunta que tenga sobre el plan 401 (k) de su empresa. Asegúrese también de averiguar qué «recursos están disponibles para apoyar a los participantes, como herramientas y aplicaciones en línea, educación, asesoramiento y más», dice Marguerita Cheng, CFP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Maryland.

Si ya está inscrito, asegúrese de realizar un seguimiento de sus opciones de inversión y reasigne según sea necesario.