Cargo financiero
¿Qué es un cargo financiero?
Un cargo financiero es una tarifa que se cobra por el uso de crédito o la extensión del crédito existente. Puede ser una tarifa fija o un porcentaje de los préstamos, siendo los más comunes los cargos por financiamiento basados en porcentajes. Un cargo financiero es a menudo un costo agregado, incluido el costo de llevar la deuda junto con las tarifas de transacción relacionadas, las tarifas de mantenimiento de la cuenta o las tarifas por mora cobradas por el prestamista.
Comprensión de los cargos financieros
Los cargos financieros permiten a los prestamistas obtener ganancias con el uso de su dinero. Los cargos financieros por servicios crediticios comercializados, como préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito, tienen rangos conocidos y dependen de la solvencia de la persona que busca pedir prestado. En muchos países existen reglamentaciones que limitan el cargo financiero máximo que se aplica a un tipo de crédito determinado, pero muchos de los límites aún permiten prácticas crediticias abusivas, en las que los cargos financieros pueden ascender al 25% o más anualmente.
Los cargos por financiamiento son una forma de compensación al prestamista por proporcionar los fondos o otorgar crédito a un prestatario. Estos cargos pueden incluir tarifas únicas, como una tarifa inicial de un préstamo o pagos de intereses, que se pueden amortizar de forma mensual o diaria. Los cargos por financiamiento pueden variar de un producto a otro o de un prestamista a otro.
No existe una fórmula única para determinar qué tasa de interés cobrar. Un cliente puede calificar para dos productos similares de dos prestamistas diferentes que vienen con dos conjuntos diferentes de cargos financieros.
Conclusiones clave
- Se evalúa un cargo financiero, como una tasa de interés, por el uso del crédito o la extensión del crédito existente.
- Los cargos financieros compensan al prestamista por proporcionar los fondos o extender el crédito.
- La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los prestamistas revelen todas las tasas de interés, tarifas estándar y multas a los consumidores.
Cargos por financiamiento y tasas de interés
Uno de los cargos financieros más comunes es la tasa de interés. Esto permite que el prestamista obtenga una ganancia, expresada como un porcentaje, sobre la base de la cantidad actual que se le ha proporcionado al prestatario. Las tasas de interés pueden variar según el tipo de financiamiento adquirido y la solvencia del prestatario. El financiamiento asegurado, que generalmente está respaldado por un activo como una casa o un vehículo, a menudo conlleva tasas de interés más bajas que los financiamientos no garantizados, como una tarjeta de crédito. La mayoría de las veces, esto se debe al menor riesgo asociado con un préstamo respaldado por un activo.
En el caso de las tarjetas de crédito, todos los cargos financieros se expresan en la moneda en la que se basa la tarjeta, incluidos los que se pueden utilizar internacionalmente, lo que permite al prestatario completar una transacción en una moneda extranjera.
Regulaciones y Cargos por Financiamiento
Los cargos por financiamiento están sujetos a la regulación gubernamental. La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos requiere que todas las tasas de interés, tarifas estándar y multas deben ser reveladas al consumidor. Además, la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 requirió un período de gracia mínimo de 21 días antes de que se puedan evaluar los cargos por intereses en nuevas compras.