Sistema de banco federal de préstamos hipotecarios (FHLB)
¿Qué es el Sistema Federal de Bancos de Préstamos para Vivienda (FHLB)?
El sistema Federal Home Loan Bank (FHLB) es un consorcio de 11 bancos regionales en los EE. UU. Que fue creado por el gobierno federal para mantener un flujo confiable de efectivo disponible para que otros bancos otorguen préstamos a individuos.
Este sistema fue creado en 1932 en respuesta a las condiciones económicas de la Gran Depresión, que había paralizado la economía estadounidense.
Los bancos no reciben financiación del gobierno y no pagan impuestos sobre la renta federales o estatales.
Cómo funciona el FHLB
Los bancos federales de préstamos hipotecarios están estructurados como corporaciones de capitalización privada y no reciben financiación de los contribuyentes. Los bancos son propiedad de las instituciones financieras, que compran acciones en el FHLB para convertirse en miembros. Las instituciones deben participar en préstamos inmobiliarios como condición para ser miembros.
Más de 7.000 bancos y uniones de crédito en total son miembros de FHLB.
Conclusiones clave
- El FHLB es una red de bancos locales que proporcionan efectivo a otros bancos para que el dinero siga fluyendo hacia los consumidores y las empresas.
- Fue creado por el gobierno federal durante la Gran Depresión, pero no recibe financiación de los contribuyentes.
- Parte de su financiamiento proviene de la emisión de bonos denominados obligaciones consolidadas.
Los bancos miembros tienen acceso a préstamos de bajo costo que, a su vez, prestan a sus clientes. Un producto principal disponible para los bancos miembros son los préstamos en efectivo. Los anticipos generalmente están disponibles para los miembros de inmediato si se aprueban.
Cómo se financian los bancos
Para proporcionar capital, los bancos federales de préstamos hipotecarios emiten pagarés con descuento y deuda a plazo en los mercados de capital. Estos se conocen como obligaciones consolidadas.
La emisión de deuda para los 11 bancos es administrada por la Oficina de Finanzas de FHLB. Si bien la deuda es emitida individualmente por cada banco, está respaldada colectivamente por todos los bancos del sistema, lo que proporciona una inversión de menor riesgo.
Servicios FHLB
Los FHLB también ofrecen crédito a través de varios programas. Incluyen el Programa de Vivienda Asequible, el Programa de Inversión Comunitaria, el Programa de Financiamiento de Sociedades Hipotecarias y el Programa de Compra de Hipotecas.
La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda es la oficina gubernamental encargada de la supervisión de FHLB.
Más de 7.000
El número de bancos y uniones de crédito que son miembros de FHLB y reciben financiación de este.
El FHLB fue creado por el gobierno para proporcionar una fuente adicional de apoyo a los préstamos inmobiliarios para el sistema bancario de EE. UU. Su función en el sistema bancario difiere mucho de la de otras entidades creadas por el gobierno como Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae.
Su objetivo centrado en el mercado inmobiliario también diferencia claramente a estos bancos de los bancos de la Reserva Federal.
Bancos FHLB
El Sistema Federal de Bancos de Préstamos para Vivienda incluye los siguientes 11 bancos:
- Federal Home Loan Bank de Atlanta
- Federal Home Loan Bank de Boston
- Banco federal de préstamos hipotecarios de Chicago
- Banco federal de préstamos hipotecarios de Cincinnati
- Federal Home Loan Bank de Dallas
- Federal Home Loan Bank of Des Moines
- Federal Home Loan Bank de Indianápolis
- Federal Home Loan Bank de Nueva York
- Federal Home Loan Bank de Pittsburgh
- Federal Home Loan Bank de San Francisco
- Banco federal de préstamos hipotecarios de Topeka