Préstamos FHA: una opción para casas prefabricadas
¿Qué es una hipoteca para viviendas prefabricadas?
El endurecimiento de los estándares de préstamos hipotecarios desde la crisis financiera de 2007 y 2008 ha hecho que el objetivo de hipoteca de vivienda prefabricada. Las casas prefabricadas, más conocidas como casas móviles, se construyen fuera del sitio y se fijan a un chasis permanente. Actualmente, menos bancos se dedican a otorgar préstamos para viviendas prefabricadas. Como resultado, los posibles propietarios simplemente no tienen tantas opciones de financiamiento.
Conclusiones clave:
- Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es una opción para quienes buscan comprar una casa prefabricada y no pueden calificar para una hipoteca convencional.
- El gobierno asegura una hipoteca FHA para proteger al prestamista en caso de incumplimiento.
- Los préstamos de la FHA son más costosos porque los propietarios deben pagar una prima por adelantado y una prima anual además del monto típico del préstamo.
- A partir de 2020, $ 93,000 es lo máximo que se puede pedir prestado a través de la FHA para una casa prefabricada y un lote.
Comprensión de los préstamos para viviendas prefabricadas
Afortunadamente, aquellos interesados en una casa prefabricada tienen algunas opciones si no cumplen con los estándares hipotecarios convencionales. Una alternativa es un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que se puede usar para cubrir la casa en sí, un lote adecuado para construirlo o ambos.
Con una hipoteca FHA, el gobierno asegura un préstamo proporcionado por un prestamista privado. Si no cumple con sus pagos, el prestamista tiene la seguridad de que el tío Sam le reembolsará la totalidad o parte de sus pérdidas.
La buena noticia es que los proveedores de hipotecas aprobados por la FHA están dispuestos a aceptar prestatarios que tienen un perfil de riesgo ligeramente mayor. Pero hay una trampa. Los propietarios financian el seguro y pagan una prima inicial y una prima anual además del monto típico del préstamo. Eso hace que estos préstamos sean un poco más caros que otros préstamos. Si un préstamo asegurado por el gobierno es su única forma de mudarse a una nueva casa, el costo adicional puede valer la pena.
Los requisitos
No todas las casas móviles cumplirán con los estándares para un préstamo de la FHA. La casa debe haber sido construida después del 15 de junio de 1976. Incluso si modifica una estructura antigua para cumplir con las regulaciones actuales, no podrá obtener un préstamo a través del programa.
Además, la residencia debe adherirse a los estándares de instalación de viviendas prefabricadas modelo (MMHI) y cumplir con las pautas locales y estatales. Una etiqueta roja en el exterior de cada sección transportable indica que cumple con los requisitos de MMHI. El espacio del piso de la casa prefabricada debe tener al menos 400 pies cuadrados y estar clasificado como propiedad inmobiliaria, lo que significa que tiene una base permanente.
El gobierno también mantiene estándares relacionados con la elegibilidad de los prestatarios. Primero, debe tener suficiente dinero para realizar el pago inicial. También debe demostrar que le quedan fondos suficientes después de otros gastos para manejar la hipoteca mensual. Finalmente, debe utilizar la casa móvil como su residencia principal.
Acerca de los préstamos de la FHA
La mayoría de las casas móviles se venden a través de minoristas y distribuidores locales, que suelen ser una buena fuente de referencias para proveedores hipotecarios convencionales y de la FHA.
Al igual que con otras hipotecas de la FHA, existen límites al monto del préstamo para las casas prefabricadas. A partir de 2020, lo máximo que puede pedir prestado es alrededor de $ 93,000 para la casa y el lote juntos. Sin embargo, en algunas áreas de alto costo, puede pedir prestado hasta el 85% del costo de la vivienda y del terreno. Si no está seguro de si su ubicación entra en esta categoría, llame a la División de Viviendas Prefabricadas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) al (800) 927-2891.
La duración máxima del préstamo es de 20 años para una casa móvil o una vivienda unifamiliar y mucho más. Sin embargo, se reduce a 15 años cuando se financia solo mucho. Por otro lado, las hipotecas que cubren una casa prefabricada de varias secciones y un lote pueden durar hasta 25 años.
Comprensión de sus opciones
¿Tiene preguntas sobre el programa FHA? Si lo hace, HUD opera una línea directa asistida por voz que puede derivarlo a organizaciones de asesoramiento locales. Estas agencias de vivienda pueden ayudarlo a comprender mejor sus opciones. Puede comunicarse con la cámara de compensación de HUD las 24 horas al (800) 569-4287, o puede buscar en línea una agencia de asesoría de vivienda de HUD.
Tenga en cuenta que la FHA no es su única opción para préstamos asegurados por el gobierno. También puede ser elegible para un préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (préstamo de VA) o del Servicio de Vivienda Rural del Departamento de Agricultura (RHS). En algunos casos, estos pueden ser mejores caminos para aquellos que buscan comprar una casa prefabricada, por lo que vale la pena investigar.
Los préstamos de la FHA son buenas opciones para muchas personas, pero tenga en cuenta que no es necesario obtener un préstamo respaldado por el gobierno para evitar la discriminación. Además, no permita que los estereotipos obsoletos sobre los propietarios de casas móviles lo desanimen de seguir un camino rentable hacia la propiedad de la vivienda.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Consideraciones Especiales
Con pagos iniciales y estándares de crédito más bajos que otros programas de préstamos, una hipoteca de la FHA puede ser una opción atractiva para los compradores de casas móviles. Solo prepárese para pagar un poco más cada mes para disfrutar de esos beneficios.