Préstamo FHA 203 (k)
¿Qué es un préstamo FHA 203 (k)?
Un préstamo FHA 203 (k) es un tipo de hipoteca asegurada por el gobierno que le permite al prestatario obtener un préstamo con dos propósitos, en particular, para la compra de una vivienda y la renovación de una vivienda. Un préstamo FHA 203 (k) está relacionado con la rehabilitación o reparación de una casa que se convertirá en la residencia principal del deudor hipotecario. Una FHA 203 (k) es efectivamente un préstamo de construcción de la FHA.
Conclusiones clave
- Un préstamo FHA 203 (k) es una hipoteca respaldada por el gobierno que es esencialmente un préstamo de construcción que financia tanto la compra como las reparaciones de una vivienda.
- Estos préstamos están destinados a apoyar la propiedad de vivienda entre los hogares de bajos ingresos que pueden mejorar y actualizar las propiedades antiguas como su residencia principal.
- La FHA ofrece diferentes variedades del préstamo 203 (k) según el alcance de las reparaciones que se deben realizar.
Comprensión de los préstamos FHA 203 (k)
El préstamo 203 (k) de la FHA está destinado a alentar a las familias de ingresos bajos a moderados a comprar viviendas que necesitan urgentemente reparaciones, especialmente viviendas situadas en comunidades antiguas. El programa permite a una persona comprar una casa y renovarla con una hipoteca de tasa fija o ajustable. El monto prestado incluye el precio de compra de la vivienda y el costo de renovación, incluidos los materiales y la mano de obra contratada.
El préstamo también puede cubrir el financiamiento de vivienda temporal (si es necesario), que podría ser en forma de alquiler durante el período en que la casa esté en rehabilitación. El préstamo de doble propósito elimina la necesidad de que un prestatario presente dos solicitudes separadas para una hipoteca y un préstamo para renovación de la vivienda, cualquiera de los cuales puede no ser aprobado por el banco o puede tener un costo combinado más alto.
Normalmente, los prestamistas no están dispuestos a ofrecer una hipoteca para una propiedad que necesita reparaciones importantes debido a sus estándares de seguridad y habitabilidad. Los préstamos FHA 203 (k), que están respaldados por el gobierno, brindan tranquilidad a las instituciones crediticias, ya que el costo de renovar la vivienda está incluido en el paquete hipotecario. Las tarifas de renovación se colocan en unacuenta de depósito en garantía y se desembolsan como pago a los contratistas a medida que se completa el trabajo. La renovación completa de la casa no debería tomar más de seis meses, como se describe en la guía de la FHA para un préstamo 203 (k).
Tipos de préstamos 203 (k)
Hay dos tipos de préstamos 203 (k): simplificado 203 (k) y estándar 203 (k). El préstamo se aplica solo a personas y familias que tengan la intención de hacer de la propiedad su residencia principal. Esto significa que los inversores inmobiliarios y los aficionados a la vivienda no califican. El trabajo realizado debe ser contratado a un personal de mantenimiento autorizado y no debe ser realizado por el deudor hipotecario.
Streamline 201 (k): reparaciones mínimas
Una casa que no requiera mucho trabajo en ella generalmente se pagaría por usar la 203 (k) simplificada o «limitada». Esta opción no incluye trabajos estructurales en la casa, como agregar nuevas habitaciones o jardinería, y la casa debe ser habitable durante todo el período de renovación. Las reparaciones bajo la línea simplificada 203 (k) tienen un límite de $ 35,000.
Estándar 2013 (k): Trabajo extenso
El estándar 203 (k) incluye cualquier reparación extensa y trabajo estructural que deba realizarse en el hogar sin costo de reparación limitado. La cantidad mínima que se puede pedir prestada es de $ 5,000.
Algunas de las reparaciones que cubre un préstamo FHA 203 (k) incluyen plomería, pisos, pintura, sistemas de calefacción y aire acondicionado, remodelación de baños y cocinas, mejoramiento de los estándares de salud y seguridad, mejoras del paisaje, implementación de herramientas de acceso para personas discapacitadas, la adición de sistemas de conservación de energía y reemplazos de puertas y ventanas.
Las renovaciones que se consideran extravagantes o lujosas (como piscinas o mejoras que no serían una parte permanente de la propiedad, como miradores) no están cubiertas por un préstamo FHA 203 (k).
¿Cómo utilizan los prestamistas un préstamo FHA 203 (k)?
La Administración Federal de Vivienda (FHA) se creó durante el período de la Gran Depresión, que vio una alta tasa de ejecuciones hipotecarias e impagos. La FHA sirvió para incentivar a los bancos a otorgar préstamos hipotecarios a personas de ingresos bajos y medianos, personas con puntajes crediticios bajos o compradores de vivienda por primera vez sin historial crediticio. Esto ayudó a estimular la economía, ya que se estaban emitiendo hipotecas a personas a las que normalmente no se les aprobaría un préstamo. El préstamo de la FHA se creó para asegurar este tipo de hipotecas, de modo que en un caso en el que el prestatario incumpla, la FHA intervendría para cubrir los pagos, minimizando así el riesgo de incumplimiento que enfrenta el prestamista.
Las personas con ingresos altos generalmente prefieren comprar en áreas más nuevas y desarrolladas de una ciudad. La FHA introdujo el préstamo 203 (k) específicamente para alentar a las personas de bajos ingresos que no califican para una hipoteca estándar a elegir vivir en vecindarios deteriorados y mejorarlos.
Obtener un préstamo FHA 203 (k)
Es importante señalar que la FHA no es un prestamista; más bien es un asegurador hipotecario. Obtiene un préstamo FHA 203 (k) solicitándolo a través de su banco, cooperativa de crédito u otro prestamista. No todos los prestamistas ofrecen estos préstamos. Para encontrar un prestamista aprobado, consulte la búsqueda de prestamistas aprobados por HUD.
Tampoco es una aseguradora de viviendas ni un proveedor de garantía. Los compradores de vivienda aún deben adquirir un seguro de vivienda y garantías para su vivienda y propiedad.
Pros y contras de los préstamos FHA 203 (k)
Al igual que con otros préstamos de la FHA, una persona puede realizar un pago inicial de solo el 3,5%. Como el préstamo está asegurado por la FHA, los prestamistas pueden ofrecer tasas de interés más bajas para un préstamo 203 (k) en comparación con lo que los prestatarios pueden cotizar en otros lugares. Las tasas de interés variarán para cada prestatario según su historial crediticio. Aunque la FHA permite que las personas con puntajes de crédito tan bajos como 580 soliciten un 203 (k), algunos prestamistas pueden requerir un puntaje más alto de 620 a 640 para emitir uno. Esto es aún más bajo que el puntaje de 720 requerido para una hipoteca estándar.
Sin embargo, el préstamo FHA 203 (k) no está exento de costos. El prestatario debe pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado todos los meses. La institución crediticia también puede cobrar una tarifa de originación suplementaria. Además de los costos financieros para el prestatario, el papeleo riguroso requerido y el tiempo que lleva recibir una respuesta de la FHA y el prestamista son factores a considerar al solicitar este programa. En general, una persona con un puntaje de crédito bajo que busca ser propietario de una casa que puede necesitar ser reparada y modernizada puede darse cuenta de que la FHA 203 (k) tiene grandes beneficios que superan sus costos.