Cómo incluir a la familia en su plan de jubilación
Tener en cuenta a la familia en su plan de jubilación, y otros aspectos de la planificación financiera anual , a menudo requiere un cambio significativo. Su plan de jubilación cuando esté casado se verá completamente diferente a cuando esté soltero. No solo tiene que considerar sus propias necesidades y sueños de jubilación; también tienes que considerar la de tu cónyuge. Si tiene hijos o padres que dependen de usted para recibir apoyo, financiero o de otro tipo, eso complica aún más su planificación.
Cuando elabora un plan financiero anual, o actualiza los planes que ya hizo, debe revisar estas necesidades y ver qué puede requerir ajustes. A continuación, se muestra cómo su familia podría influir en sus planes de jubilación y cómo manejar los desafíos que conlleva considerar las prioridades de varias personas.
Ahorro para que los niños asistan a la universidad
Muchos padres quieren pagar para que sus hijos asistan a la universidad, pero sienten la fuerza de las demandas financieras en competencia.
“Ahorrar para la universidad puede ser una tarea abrumadora, especialmente con varios hijos”, dice Michael Briggs, representante de asesor de inversiones de NEXT Financial Group en Horizon Investment Management Group en Springfield, MA. «El consejo que les doy a mis clientes es que, cuando tengan que elegir entre el ahorro para la universidad y su propia jubilación, siempre elija primero su propia jubilación».
Las contribuciones de los padres a sus propias cuentas individuales de jubilación (IRA) se pueden utilizar para los gastos educativos de sus hijos. Los límites de contribución anual, establecidos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), para las cuentas IRA tradicionales y Roth son de $ 6,000 para 2020 y 2021. Las personas de 50 años o más pueden depositar una contribución de recuperación de $ 1,000. Por otro lado, si coloca dinero en un plan 529, no se puede utilizar para fines no educativos sin pagar impuestos y multas.
“Solo piensa en estar en un avión, te dicen que te pongas tu propia máscara primero y luego ayudes a la otra persona. Lo mismo se aplica a la hora de elegir dónde poner sus fondos ”, agrega Briggs.
Otro beneficio de priorizar los ahorros para la jubilación sobre los ahorros para la educación es que el dinero en las cuentas de jubilación calificadas no se cuenta como un activo en la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA). Eso significa que no cuentan para la contribución financiera esperada de su familia.3 El dinero de los planes 529 a nombre de los padres o estudiantes se cuenta para la contribución financiera esperada de su familia y puede reducir la ayuda financiera hasta en un 5.64%.
Sharon Marchisello, autora del libro electrónico de finanzas personales Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, está de acuerdo en que financiar la jubilación debería estar más arriba en su lista que enviar a los niños a la universidad. Sus hijos tienen otras opciones para pagar la universidad, incluidas becas, trabajo a tiempo parcial y préstamos para estudiantes, pero usted no podrá pedir prestado para su jubilación.
“Usted ayuda más a sus hijos siendo autosuficiente, por lo que no tiene que pedir su apoyo en su vejez”, dice Marchisello.
Entonces, primero planifique lo que ahorrará para la jubilación; luego vea lo que podría ahorrar para ayudar a sus hijos con la universidad.
Cuidado de padres ancianos
Hablando de cuidar a los padres que no son económicamente autosuficientes en su vejez, revise si es probable que esta carga recaiga sobre su familia. Si la respuesta es sí, hay pasos proactivos que puede tomar para sufragar cómo el cuidado de padres ancianos podría descarrilar sus planes financieros actuales y futuros.
Seguro de cuidados a largo plazo
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Estima que aproximadamente el 52% de los estadounidenses que cumplieron 65 años en 2019 necesitarán servicios de atención a largo plazo. El cuidado a largo plazo puede ser devastador desde el punto de vista financiero. De acuerdo con la Encuesta sobre el costo de la atención de Genworth de 2019, un mes en una habitación privada en un hogar de ancianos cuesta casi $ 8,517. Imagínese pagar ese gasto durante meses o incluso años.
Es mejor comenzar a planificar esto antes de que tus padres sean realmente mayores. «Si sus padres se acercan a los 60 años y puede pagar un seguro de cuidado a largo plazo, pagar la prima ahora puede ahorrarle mucho más en el futuro si uno de los padres necesita ir a un asilo de ancianos», dice Oscar Vives Ortiz, un planificador financiero de CPA con First Home Investment Services en Tampa Bay-St. Petersburg área de Florida.
Pregúntese si este es el año en el que necesita comprar un seguro de cuidado a largo plazo para alguno de sus padres, o asegúrese de que esos padres lo hayan comprado ellos mismos. Por cada año que posponga la compra de este seguro, enfrentará tasas más altas en función del aumento de edad del asegurado; las tarifas pueden aumentar aún más si surgen problemas de salud, o puede resultar imposible obtener un seguro. Si sus padres están pagando, asegúrese de que se mantengan al día con las primas; a veces, puede inscribirse para recibir una alerta si una persona mayor no ha estado pagando las facturas.
Ya sea un seguro de vida o una anualidad con un componente de atención a largo plazo ofrece una alternativa al seguro de atención a largo plazo que puede ser más práctica para algunas familias.
Mientras usted y su cónyuge planean las necesidades de atención a largo plazo de sus padres, también deben pensar en las suyas.
“En muchas situaciones, es casi mejor financieramente que su cónyuge muera que ir a un centro de atención a largo plazo”, dice Richard Reyes, planificador financiero certificado de The Financial Quarterback.
Agrega que planificar el cuidado a largo plazo también puede brindarle más flexibilidad, ya que no tendrá que depender del gobierno, sus hijos o sus vecinos para que lo cuiden; podrás tomar las decisiones.
“Si no tiene seguro de atención o no ha planificado adecuadamente la atención, obviamente la única flexibilidad que tiene es la que otros han planeado para usted”, dice Reyes.
“Si ingresa a Medicaid, su atención será la que el gobierno prescriba, y quién lo atiende se basa en dónde y cuándo hay espacio disponible para usted, lo que no es una gran solución”, agrega.
También hay muchos problemas con la dependencia de la familia. Es posible que sus hijos no vivan cerca o que tengan sus propios problemas, preocupaciones y familias de las que ocuparse. Es probable que un cónyuge del que dependa sea cercano a su edad y tenga capacidades físicas disminuidas.
“Cuando alguien me habla de tener cuidados a largo plazo, le digo a uno de los cónyuges que se acueste en el suelo y le pido al otro que los recoja y los lleve por toda la casa y dentro y fuera de su vehículo”, Reyes. dice.
Seguro de vida
El seguro de vida con un beneficio vital o una cláusula adicional de atención a largo plazo puede ayudar a pagar la atención a largo plazo según sea necesario. Pero el seguro de vida también puede ser una herramienta para reembolsar a los miembros de la familia que ayudan con la atención a largo plazo después de que fallece el ser querido que necesitaba esa atención.
«Si siente que tiene que gastar parte de su dinero en el cuidado de sus padres ancianos, intente asegurarse de que las pólizas de seguro de vida que lo hayan incluido como beneficiario le reembolsen y repongan sus inversiones cuando mueran». dice Rick Sabo, un planificador financiero de RPS Financial Solutions en Gibsonia, PA.
Si sus padres no tienen un seguro de vida, no pueden pagarlo y es probable que cuenten con su ayuda cuando sean mayores, hable con ellos sobre la compra de una póliza de seguro de vida universal garantizada que usted y su cónyuge pagarán primas en. A diferencia del seguro de vida temporal, que tus padres podrían sobrevivir, puedes comprar un seguro de vida universal garantizado que dure hasta los 121 años, lo que lo convierte en una póliza esencialmente permanente, pero a un costo mucho menor que el seguro de vida total.
Es posible que usted y su cónyuge también quieran tener sus propias pólizas de seguro de vida. Cuanto más joven sea cuando lo compre, menos costoso será. El beneficio por fallecimiento de la póliza podría ser una bendición si un sostén de familia o un ama de casa fallece prematuramente.
Calendario de jubilación
Las personas de cualquier edad pueden comenzar a establecer metas de jubilación pensando en cómo quieren vivir durante la jubilación. Ahorrar será mucho más fácil cuando sepa para qué está ahorrando, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas y operaciones de Phoenix con Freedom Financial Network, un servicio financiero en línea para liquidación de deudas de consumidores, compras hipotecarias y préstamos personales.
Piense dónde vivirá, si se mudará a una casa más pequeña, si planea viajar y si querrá trabajar a tiempo parcial. Planee vivir del 80% al 85% de sus ingresos actuales una vez que se jubile.
Para comprender completamente cuáles serán sus ingresos de jubilación, asegúrese de comprender la pensión a la que tiene derecho, revise todas sus inversiones y calcule sus ingresos del Seguro Social, dice Gallegos.
Planificar la jubilación con un cónyuge es más complicado que planificar la jubilación solo para usted. Deberá crear una visión compartida de cómo será su jubilación. También deberá acordar si ambos dejarán de trabajar al mismo tiempo o si tiene sentido que uno de los cónyuges se jubile primero.
Las diferencias de edad entre los cónyuges son comunes y pueden crear problemas en la planificación de la jubilación. Al jubilarse, si tiene 66 años y su cónyuge 62, por ejemplo, podrá obtener un seguro médico a través de Medicare, pero su cónyuge no lo hará hasta los 65 años. Eso es un gasto potencial de $ 600 a $ 700 por mes para primas que debe planificar, dice Reyes.
Otras cuestiones a resolver incluyen cuándo reclamar el Seguro Social, cómo la decisión de reclamo de un cónyuge podría afectar los beneficios del otro y cómo reclamar los beneficios de pensión de una manera que sea más beneficiosa para el cónyuge.
La línea de fondo
La planificación financiera anual de una familia requiere considerar las necesidades y deseos de todos los involucrados. Necesita tomar decisiones estratégicas sobre la financiación de su jubilación, ayudar a los niños con sus gastos universitarios, cuidar a los padres ancianos, comprar un seguro de vida y de cuidados a largo plazo, y programar su jubilación y la de su cónyuge.
Si planifica cada uno de estos elementos y aprende sobre las diferentes opciones y consecuencias de cada elección, es menos probable que se enfrente a sorpresas desagradables y luchas financieras que podrían impedirle jubilarse cuando y cómo quiera. Una vez que tenga un plan básico, revise estas decisiones y gastos cada año para ver si es necesario realizar algún ajuste.