Calificación de experiencia (seguro)
¿Qué es una calificación de experiencia?
Una calificación de experiencia es la cantidad de pérdida que experimenta una parte asegurada en comparación con la cantidad de pérdida que tienen partes aseguradas similares. La calificación de experiencia se asocia más comúnmente con el seguro de compensación para trabajadores. Se utiliza para calcular el factor de modificación de la experiencia.
Conclusiones clave
- Las calificaciones de experiencia en seguros son pérdidas que tiene una parte asegurada en relación con partes aseguradas similares.
- Las calificaciones de experiencia ayudan a determinar la probabilidad de que un asegurado presente una reclamación.
- Las aseguradoras cobran primas más altas a los asegurados riesgosos, lo que también incentiva al asegurado a mejorar las prácticas de gestión de riesgos.
- Los modificadores de experiencia son ajustes de las primas anuales en función de la experiencia previa en pérdidas.
Comprensión de las calificaciones de experiencia
Las compañías de seguros monitorean de cerca las reclamaciones y pérdidas que provienen de las pólizas que suscriben. Esta evaluación incluye determinar si ciertas clases de asegurados son más propensos a reclamos y, por lo tanto, son más riesgosos para que la compañía los asegure.
La calificación de experiencia ayuda a una compañía de seguros a determinar la probabilidad de que un asegurado en particular presente una reclamación. En este sentido, la experiencia de pérdidas pasadas de un asegurado se utiliza para determinar cambios futuros en la prima cobrada por la póliza. En general, es más fácil para una compañía de seguros determinar el riesgo asociado con toda una clase de asegurados, pero es más difícil determinar qué tan riesgoso es un asegurado individual.
Por ejemplo, una compañía de seguros analizará si una compañía de servicios de construcción de gran tamaño ha presentado más reclamos de compensación para trabajadores que compañías de tamaño similar. Si los reclamos ocurren con más frecuencia de lo esperado, la compañía de seguros puede aumentar las primas para cubrir la mayor expectativa de pagos.
Al cobrar primas más altas a los asegurados más riesgosos, una compañía de seguros puede incentivar a sus asegurados a mejorar sus prácticas de gestión de riesgos. Por ejemplo, una empresa que se considera de alto riesgo para un reclamo de compensación para trabajadores tendrá que pagar más que un titular de póliza de bajo riesgo. Pero el asegurado de alto riesgo puede mejorar sus procedimientos de seguridad y las condiciones del lugar de trabajo para reducir su prima. La calificación de experiencia generalmente se basa en los tres años anteriores al período de póliza vencido más reciente.
Cómo se usa una calificación de experiencia
Un modificador de experiencia es el ajuste de la prima anual en función de la experiencia de pérdida previa. Por ejemplo, normalmente se utilizan tres años de experiencia en pérdidas para determinar el modificador de experiencia para una política de compensación para trabajadores. Cada año se calcula un modificador de experiencia. Un modificador puede ser menor, mayor o igual a uno.
Un modificador de uno significa que su experiencia de pérdida es promedio para su grupo industrial. Es decir, su historial de pérdidas no es mejor ni peor que el de otros negocios similares al suyo. En tal caso, su prima probablemente se mantendrá sin cambios. Si su modificador es mayor que uno, su experiencia de pérdida es peor que el promedio para su grupo industrial. Un modificador mayor que uno aumentará su prima para el próximo período de la póliza. Asimismo, un modificador de menos de uno significa un historial de pérdidas que es mejor que el promedio. Un modificador de menos de uno logrará una reducción de la prima.