Depósito
¿Qué es un anticipo?
Un pago inicial es un tipo de pago, a menudo en efectivo, que se realiza en las primeras etapas de la compra de un bien o servicio caro. El pago representa un porcentaje del precio total de compra. En algunos casos, el pago inicial no es reembolsable si el trato fracasa debido al comprador. En la mayoría de los casos, el comprador hace arreglos financieros para cubrir el monto restante adeudado al vendedor.
Conclusiones clave:
- Un pago inicial es un pago realizado como parte de una gran compra en las primeras etapas de un acuerdo de financiación.
- Cuanto mayor sea el pago inicial, menores serán los pagos de intereses sobre el resto del préstamo.
- Los prestamistas pueden requerir una cantidad variable como pago inicial (tan bajo como 3.5% y tan alto como 50% en los Estados Unidos), dependiendo del prestatario y la compra.
Por ejemplo, muchos compradores de vivienda realizan pagos iniciales del 5% al 25% del valor total de la vivienda, y un banco u otra institución financiera cubre el resto de los costos mediante un préstamo hipotecario. Los pagos iniciales en la compra de automóviles funcionan de manera similar.
Un pago inicial también se conoce como depósito, especialmente en Inglaterra, donde las hipotecas de depósito del 0% al 5% para algunos compradores no son infrecuentes.
Cómo funcionan los anticipos
Los pagos iniciales disminuyen la cantidad de interés que se paga durante la vigencia del préstamo, reducen los pagos mensuales y brindan a los prestamistas cierto grado de seguridad.
Compras de vivienda
En los Estados Unidos, un pago inicial del 20% en una vivienda es el estándar para los prestamistas. Sin embargo, hay formas de comprar una casa con tan solo un 3,5% de anticipo, como con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
Una situación en la que puede ser necesario un pago inicial mayor es cuando se compra dentro de una propiedad cooperativa, lo cual es común en muchas ciudades. Dado que un comprador de un apartamento cooperativo en realidad está comprando acciones de una corporación que le da derecho a una vivienda correspondiente, muchos prestamistas insistirán en un anticipo del 25%. Algunas propiedades cooperativas de alto nivel pueden incluso requerir un pago inicial del 50%, aunque esa no es la norma.
Un pago inicial del 20% o más puede proporcionarle una tasa de interés más baja en un préstamo para automóvil.
Compras de autos
Para la compra de un automóvil, un pago inicial del 20% o más puede facilitar que un comprador obtenga mejores tasas de interés, condiciones o aprobación para un préstamo. Algunos concesionarios pueden ofrecer condiciones de 0% de pago inicial para algunos compradores, lo que significa que no se requiere un pago inicial, aunque eso generalmente significa que un prestamista cobrará una tasa de interés bastante alta por el préstamo.
Interesar
Cuando un prestatario realiza un pago inicial de una compra y utiliza un préstamo para pagar el resto, el prestatario reduce instantáneamente la cantidad de interés que debe pagar durante la vigencia del préstamo. Por ejemplo, si se toman prestados $ 100,000 sobre un préstamo con una tasa de interés del 5%, el interés adeudado será de $ 5,000 solo en el primer año.
Sin embargo, si el pago inicial es de $ 20 000, solo es necesario pedir prestado $ 80 000. Como resultado, durante el primer año, el interés es de solo $ 4,000, ahorrando $ 1,000 en el primer año. Por lo tanto, vale la pena tener un pago inicial considerable en una hipoteca porque podría ahorrar miles de dólares en intereses durante la vigencia del préstamo. Las calculadoras de hipotecas son útiles para calcular el interés y el costo total de un préstamo con varios pagos iniciales.
Pagos mensuales
Los pagos iniciales también reducen los pagos mensuales de los préstamos a plazos. Por ejemplo, si un prestatario obtiene un préstamo de automóvil por $ 15,000 con una tasa de interés del 3% y un plazo de cuatro años, los pagos mensuales son de $ 332. Sin embargo, con un pago inicial de $ 3,000, el comprador solo necesita pedir prestado $ 12,000 y los pagos mensuales bajan a $ 266. Eso es un ahorro de $ 66 por mes o $ 3,168 durante los 48 meses de vigencia del préstamo.
Seguro hipotecario
En la mayoría de los casos, los prestatarios que depositan menos del 20% al comprar una casa deben adquirir un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI se paga a una compañía de seguros privada y los pagos mensuales se denominan primas de PMI. Si la FHA asegura una hipoteca, el prestatario paga el seguro a través de la FHA. Sin embargo, si el prestatario realiza un pago inicial del 20%, puede evitar pagar las primas del seguro hipotecario.
Consideraciones Especiales
Los pagos iniciales ofrecen a los prestamistas un cierto grado de seguridad. Si un prestatario ha invertido en un pago inicial, es menos probable que por defecto en el préstamo. Debido a esa suposición, los prestamistas hipotecarios, en particular, pueden ofrecer tasas de interés más bajas a los prestatarios con grandes pagos iniciales.