Está lloviendo demandas: ¿necesita una política general?

Es imposible predecir si podría perder una demanda como resultado de un accidente automovilístico o un accidente en su propiedad. Tampoco es posible predecir la cantidad que se le podría otorgar a la parte ganadora, una cantidad que usted sería responsable de pagar. Para protegerse contra la posibilidad de pérdidas financieras devastadoras por estos eventos imprevistos, es posible que desee adquirir una póliza general.

¿Qué es una política general? Una póliza general protege sus activos personales existentes y activos personales futuros (como salarios, su herencia o la lotería que planea ganar) contra el costo de perder una demanda por un accidente automovilístico o un accidente en su propiedad. Si perdiera una demanda de este tipo, probablemente tendría que pagarle a la parte ganadora costos tales como gastos médicos y salarios perdidos, que rápidamente pueden volverse muy costosos.

No tiene que ser rico para necesitar una póliza general, incluso si no tiene ningún activo, su salario puede ser embargado.

Una póliza general comienza donde terminan sus pólizas de seguro de automóvil y de vivienda. Tiene un deducible alto porque el deducible está diseñado para ser cubierto por sus otras pólizas. Espere pagar unos pocos cientos de dólares al año por esta cobertura.

VER: Proteja sus bienes personales

Qué cubre Una póliza general proporciona una cobertura adicional más allá de lo que proporcionan sus pólizas de seguro de vivienda y automóvil. Como ejemplo, digamos que su seguro de automóvil paga $ 300,000 de gastos médicos por accidente y su póliza general es de $ 1 millón. Si lo demandan por $ 900,000, su seguro de automóvil pagaría $ 300,000 de los daños y su póliza general pagaría los $ 600,000 restantes. Las pólizas paraguas generalmente brindan aproximadamente $ 1 millón a $ 5 millones de cobertura adicional, y es posible obtener más si tiene muchos activos que proteger.

¿Qué pasa con los gastos legales en los que incurrirá si lo demandan? Con las pólizas generales, los gastos legales están cubiertos además del monto de la póliza. La póliza también puede pagarle si su comparecencia en los procedimientos legales le hace perder el pago del trabajo (por ejemplo, si es un empleado por horas o si no tiene días personales o de vacaciones disponibles). Dado que el dinero de la compañía de seguros está en riesgo cuando lo demandan, querrá proteger ese dinero con su propio equipo legal, posiblemente un mejor equipo legal del que podría pagar por su cuenta.

Además de cubrirlo por accidentes en su propiedad o accidentes automovilísticos en los que se considere que tiene la culpa, una póliza general también puede proteger a sus hijos dependientes (por ejemplo, si su hija causa un accidente automovilístico), cualquier accidente causado por usted sus hijos dependientes mientras operan una embarcación, accidentes que ocurren en la propiedad de alquiler de su propiedad y demandas por lesiones personales derivadas de calumnias, calumnias, difamación de carácter, arresto falso, detención o encarcelamiento, abuso de proceso, enjuiciamiento malicioso, conmoción / angustia mental y posiblemente más. Asegúrese de consultar su póliza específica para obtener más detalles.

Lo que no cubre Una póliza general es una forma de seguro personal, por lo que no lo protegerá de demandas relacionadas con su negocio. Esto incluye el cuidado de niños, o «cuidado infantil compensado» en la jerga de los seguros, por parte del asegurado (porque eso se consideraría un negocio). Sin embargo, su póliza aún puede cubrir a sus hijos si cuidan niños a tiempo parcial en la propiedad de otra persona.

VER: Cobertura de seguro: una necesidad empresarial

El seguro paraguas tampoco cubre actividades como carreras de resistencia o cualquier otro uso innecesario de alto riesgo de su vehículo. Además, es posible que no cubra todos los tipos de vehículos, como vehículos de motor recreativos, remolques de tractocamión, tractores agrícolas o remolques, o más en general, vehículos que excedan un cierto límite de peso, como 12,000 libras. La póliza no cubrirá los daños a su propio automóvil (su seguro de automóvil debe proporcionarlo) ni los daños a su propiedad (su seguro de propietarios debe cubrirlos).

Si comete un delito (como conducir bajo los efectos del alcohol) y se ve obligado a pagar una indemnización, una póliza general no lo cubrirá. Asimismo, los actos intencionales, como acoso sexual, discriminación, lesiones corporales intencionales, lesiones materiales intencionales y otros actos intencionales y maliciosos del asegurado, no están cubiertos. (Como dice el viejo refrán, «el crimen no paga»).

Además, una póliza general no le proporciona un exceso de cobertura de seguro médico. La mayoría de las pólizas de seguro médico tienen límites anuales y de por vida sobre lo que pagarán. Si le preocupa que esos montos sean demasiado bajos, deberá comprar un seguro médico más completo, porque una póliza general no lo ayudará.

Estos son solo algunos ejemplos de cosas que una póliza general generalmente no cubre. Debido a que existen bastantes exclusiones, si le preocupa estar cubierto para un evento específico, pregúntele a su agente de seguros si una póliza general lo cubrirá y, en caso contrario, qué póliza adicional puede comprar para protegerse.

Requisitos de seguro subyacentes Debido a que una póliza general está diseñada para ser una forma de seguro secundario, tendrá requisitos de seguro subyacentes. Esto significa que deberá tener una cierta cantidad de seguro de automóvil y cobertura de seguro de vivienda como condición para ser aprobado para una póliza general. Los requisitos de seguro subyacentes variarán según la compañía a través de la cual obtenga su paraguas, pero la cobertura típica incluye:

• Cobertura de lesiones corporales de seguro de automóvil de $ 250,000 por persona / $ 500,000 por accidente
• Cobertura de daños a la propiedad del seguro de automóvil de $ 100,000 por accidente
• Cobertura de responsabilidad personal del seguro para propietarios de vivienda de $ 500,000

Además, algunos proveedores de seguros generales requerirán que tenga su seguro de automóvil y de vivienda con ellos antes de emitir una póliza general. prima del seguro general en sí. Si aún no tiene el seguro subyacente requerido por una póliza general, esto también hará que su póliza general sea más costosa.

Cosas que aumentan su riesgo de ser demandado Si siempre usa el transporte público y no es dueño de ninguna propiedad, es mucho menos probable que necesite una póliza general. Por otro lado, hay algunas cosas que aumentan la probabilidad de requerir una póliza de seguro general:

• Un viaje largo
• Conducir durante las horas pico, cuando los conductores tienen más probabilidades de sufrir un accidente
• Tu casa tiene piscina
• Tienes un perro
• Tienes invitados con frecuencia

Conclusión El hecho de que no corra un alto riesgo de ser demandado no significa que no corra ningún riesgo. Incluso si tiene mucho cuidado, el seguro general puede considerarse como un seguro para la mala suerte. El curso de acción más seguro es estar asegurado. Y recuerde que a medida que cambie su situación financiera, es posible que deba agregar más cobertura en el futuro.

VER: Consejos sobre seguros para propietarios de viviendas