Seguro de ingresos por discapacidad (DI)

¿Qué es el seguro de ingresos por discapacidad (DI)?

El seguro de ingresos por discapacidad (DI) proporciona ingresos suplementarios en caso de que una enfermedad o accidente provoque una discapacidad que impida al asegurado trabajar en su empleo habitual. Los beneficios generalmente se pagan mensualmente para que el asegurado pueda mantener un nivel de vida comparable y pagar los gastos recurrentes.

Comprensión del seguro de ingresos por discapacidad (DI)

El seguro de ingresos por incapacidad (DI) está diseñado para reemplazar entre el 45% y el 65% de los ingresos brutos del asegurado  sobre una base libre de impuestos. Algunas pólizas incluyen bonificaciones y comisiones como ingresos. Los beneficios están libres de impuestos porque el titular de la póliza usó dólares después de impuestos para pagar las primas. La póliza paga un beneficio en caso de que una enfermedad o lesión impida que el asegurado obtenga sus ingresos habituales en su ocupación.

Aunque algunos planes ofrecidos por el empleador y la Compensación al trabajador pueden brindar ayuda durante una discapacidad, la calidad y el alcance de la cobertura pueden dejar al empleado discapacitado sin la protección que necesitan. Muchos planes ofrecidos por el empleador son parte de un conjunto de cobertura y es posible que no paguen los niveles que un empleado necesita para cubrir sus gastos. Además, la Compensación al trabajador solo cubre lesiones como resultado del empleo.

Las personas que trabajan por cuenta propia y los propietarios de pequeñas empresas deben hacerlo solos cuando se trata de ingresos por discapacidad. Incluso si una lesión está relacionada con el trabajo, el propietario de un negocio independiente no puede reclamar la compensación del trabajador por sí mismo.

El costo del seguro de ingresos por discapacidad

El seguro de ingresos por discapacidad tiene una variedad de factores que influyen en la prima final. Las primas de las pólizas generalmente oscilan entre el 1,5% y el 3% del ingreso bruto. Los suscriptores de seguros también consideran la edad durante el proceso de suscripción. La edad mínima para los solicitantes es de 18 años y la edad máxima suele ser de 60 años. A diferencia de los seguros de vida, las tasas de DI para las mujeres son más altas por unidad de cobertura que las de los solicitantes masculinos. De acuerdo con los datos de siniestros, las aseguradoras históricamente han pagado más y más siniestros en dólares para las mujeres que para los hombres y durante un período anterior de la vida. Esto puede atribuirse al embarazo y el parto y a tasas más altas de depresión y trastornos autoinmunes. Además, los fumadores pueden esperar pagar hasta un 25% más por la misma protección que un no fumador debido a la mayor incidencia de enfermedades relacionadas con el tabaquismo.

Al determinar las primas, los proveedores colocarán a los solicitantes en clasificaciones de carrera e ingresos. La base de estas clasificaciones está en la  experiencia de reclamo del transportista  para estas categorías de trabajo e ingresos. La clasificación con menor riesgo pagará menos.

Período de espera del seguro de ingresos por discapacidad

Por lo general, las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad contienen un monto de beneficio mensual específico (por ejemplo, $ 3,000 al mes). A menos que se indique en el lenguaje de la póliza, las pólizas de DI no se coordinan con los beneficios del Seguro Social, sino que pagan además. Y, por supuesto, a medida que aumentan los montos de los beneficios mensuales, se evalúan primas más altas. La mayoría de las empresas no emitirán una póliza con beneficios que asciendan a más del 60% de los ingresos brutos de una persona.

La mayoría de las compañías de seguros ofrecen planes que tienen un período máximo de beneficios de 2, 3, 5 o 10 años. Una vez más, el precio aumenta para adquirir un período de beneficio extendido.

Las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad tienen un  período de espera o de eliminación antes de poder recibir pagos de beneficios. Este período suele ser de 30 días a partir de la fecha de cobertura y puede variar según el proveedor y la póliza. Otra consideración fundamental para las pólizas de ingresos por discapacidad es que los pagos de beneficios no comienzan inmediatamente después de la presentación de una reclamación por lesión o enfermedad. Nuevamente, esto variará según el proveedor y el tipo de póliza, pero la mayoría requerirá un período de espera de 30 a 45 días antes del primer proceso de pago de beneficios.