Guía de seguro dental
Tabla de contenido
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- Descripción general del seguro dental
- ¿Vale la pena el seguro dental?
- ¿Estará ahí cuando lo necesite?
- Esperar no funcionará
- Consideraciones para planes grupales
- Pensamientos de despedida
No hay duda de que los trabajos dentales son costosos, especialmente cuando es necesario realizar un trabajo importante, razón por la cual muchas personas finalmente se preguntan: «¿Debería contratar un seguro dental?» Si no está cubierto por su trabajo, es posible que deba comprarlo por su cuenta. Sin embargo, si se compra individualmente, el seguro dental puede ser una pérdida de dinero si su plan no se ajusta a sus necesidades. Veamos cómo analizar estos planes para averiguar si el seguro dental es adecuado para usted.
Conclusiones clave
- El seguro dental comprado individualmente, a diferencia de la participación en un plan grupal patrocinado por el empleador, no siempre vale la pena el costo.
- Por lo general, la cobertura tiene un límite máximo anual y ciertos procedimientos tienen pagos de coseguro considerables.
- Algunos procedimientos, como la ortodoncia y la odontología cosmética, no están cubiertos en absoluto.
Descripción general del seguro dental
Primero, aquí hay un desglose de cómo funciona el seguro dental individual. Usted selecciona un plan según los proveedores (dentistas) que desea poder visitar y lo que puede pagar.
- Si ya tienes un dentista que te gusta y está en la red de la compañía de seguros, podrás optar por uno de los planes menos costosos.
- Si no tiene un dentista, puede elegir entre cualquiera de los dentistas que están en la red y nuevamente tener la opción de un plan menos costoso.
- Si su dentista actual no está en la red, aún puede obtener un seguro, pero pagará significativamente más para ver a un proveedor fuera de la red, tanto más que es posible que no tenga ninguna posibilidad de salir adelante al estar asegurado.
Las primas mensuales dependerán de la compañía de seguros, su ubicación y el plan que elija. Para muchas personas, la prima mensual será de alrededor de $ 50 al mes. Esto significa que está gastando $ 600 en costos dentales cada año, incluso si no realiza ningún trabajo.
¿Vale la pena el seguro dental?
Ahora, puede estar pensando que la mayoría de las personas no se adelantan con la mayoría de los tipos de seguros, y puede que tenga razón. Después de todo, si las compañías de seguros no obtuvieran ganancias, todas cerrarían. El seguro está diseñado para protegerlo en el peor de los casos. Sin embargo, el seguro dental es significativamente diferente de la mayoría de los otros tipos de seguro. Con el seguro médico o el seguro para propietarios de viviendas, por ejemplo, la desventaja potencial es tan alta que casi nadie puede permitirse el riesgo de no estar asegurado. Con el seguro dental, la desventaja potencial es bastante baja, y también lo es la ventaja potencial.
En un buen año, cuando solo necesita las limpiezas, los exámenes y las radiografías estándar que constituyen una buena atención preventiva, podría perder dinero si tiene un seguro dental. Por ejemplo, si pagó de su bolsillo por estos servicios, podría gastar alrededor de $ 400 al año, mientras que podría gastar $ 600 al año en primas de seguro.
Los adultos mayores representan un grupo al que puede resultarle útil inscribirse en un plan de seguro dental. El seguro dental para personas mayores es similar a los planes para otras personas, pero se centra en los tipos de cobertura que las personas mayores pueden necesitar. Estos incluyen coronas, endodoncias, dentaduras postizas y reemplazos dentales. Aunque estas coberturas no son exclusivas de las personas mayores, existe una mayor probabilidad de que las personas mayores necesiten uno o más de estos procedimientos.
¿Estará ahí cuando lo necesite?
¿Qué pasa cuando necesitas hacer algo de trabajo? En un año realmente malo, su dentista podría informarle que necesita un par de empastes, un tratamiento de conducto y una corona. Además de eso, todavía tendrá que pagar sus limpiezas, exámenes y radiografías habituales. Este es el momento de estar asegurado, ¿verdad? Eso depende.
Máximos anuales
Desafortunadamente, es posible que su seguro no sea tan útil como cabría esperar. Algunos planes de seguro dental tienen máximos anuales bajos de alrededor de $ 1,000 (esto variará según el plan y el proveedor, por supuesto). Una vez que sus facturas dentales superan los $ 1,000 en un año determinado, se queda atascado pagando el resto de las facturas en su totalidad. La aseguradora no pagará más de $ 1,000 en tratamiento.
Es posible que aún pague una tarifa negociada más baja por el trabajo que necesita como beneficio de tener un seguro, pero incluso las tarifas negociadas podrían ser bastante altas. Por ejemplo, si la tarifa habitual del dentista por un empaste es de $ 150, la tarifa negociada podría ser de $ 100. En esta situación, su mantenimiento bucal y empastes regulares podrían consumir la mayor parte o la totalidad de su máximo anual, por lo que solo una fracción de su gran factura de trabajo dental podría estar cubierta. Es posible que aún pague de su bolsillo entre $ 1,000 y $ 2,000, más sus $ 600 anuales en primas.
Costos de coseguro
Además de eso, si bien puede pagar 0% en coseguro por mantenimiento preventivo y 20% en empastes, endodoncias y extracciones, la participación del asegurado en procedimientos costosos como coronas, puentese implantes tiende a ser un 50% enorme. Esto se conoce en la industria como la estructura de cobertura 100-80-50. Incluso si no ha agotado su máximo anual para cuando necesite el costoso procedimiento, tendrá que pagar varios cientos de dólares por él.
Qué no está cubierto
El seguro dental también rara vez cubre procedimientos costosos como la ortodoncia y la odontología cosmética, incluso si intenta argumentar que necesita un procedimiento para aliviar el dolor y el sufrimiento emocional. Cuando el seguro los cubre, los máximos anuales a menudo le impiden ahorrar mucho, en todo caso, después de tener en cuenta sus limpiezas y exámenes semestrales.
La mayoría de los planes de seguro dental tienen un período de espera durante el cual los procedimientos mayores no están cubiertos durante un año después de que comienza el plan, y los menores no están cubiertos durante tres meses.
Esperar no funcionará
Si está pensando que simplemente esperará y comprará un seguro dental cuando lo necesite, piénselo de nuevo. Debido a lo que se llamaun período de espera o de prueba, esta estrategia no funcionará (realmente no pensó que había encontrado una manera de burlar a las compañías de seguros, ¿verdad?). Los períodos de espera significan que, por ejemplo, un año después de que se asegure por primera vez, su seguro no cubrirá ningún trabajo importante (como coronas o endodoncias) y durante los tres meses posteriores a su primer seguro, no pagará por ningún trabajo menor trabajo (como empastes). Los períodos de espera varían según la política.
Las compañías de seguros saben que cuando necesita un empaste o una corona, lo necesita ahora; no podrá saber que necesita una corona, comprar un seguro, esperar 12 meses y luego hacer que se encarguen de ello. Si intentara hacer eso, probablemente sufriría muchas molestias y finalmente perdería su diente (y tendría que pagar el precio completo por esa extracción).
Incluso con los planes grupales patrocinados por el empleador, es importante analizar los detalles del plan para averiguar si es rentable para su situación particular.
Consideraciones para planes grupales
Sorprendentemente, incluso si su empleador ofrece seguro dental, es mejor que lo omita. Mucha gente asume que los beneficios patrocinados por el empleador son automáticamente un buen negocio porque está recibiendo una tarifa grupal, pero esto no es necesariamente cierto.
Al evaluar el plan dental de su empleador, asegúrese de examinar los pagos mensuales, el máximo anual y el coseguro. Su empleador puede ofrecerle un gran plan que cuesta solo $ 20 al mes para cubrir a toda su familia con un generoso máximo anual, o un plan mediocre que cuesta $ 50 al mes con un máximo anual de $ 1,000. Con el primero puede beneficiarse mucho, pero con el segundo podría estar desperdiciando su dinero. Haga los cálculos de su propia situación para determinar si es probable que salga adelante.
Una situación en la que puede tener sentido obtener un seguro dental independientemente de si parece un buen negocio a largo plazo es si usted es alguien que actualmente vive de cheque en cheque con poco o ningún dinero ahorrado. Cuando no tiene seguro dental, debe poder pagar una factura de $ 1,600 cuando haya terminado el trabajo (si no está en su totalidad, entonces en cuotas puntuales). Si no puede hacerlo y sus opciones son pagar de más por el seguro dental, descuidar su único conjunto de dientes o poner un trabajo dental en una tarjeta de crédito que tendrá problemas para pagar, su mejor opción es obtener el seguro.. Probablemente desperdiciará menos dinero en seguros de lo que gastaría pagar intereses en una tarjeta de crédito o dejar que su salud dental se deteriore.
Pensamientos de despedida
Si no puede participar en un plan dental grupal de calidad, ya sea un plan de proveedor preferido (PPO) o una organización de mantenimiento de la salud dental (DHMO), la mejor manera de salir adelante en los gastos dentales puede ser pagar todo de su bolsillo. Cepillarse y usar hilo dental con regularidad, cambiar a un cepillo de dientes eléctrico económico, hacerse limpiezas profesionales cada seis meses y acudir a un dentista que realice un trabajo de alta calidad que dure años pueden ser las formas más efectivas de ahorrar dinero a largo plazo.