Tasa predeterminada
¿Qué es la tasa de incumplimiento?
La tasa de incumplimiento es el porcentaje de todos los préstamos pendientes que un prestamista ha cancelado como impagos después de un período prolongado de pagos atrasados. El término tasa de incumplimiento, también llamada tasa de penalización, también puede referirse a la tasa de interés más alta impuesta a un prestatario que no ha realizado pagos regulares de un préstamo.
Un préstamo individual generalmente se declara en mora si el pago se retrasa 270 días. Los préstamos en mora generalmente se cancelan de los estados financieros del emisor y se transfieren a una agencia de cobranza.
La tasa de incumplimiento de las carteras de préstamos de los bancos, además de otros indicadores, como la tasa de desempleo, la tasa de inflación, el índice de confianza del consumidor, el nivel de declaraciones de quiebras personales y los rendimientos del mercado de valores, entre otros, se utiliza a veces como un indicador general de salud económica.
Conclusiones clave
- La tasa de incumplimiento es el porcentaje de todos los préstamos pendientes que un prestamista ha cancelado después de un período prolongado de pagos atrasados.
- Por lo general, un préstamo se declara en mora si el pago se retrasa 270 días.
- Las tasas de incumplimiento son una medida estadística importante utilizada por los economistas para evaluar la salud general de la economía.
Comprensión de la tasa de incumplimiento
Las tasas de incumplimiento son una medida estadística importante que utilizan los prestamistas para determinar su exposición al riesgo. Si se determina que un banco tiene una alta tasa de incumplimiento en su cartera de préstamos, es posible que se vea obligado a reevaluar sus procedimientos de préstamo para reducir su riesgo crediticio, es decir, la posibilidad de una pérdida resultante de que el prestatario no reembolse un préstamo o no cumpla con las obligaciones contractuales. obligaciones. Los economistas también utilizan la tasa de incumplimiento para evaluar la salud general de la economía.
Standard & Poor’s (S&P) y la agencia de informes crediticios Experian producen conjuntamente una serie de índices que ayudan a los prestamistas y economistas a rastrear los movimientos a lo largo del tiempo en el nivel de la tasa de incumplimiento para varios tipos de préstamos al consumidor, incluidas hipotecas para viviendas, préstamos para automóviles y préstamos al consumidor. tarjetas de crédito. En conjunto, estos índices se denominan índices de incumplimiento crediticio del consumidor de S & P / Experian. Específicamente, estos son los nombres de los índices: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index; Índice de incumplimiento de hipoteca de S & P / Experian First; Índice de incumplimiento de la segunda hipoteca de S & P / Experian; Índice predeterminado automático de S & P / Experian; y el índice de incumplimiento de tarjetas bancarias de S & P / Experian.
El índice compuesto de incumplimiento crediticio del consumidor de S & P / Experian es el más completo de estos índices porque incluye datos sobre la primera y la segunda hipoteca, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito bancarias. En enero de 2020, el índice compuesto de incumplimiento crediticio del consumidor de S & P / Experian informó una tasa de incumplimiento del 1,02%. Su tasa más alta en los cinco años anteriores fue a mediados de febrero de 2015 cuando alcanzó el 1,12%.
Las tarjetas de crédito bancarias tienden a tener la tasa de incumplimiento más alta, lo que se refleja en el Índice de incumplimiento de tarjetas bancarias de S & P / Experian. La tasa de morosidad de las tarjetas de crédito fue del 3,28%, a enero de 2020.
Un registro predeterminado permanece en el informe crediticio del consumidor durante seis años, incluso si la cantidad finalmente se paga.
Los prestamistas no se preocupan demasiado por los pagos atrasados hasta que pase el segundo período de pago atrasado. Cuando un prestatario no realiza dos pagos consecutivos del préstamo (y por lo tanto se retrasa 60 días en hacer los pagos), la cuenta se considera morosa y el prestamista lo informa a las agencias de informes crediticios. La morosidad describe una situación en la que una persona con la obligación contractual de realizar pagos contra una deuda, como pagos de préstamos o cualquier otro tipo de deuda, no realiza esos pagos a tiempo o de manera regular y oportuna.
El pago atrasado se registra como una marca negra en la calificación crediticia del prestatario. El prestamista también puede aumentar la tasa de interés del prestatario como sanción por pago atrasado.
Si el prestatario continúa sin hacer los pagos, el prestamista continuará informando la morosidad hasta que el préstamo se cancele y se declare en mora. Para los préstamos financiados con fondos federales, como los préstamos para estudiantes, el plazo predeterminado es de aproximadamente 270 días. El calendario para todos los demás tipos de préstamos lo establecen las leyes estatales.
El incumplimiento de cualquier tipo de deuda del consumidor daña el puntaje crediticio del prestatario, lo que puede dificultar o imposibilitar la aprobación de crédito en el futuro.
La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 creó nuevas reglas para el mercado de tarjetas de crédito. En particular, la Ley evita que los prestamistas aumenten la tasa de interés del titular de la tarjeta porque un prestatario está atrasado en cualquier otra deuda pendiente. De hecho, un prestamista solo puede comenzar a cobrar una tasa de interés predeterminada más alta cuando una cuenta tiene 60 días de atraso.