Seguro a plazo decreciente
¿Qué es un seguro de término decreciente?
El seguro temporal decreciente es un seguro de vida temporal renovable con cobertura decreciente durante la vida de la póliza a una tasa predeterminada. Las primas suelen ser constantes durante todo el contrato y las reducciones en la cobertura suelen producirse mensualmente o anualmente. Los plazos oscilan entre 1 año y 30 años, pero depende de la compañía de seguros y del plan que ofrecen.
Comprensión del seguro a término decreciente
La teoría detrás del seguro temporal decreciente sostiene que con la edad, ciertos pasivos y la correspondiente necesidad de altos niveles de seguro disminuyen. Numerosas pólizas de seguro a plazo decreciente vigentes adoptan la forma de seguro de vida hipotecario, que agrega su beneficio a la hipoteca restante de la vivienda del asegurado.
La estructura de pago es la principal forma en que este tipo de seguro se diferencia del seguro de vida a término regular. El monto del beneficio por muerte disminuye, a diferencia de otras formas de seguro de vida.
Por sí solo, el seguro temporal decreciente puede no ser suficiente para las necesidades de seguro de vida de una persona, especialmente si tiene una familia con dependientes. Las pólizas de seguro de vida a plazo estándar asequibles ofrecen la seguridad de un beneficio por fallecimiento durante la vigencia del contrato.
Conclusiones clave
- El seguro temporal decreciente a menudo se compra para brindar protección a los activos personales.
- Reducir el seguro de vida a término es menos costoso que las pólizas de vida a término o de por vida.
- Una póliza de vida a término decreciente es muy similar y puede reflejar el programa de amortización de una hipoteca.
Protección de seguro de vida económico
Reducir el seguro temporal es una opción más asequible que el seguro de vida total o el seguro de vida universal. El beneficio por muerte está diseñado para reflejar el programa de amortización de una hipoteca u otra deuda personal que no se cubre fácilmente con activos o ingresos personales, como préstamos personales o préstamos comerciales.
La reducción del seguro temporal permite un beneficio por fallecimiento puro sin acumulación de efectivo, a diferencia de, por ejemplo, una póliza de seguro de vida completa. Como tal, esta opción de seguro tiene primas modestas por montos de beneficios comparables a un seguro de vida permanente o temporal.
Ejemplo de una póliza de plazo decreciente
Por ejemplo, un hombre de 30 años que no fuma podría pagar una prima de $ 25 por mes durante la vigencia de una póliza de plazo decreciente de 15 años de $ 200,000, personalizada para que sea paralela a un programa de amortización hipotecaria. El costo mensual del plan a plazo decreciente de prima nivelada no cambia. A medida que el asegurado envejece, aumenta el riesgo del transportista. Este aumento en el riesgo justifica la disminución del beneficio por muerte.
Una póliza permanente con el mismo valor nominal de $ 200,000 podría requerir pagos de primas mensuales de $ 100 o más por mes. Si bien algunas pólizas universales o de por vida permiten reducciones de montos nominales cuando el asegurado utiliza la póliza para préstamos u otros anticipos, las pólizas suelen tener beneficios fijos por fallecimiento.
Ventajas de reducir la vida a término
El uso predominante del seguro temporal decreciente suele ser para la protección de activos personales. Las asociaciones de pequeñas empresas también utilizan una póliza de vida a término decreciente para proteger el endeudamiento contra los costos iniciales y los gastos operativos.
En el caso de las pequeñas empresas, si un socio muere, el beneficio por fallecimiento procedente de la póliza de plazo decreciente puede ayudar a financiar operaciones continuas o retirar el porcentaje de la deuda restante de la que es responsable el socio fallecido. La seguridad le permite a la empresa garantizar montos de préstamos comerciales de manera asequible.