Asignación de deuda
¿Qué es la asignación de deuda?
El término cesión de deuda se refiere a una transferencia de deuda, y todos los derechos y obligaciones asociados, de un acreedor a un tercero. La cesión es una transferencia legal a la otra parte, que luego se convierte en propietaria de la deuda. En la mayoría de los casos, se emite una asignación de deuda a un cobrador de deudas que luego asume la responsabilidad de cobrar la deuda.
Conclusiones clave
- La cesión de deuda es una transferencia de deuda, y todos los derechos y obligaciones asociados, de un acreedor a un tercero (a menudo, un cobrador de deudas).
- La empresa que cede la deuda puede hacerlo para mejorar su liquidez y / o reducir su exposición al riesgo.
- El deudor debe ser notificado cuando se asigna una deuda para que sepa a quién realizar los pagos y a dónde enviarlos.
- Los cobradores de deudas de terceros están sujetos a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), una ley federal supervisada por la Comisión Federal de Comercio (FTC).
Cómo funcionan las asignaciones de deuda
Cuando un acreedor presta dinero a una persona o empresa, lo hace con la confianza de que el capital que presta, así como los pagos de intereses cobrados por el privilegio, se reembolsan oportunamente. El prestamista, o el extensor de crédito, esperará para recuperar todo el dinero adeudado de acuerdo con las condiciones y plazos establecidos en el contrato.
En determinadas circunstancias, el prestamista puede decidir que ya no quiere ser responsable del servicio del préstamo y optar por vender la deuda a un tercero. Si eso sucediera, se envía un Aviso de cesión (NOA) al deudor, el destinatario del préstamo, informándole que otra persona es ahora responsable de cobrar cualquier monto pendiente. Esto se conoce como cesión de deuda.
El deudor debe ser notificado cuando se cede una deuda a un tercero para que sepa a quién realizar los pagos y a dónde enviarlos. Si el deudor envía pagos al antiguo acreedor después de la cesión de la deuda, es probable que los pagos no sean aceptados. Esto podría causar que el deudor incurra en un incumplimiento involuntario.
Cuando un deudor recibe un aviso de este tipo, generalmente también es una buena idea que verifique que el nuevo acreedor haya registrado el saldo total correcto y el pago mensual de la deuda adeuda. En algunos casos, el nuevo propietario de la deuda puede incluso querer proponer cambios a los términos originales del préstamo. Si se sigue este camino, el acreedor está obligado a notificar inmediatamente al deudor y darle el tiempo suficiente para responder.
El deudor aún mantiene los mismos derechos y protecciones legales que tenía el acreedor original después de una cesión de deuda.
Consideraciones Especiales
Los cobradores de deudas de terceros están sujetos a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). La FDCPA, una ley federal supervisada por la Comisión Federal de Comercio (FTC), restringe los medios y métodos mediante los cuales los cobradores de deudas pueden comunicarse con los deudores, la hora del día en que pueden comunicarse y la cantidad de veces que se les permite hacerlo. llamar a los deudores.
Si se viola la FDCPA, un deudor puede presentar una demanda contra la compañía de cobranza de deudas y el cobrador de deudas individual por daños y honorarios de abogados dentro de un año. Los términos de la FDCPA están disponibles para su revisión en el sitio web de la FTC.
Beneficios de la asignación de deuda
Hay varias razones por las que un acreedor puede decidir ceder su deuda a otra persona. Esta opción se ejerce a menudo para mejorar la liquidez y / o reducir la exposición al riesgo. Un prestamista puede necesitar urgentemente una inyección rápida de capital. Alternativamente, podría haber acumulado muchos préstamos de alto riesgo y desconfiar de que muchos de ellos pudieran incumplir. En casos como estos, los acreedores pueden estar dispuestos a deshacerse de ellos rápidamente por centavos de dólar si eso significa mejorar sus perspectivas financieras y apaciguar a los inversores preocupados. En otras ocasiones, el acreedor puede decidir que la deuda es demasiado antigua para desperdiciar sus recursos en cobros, o venderla o cederla a un tercero para que se haga cargo de la actividad de cobranza. En estos casos, una empresa no cedería su deuda a un tercero.
Críticas a la asignación de deuda
El proceso de asignación de deuda ha suscitado bastantes críticas, especialmente en las últimas décadas. Los compradores de deuda han sido acusados de participar en todo tipo de prácticas poco éticas para recibir el pago, incluidas amenazas y acoso regular a los deudores. En algunos casos, también se les ha acusado de perseguir las deudas que ya se han liquidado.