Seguro de enfermedad grave: ¿qué es y quién lo necesita?

Tabla de contenido

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• Seguro contra enfermedades graves 101
• Por qué puede ser importante
• Cobertura limitada y de bajo costo
• Alternativas al seguro de enfermedad crítica
• La línea de fondo

Si tiene suerte, probablemente nunca haya tenido que utilizar un seguro de enfermedad grave (a veces llamado seguro de enfermedad catastrófica ). Quizás nunca hayas oído hablar de él. Pero en el caso de una gran emergencia de salud, como cáncer, ataque cardíaco o accidente cerebrovascular, el seguro de enfermedad crítica podría ser lo único que lo proteja de la ruina financiera. Muchas personas asumen que están completamente protegidas con un plan de seguro médico estándar, pero los costos exorbitantes del tratamiento de enfermedades potencialmente mortales suelen ser más de lo que cubre cualquier plan. Siga leyendo para obtener más información sobre el seguro contra enfermedades graves y si es algo que usted y su familia deberían considerar.

Seguro contra enfermedades graves 101

A medida que la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos continúa aumentando, los corredores de seguros están encontrando formas de asegurarse de que los estadounidenses puedan permitirse el privilegio de envejecer. El seguro para enfermedades graves se desarrolló en 1996, cuando las personas se dieron cuenta de que sobrevivir a un ataque cardíaco o un derrame cerebral podía dejar al paciente con facturas médicas insuperables.

“Incluso con un excelente seguro médico, una sola enfermedad grave puede ser una carga financiera tremenda”, dice el CFP Jeff Rossi de Peak Wealth Advisors, LLC. El seguro de enfermedad crítica brinda cobertura si experimenta una o más de las siguientes emergencias médicas:

• Infarto de miocardio
• Carrera
• Transplante de Organos
• Cáncer
• Bypass coronario

Debido a que estas enfermedades requieren una atención y un tratamiento médicos extensos, sus costos pueden superar rápidamente la póliza de seguro médico de una familia. Si no tiene un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros para la salud  (HSA), le resultará aún más difícil pagar esas facturas de su bolsillo.

Muchas personas ahora eligen planes de salud con deducibles altos, lo que puede ser una especie de arma de doble filo: los consumidores se benefician de primas mensuales relativamente asequibles, pero podrían encontrarse en un verdadero apuro si se presentara una enfermedad grave.

El seguro de enfermedad crítica puede pagar los costos que no cubre el seguro tradicional. El dinero también se puede utilizar para gastos no médicos relacionados con la enfermedad, incluido el transporte, el cuidado de los niños, etc. Normalmente, el asegurado recibirá una suma global para cubrir esos gastos. Los límites de cobertura varían: podría ser elegible para algunos miles de dólares hasta $ 100,000, dependiendo de su póliza. El precio de la póliza se ve afectado por una serie de factores, que incluyen la cantidad y el alcance de la cobertura, el sexo, la edad y la salud del asegurado y el historial médico familiar.

Hay excepciones a la cobertura del seguro de enfermedad grave. Es posible que algunos tipos de cáncer no estén cubiertos, mientras que las enfermedades crónicas también suelen estar exentas. Es posible que no pueda recibir un pago si una enfermedad regresa o si sufre un segundo derrame cerebral o ataque cardíaco. Parte de la cobertura puede terminar una vez que el asegurado alcanza cierta edad. Por lo tanto, como cualquier forma de seguro, asegúrese de leer la póliza con atención. Lo último de lo que quiere preocuparse es de su plan de emergencia.

Por qué puede ser importante

Puede adquirir un seguro de enfermedad grave por su cuenta o a través de su empleador (muchos lo ofrecen como un beneficio voluntario). Agregarlo a un plan de seguro de vida actual también puede ahorrarle dinero.

Una de las razones por las que las empresas han querido agregar estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los altos gastos de bolsillo con un plan de deducible alto. A diferencia de otros beneficios de atención médica, los trabajadores generalmente asumen el costo total de los planes para enfermedades graves. Eso lo convierte en un ahorro de dinero para las empresas, así como para los trabajadores.

Un gran atractivo del seguro contra enfermedades graves es que el dinero se puede utilizar para una variedad de cosas, como:

• Para pagar servicios médicos críticos que de otro modo no estarían disponibles.
• Para pagar tratamientos no cubiertos por una póliza tradicional.
• Para pagar los gastos de la vida diaria, lo que permite que los enfermos críticos concentren su tiempo y energía en recuperarse en lugar de trabajar para pagar sus facturas.
• Gastos de transporte, como ir y venir de los centros de tratamiento, reacondicionamiento de vehículos para llevar scooters o sillas de ruedas e instalación de ascensores en hogares para pacientes en estado crítico que ya no pueden navegar por las escaleras.
• Los pacientes con enfermedades terminales, o aquellos que simplemente necesitan un lugar de descanso para recuperarse, pueden usar los fondos para tomarse unas vacaciones con amigos o familiares.

Cobertura limitada y de bajo costo

Parte de lo que hace que estas políticas sean atractivas es que generalmente no cuestan mucho, especialmente cuando las obtiene a través de un empleador. Algunos planes más pequeños cuestan tan solo $ 25 al mes, lo que parece una ganga en comparación con el costo de una póliza de seguro de salud típica con deducible bajo.

A pesar del bajo precio de estos planes, algunos expertos en atención médica se muestran escépticos sobre si realmente son un buen negocio para los consumidores. Una preocupación primordial es que solo le reembolsarán un rango de enfermedades algo limitado. Si la enfermedad que le diagnostican no se ajusta a la definición de enfermedad cubierta, no tiene suerte.

Cuantas más enfermedades estén cubiertas en su plan, más pagará en primas. Una mujer de 45 años con un plan individual solo para el cáncer puede pagar $ 40 al mes por $ 25,000 de cobertura. Esa misma mujer puede pagar el doble por mes si amplía la cobertura para incluir enfermedades coronarias, trasplantes de órganos y algunas otras afecciones.

Como todas las pólizas de seguro, las pólizas de enfermedades graves también están sujetas a una serie de estipulaciones. No solo cubren las condiciones enumeradas en la póliza, solo las cubren bajo las circunstancias específicas indicadas en la póliza. Un diagnóstico de cáncer, por ejemplo, puede no ser suficiente para activar el pago de la póliza si el cáncer no se ha extendido más allá del punto inicial de descubrimiento o no pone en peligro la vida. Un diagnóstico de accidente cerebrovascular no puede generar un pago a menos que el daño neurológico persista durante más de 30 días. Otras restricciones pueden incluir una cantidad específica de días en que el asegurado debe estar enfermo o debe sobrevivir después del diagnóstico.

Las personas mayores deben tener especial cuidado con estas políticas. Puede haber límites para el pago de algunas pólizas, y las personas mayores de cierta edad (como 75) no son elegibles para el pago, o pueden incluir los llamados «programas de reducción de edad», lo que significa que el pago potencial de su seguro se reduce a medida que envejece..

Es importante tener en cuenta que muchas de estas pólizas no ofrecen un pago garantizado. Por ejemplo, una compañía de seguros típica revela que en su póliza de enfermedad grave «la proporción de beneficios esperados para esta póliza es del 60%. Esta proporción es la parte de las primas futuras   que la compañía espera devolver como beneficios cuando se promedia entre todas las personas con esta póliza.. » Si el 60% de las primas se paga finalmente en  reclamaciones, el 40% de las primas nunca se paga en absoluto.

Alternativas al seguro de enfermedad crítica

Los conocedores señalan que existen formas alternativas de cobertura sin todas estas restricciones.  El seguro de discapacidad, por ejemplo, proporciona ingresos cuando no puede trabajar por razones médicas y la protección financiera no se limita a un conjunto limitado de enfermedades. Esta es una opción especialmente buena para cualquier persona cuyo sustento se vea afectado significativamente por una ausencia prolongada del trabajo.

Los consumidores con un plan de deducible alto también pueden hacer contribuciones a una cuenta de ahorros para la salud o  una cuenta de gastos flexibles  (FSA), las cuales ofrecen beneficios fiscales cuando se utilizan para gastos calificados.

También puede crear una cuenta de ahorros separada para cubrir los desembolsos no médicos que podrían surgir si tiene cáncer, por ejemplo, y se ha ausentado de su trabajo.

La línea de fondo

Dado que las facturas médicas son una causa común de bancarrota en los Estados Unidos, se debe considerar protegerse contra ese destino, especialmente si tiene antecedentes familiares de alguna de las enfermedades mencionadas anteriormente. El seguro de enfermedad grave puede aliviar la preocupación financiera en caso de que se enferme demasiado para trabajar. Proporciona flexibilidad en el sentido de que el dinero pagado se puede utilizar como desee, para cubrir una amplia variedad de necesidades potenciales. Sin embargo, existen algunos inconvenientes y estipulaciones para este tipo de cobertura de seguro. Al igual que con todos los tipos de seguros, debe comparar precios para encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades y situación.