Método de tasa de interés comparativa
¿Qué es el método de tasa de interés comparativa?
El método de la tasa de interés comparativa es una forma de calcular la diferencia de costo entre dos tipos diferentes de pólizas de seguro. Específicamente, el método de la tasa de interés comparativa se utiliza para ilustrar la diferencia entre el costo de una póliza de vida completa y una póliza a plazo decreciente con un fondo lateral.
El método de tasa de interés comparativa ofrece a los potenciales asegurados y a sus agentes la capacidad de realizar comparaciones de costos y beneficios entre los dos tipos diferentes de productos. Dado que los montos de interés cambian, el valor de los productos también puede cambiar con el tiempo, al igual que las necesidades de un individuo.
Conclusiones clave
- El método de tasa de interés comparativa es un enfoque para comparar pólizas de seguro de vida a término decrecientes y de vida entera.
- Consiste en comparar la ganancia de capital anual de una póliza de vida entera con la tasa de interés anual del fondo paralelo asociado con una póliza de plazo decreciente.
- Los fondos secundarios con tasas de interés más altas, naturalmente, los harán más atractivos, en igualdad de condiciones. Sin embargo, algunos consumidores pueden tener una fuerte preferencia por la tranquilidad que brindan las pólizas de por vida.
Cómo funciona el método de tasa de interés comparativa
Para comprender el método de la tasa de interés comparativa, es útil revisar primero la estructura de los dos tipos de productos de seguro de vida que se utiliza para comparar: pólizas de vida entera y pólizas de plazo decreciente. En una póliza de vida entera, el asegurado paga primas de seguro mensuales durante toda su vida y se le garantiza la cobertura siempre que continúe haciendo sus pagos. A menudo, las primas de toda la vida se fijarán a un nivel mucho más alto que el que podría obtener una persona joven y sana dentro de una póliza de plazo decreciente, con la ventaja de que la cobertura seguirá en vigor una vez que el titular de la póliza sea mayor y esté enfermo..
El valor de una póliza de vida entera se acumula lentamente con el tiempo, generando capital que el asegurado puede pedir prestado sujeto a los términos y condiciones de la póliza. Una vez que el titular de la póliza fallece, sus beneficiarios pueden cobrar el saldo de la póliza en un beneficio por fallecimiento de suma global o solicitar que se pague en dividendos. Estos tipos de pólizas también se denominan a veces pólizas de seguro de vida permanentes o tradicionales.
Las pólizas de plazo decreciente, por otro lado, no acumulan capital a lo largo del tiempo. En cambio, la póliza solo está activa mientras se realizan los pagos, pero una vez que finaliza el plazo, no queda valor residual para el titular de la póliza. Para abordar esto, algunas pólizas de plazo decreciente tienen fondos secundarios adjuntos, que son esencialmente fondos de inversión que se ofrecen junto con la política de plazo decreciente. En ese escenario, una parte de las primas mensuales del titular de la póliza se dirige al fondo paralelo y se invierte en nombre del titular de la póliza.
El método de la tasa de interés comparativa es una forma de comparar el atractivo de estos dos tipos de políticas. Consiste en comparar la tasa de rendimiento esperada del fondo paralelo con la tasa a la que se acumula el capital dentro de la póliza de vida total.
Ejemplo del mundo real del método de tasa de interés comparativa
Para ilustrarlo, considere el caso de dos pólizas de seguro de vida hipotéticas. La primera es una póliza de vida entera que tiene una prima de seguro mensual de $ 500. La segunda es una póliza de término decreciente con un término de 30 años, una prima de seguro anual de $ 100 y un fondo paralelo con un rendimiento anual esperado del 2%.
Suponga que, al comparar estas dos pólizas, usted tiene 30 años y goza de perfecta salud. Usted razona que, si compra la póliza de plazo decreciente y mantiene buenos hábitos de estilo de vida, existe una gran posibilidad de que pague menos durante el plazo de 30 años en comparación con la compra de una póliza de vida completa. Sin embargo, también comprende que, al final de ese plazo, es posible que no pueda obtener un nuevo seguro de vida a tarifas asequibles, especialmente si ha comenzado a desarrollar problemas de salud en ese momento. Por lo tanto, puede valer la pena que pague la prima adicional de $ 400 por mes por la póliza de vida completa, a fin de asegurarse la tranquilidad de que tendrá cobertura de seguro de vida hasta su vejez.
Otro factor que vale la pena considerar son las tasas de interés comparativas de los dos planes. Mientras que la póliza de vida entera le permite acumular capital a lo largo del tiempo, la póliza de plazo decreciente proporciona un fondo paralelo con un rendimiento anual esperado del 2%. Si, por ejemplo, el fondo paralelo ofreciera una tasa de interés del 10% en su lugar, eso naturalmente lo haría mucho más atractivo.