Cuenta comercial

¿Qué es una cuenta comercial?

Una cuenta comercial es cualquier tipo de cuenta bancaria utilizada por corporaciones y empresas. Una cuenta comercial suele ser una cuenta corriente u otro tipo de cuenta de depósito a la vista, lo que significa que el dinero se puede retirar en cualquier momento.

La Regulación Q de la Reserva Federal de los Estados Unidos prohíbe a los bancos pagar intereses en este tipo de cuenta. En cambio, los bancos pagan créditos por ganancias, que basan en el saldo promedio de la cuenta.

Cómo funcionan las cuentas comerciales

Las cuentas comerciales suelen tener cargos de servicio mensuales más altos y otras tarifas relacionadas que las cuentas minoristas. Las cuentas minoristas son parte de la banca de consumo o banca personal y se prestan servicios en línea o en una sucursal local. Las empresas que tienen cuentas bancarias comerciales suelen tener asignado un representante comercial. Algunos bancos comerciales tienen administradores de relaciones específicos que prestan servicios a grandes corporaciones, medianas empresas y pequeñas empresas por separado.

Los bancos comerciales son bancos que ofrecen servicios, como cuentas y productos crediticios, a empresas y consumidores. Sin embargo, los bancos comerciales tienden a tener ofertas ampliadas de productos y servicios que se adaptan a las pequeñas y medianas empresas y corporaciones. Aunque una cuenta comercial generalmente se refiere a la cuenta bancaria específica, también puede significar una relación de cuenta comercial, que abarca todos los productos y servicios con los que está involucrada una empresa en ese banco.

Productos y servicios de cuentas comerciales

Los productos y servicios de banca comercial o corporativa incluyen, entre otros, los siguientes:

• Préstamos y otros productos crediticios, como tarjetas de crédito comerciales y líneas de crédito de capital de trabajo que permiten a las empresas acceder a los fondos cuando los necesitan.
• Servicios de tesorería y administración de efectivo, que incluyen inversiones en efectivo durante un día y a corto plazo, transferencias electrónicas, administración de capital de trabajo y conversiones de divisas.
• Servicios de préstamo y arrendamiento de equipos, que permite a las empresas acceder a equipos para industrias como la fabricación, el transporte y la tecnología de la información.
• Servicios inmobiliarios comerciales como análisis de activos inmobiliarios, evaluación de carteras y estructuración de deuda y capital
• Financiamiento comercial, incluidas cartas de crédito, cobro de facturas y factoraje
• Servicios para empleadores, como planes de jubilación grupal y de nómina

Muchos bancos comerciales también tienen ramas de banca de inversión afiliadas, que pueden ofrecer servicios relacionados con cuentas comerciales, como gestión de activos y suscriptores de valores.

Aún así, la banca comercial es distinta de la banca de inversión en que la banca de inversión implica la creación de capital para otras empresas, gobiernos y otras entidades mediante la suscripción de nuevos valores de deuda y capital, ayudando en sus ventas y ayudando a facilitar fusiones, adquisiciones y reorganizaciones..

Cuentas comerciales y tasa de crédito a las ganancias (ECR)

Como se señaló anteriormente, la mayoría de las cuentas comerciales pagan créditos de ganancias en lugar de intereses. Sin embargo, en 2010, la Ley Dodd-Frank revocó la Regulación Q y permitió que algunos bancos ofrecieran intereses sobre cuentas corrientes para sus clientes corporativos. El objetivo de este cambio era aumentar las reservas bancarias, idealmente combatiendo la iliquidez crediticia, que es la falta de fondos para cubrir pérdidas y otorgar préstamos.

La tasa de crédito a las ganancias (o ECR) es un cálculo diario de interés, a menudo correlacionado con la tasa de las letras del Tesoro de los Estados Unidos (T-bill). Los bancos pagarán ECR sobre fondos inactivos, lo que reduce los cargos por servicios bancarios en general. Esencialmente, los clientes con depósitos y saldos más grandes tienden a pagar tarifas bancarias más bajas. Un ECR se puede ver en el análisis y el estado de facturación de la cuenta comercial.