Cuentas de ahorro para la universidad: EE. UU. Frente a Canadá

Todos los padres sueñan con el día en que sus hijos vayan a la universidad. Después de todo, es un punto decisivo en la vida de todos. Pero seamos realistas, ir a la universidad cuesta mucho dinero. Por lo tanto, tiene sentido tener un plan para ahorrar para este evento vital tan importante. Si bien los estadounidenses pueden ahorrar para la educación de sus hijos en un plan de inversión con ventajas impositivas,1 los niños canadienses pueden recibir subvenciones al nacer. A través de la Beca de Ahorro para la Educación de Canadá (CESG), los padres pueden comenzar a ahorrar para la educación de sus hijos literalmente desde el primer día. Aún mejor, el gobierno canadiense contribuirá a una parte de la cuenta. Siga leyendo para obtener más información sobre este programa y en qué se diferencia de los planes 529 disponibles para los padres estadounidenses.

¿Qué es la CESG?

La Beca Canadiense de Ahorro y Educación es un programa basado en incentivos que permite a los canadienses recibir una subvención por el dinero que ahorran para la educación de un niño, ya sea un padre, otro familiar o un amigo. Así es como funciona.

Los padres abren un Plan de ahorro educativo registrado (RESP) en un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Como se mencionó anteriormente, cualquier persona puede contribuir: un padre, una tía, un tío, un amigo o un abuelo. Dado que un RESP es una cuenta de inversión, es posible que se apliquen tarifas. Los padres deben tener cuidado de elegir uno que sea adecuado para sus hijos.

Luego, el gobierno iguala el dinero hasta un cierto porcentaje y lo deposita en el RESP. Esta contribución de contrapartida es lo que constituye la Beca de Ahorro y Educación de Canadá. El programa proporciona un lote base del 20% sobre los primeros $ 2,500 de contribuciones para todas las familias, para una subvención máxima de $ 500 por año. Las familias de bajos ingresos pueden calificar para subvenciones adicionales. Para 2020, las familias que ganan entre $ 48,535 y $ 97,069 son elegibles para una subvención adicional del 10% sobre los primeros $ 500. Las personas con familiares ajustados ingresos por debajo de $ 48.535 mil puede recibir un premio adicional de 20% sobre los primeros $ 500. Cada niño puede ganar hasta $ 7,200 en subvenciones de por vida.

Los padres no pueden deducir contribuciones de susimpuestos sobre larenta. Sin embargo, las ganancias no están sujetas a impuestos siempre que permanezcan dentro del RESP.

Cheques de pago de RESP para estudiantes

Una vez que el beneficiario está inscrito en una institución postsecundaria aprobada, recibe pagos llamados pagos de asistencia educativa (EAP) de su RESP. Desafortunadamente, los estudiantes que reciben fondos de un RESP deben pagar impuestos sobre la renta sobre esos pagos. Pero los impuestos que pagan probablemente serán mucho menores de lo que los padres habrían pagado con el mismo dinero porque los estudiantes generalmente no están acumulando mucho dinero en efectivo.

Pero hay una trampa. El niño debe seguir unprograma de capacitación deeducación postsecundaria aprobado, como una universidad o una escuela de oficios, dentro de los 36 añosposteriores a la apertura de la cuenta para obtener todos los beneficios. Las contribuciones se devuelven si el beneficiario no asiste a la escuela y el gobierno recuperará el dinero de la subvención.6 Pero es posible que el dinero no se pierda por completo, ya que el titular de la cuenta puede transferir el saldo a otro niño.

No tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre las contribuciones que invirtió. Sin embargo, cualquier ganancia de inversión que se retire del RESP y no se use para gastos relacionados con la educación está sujeta al impuesto sobre la renta y a una multa del 20%. Estos pagos se denominan pagos de ingresos acumulados (AIP).9

Ofreciendo un RESP

Incluso unos pocos dólares por semana se acumulan rápidamente. Por ejemplo, invertir $ 9.62 por semana suma $ 500 en un año. Si cumplió con los requisitos de ingresos, esta cantidad se iguala a $ 200. En un año, habría ahorrado $ 700, antes de intereses, para su hijo.

Si comenzó a hacer esto en el primer año de la vida de su hijo, su contribución sería de $ 8,500 antes de ganar intereses. Si los niveles de subvención siguen siendo los mismos, puede recibir hasta $ 3,400 del gobierno. Su hijo o hija terminaría con una cantidad base de $ 11,900 para educación. Dependiendo de sus inversiones, eso podría aumentar a una suma sustancial con la capitalización.

También existen programas de subvenciones, donde puede obtener más dinero para su RESP del gobierno si cumple con los requisitos de ingresos. Por ejemplo, su hijo podría ser elegible para recibir unBono de Aprendizaje de Canadá de $ 500. Si continúa cumpliendo con los requisitos, puede recibir otros $ 100 por año para financiar el PRAE de su hijo hasta que cumpla los 15 años. No se requieren contribuciones personales y puede recibir un máximo de $ 2,000 de Canada Learning Bonds.

¿Cómo se compara el plan American 529?

El plan American 529 es similar a un RESP en que es un vehículo de inversión para que los padres contribuyan a la educación de sus hijos. Las contribuciones hechas a los planes 529 se hacen con dólares después de impuestos, y las ganancias acumuladas en el plan crecen libres de impuestos a nivel federal.

La mayor ventaja de esta estructura es que terminas sin pagar impuestos sobre tus retiros si se destinan a gastos de educación calificados. Sin embargo, realiza contribuciones con dólares después de impuestos. Eso significa que los padres de altos ingresos pagan una tasa impositiva más alta sobre sus contribuciones que la que habría pagado el estudiante que recibe el dinero. Por otro lado, la mayoría de los estados ofrecen deducciones de impuestos estatalespara las contribuciones de los padres.112 Sin embargo, la mayoría de los estados no tienen programas de contrapartida, aunque un puñado de montos de oferta oscilan entre $ 100 y $ 500.