Canadá: maximizando su RRSP
Cuando el año calendario llega a su fin, muchos canadienses reciben una avalancha de consejos, gratuitos o de otro tipo, sobre qué hacer con su plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP). Enero marca una línea difusa en las contribuciones. Es la última oportunidad para las contribuciones registradas del plan de ahorro para la educación (RESP) y también se considera el momento de maximizar cualquier espacio restante en sus RRSP regulares, ya sea estableciendo financiamiento (tomando un préstamo) o transfiriendo ingresos disponibles a su RRSP. cuenta (con efectivo).
El límite blando de enero pronto es seguido por la línea absoluta del 1 de marzo, el día en que se restablece su año fiscal en lo que respecta a sus contribuciones al RRSP. En este artículo, veremos algunos de los problemas relacionados con las contribuciones de RRSP.
Conclusiones clave
- Debido a las altas tasas de interés, siempre es mejor pagar la deuda del consumidor (tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, etc.) antes de contribuir a un RRSP.
- Las hipotecas y los préstamos para estudiantes tienen intereses más bajos, y hay circunstancias en las que pagarlos y al mismo tiempo contribuir a un RRSP puede tener sentido.
- Generalmente, no es una buena idea obtener un préstamo para contribuir a un RRSP, pero hay excepciones.
¿Pagar la deuda o ahorrar para la jubilación?
Aunque la mayoría de la información popular sobre los RRSP parece que debería comenzar uno justo después de que el médico lo libere del útero, ahora es un momento tan bueno como cualquier otro. El RRSP se describe a menudo como el mejor programa creado por el gobierno para ayudar a los ciudadanos a prepararse para la jubilación. Sin embargo, si nació después de 1970, es muy probable que sea el único programa del gobierno cuando llegue el momento de jubilarse.
La mejor forma de iniciar un RRSP es mediante contribuciones periódicas. Estos son retiros automáticos que puede configurar justo después del día de pago para que nunca tenga la tentación de omitir un mes.
Existe confusión sobre si vale la pena iniciar un RRSP mientras aún adeuda préstamos al consumo (líneas de crédito, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.). Desde una perspectiva numérica, siempre es más sólido desde el punto de vista financiero pagar la deuda primero porque el servicio de la deuda tiene una tasa de rendimiento garantizada en un aumento de la renta disponible a medida que se reduce la deuda, mientras que la inversión de cualquier tipo conlleva un riesgo.
La mejor y más fácil manera de iniciar un RRSP es hacer retiros automáticos y regulares de su cuenta bancaria directamente después del día de pago.
¿Pagando su hipoteca o agregando al RRSP?
Las hipotecas y los préstamos para estudiantes caen en el área gris de la deuda cuando se trata de los PRRS. Estas deudas suelen ser a largo plazo y de bajo interés. Los préstamos para estudiantes incluso conllevan una deducción de impuestos.
Nuevamente, desde una perspectiva de números, cuando eres joven, el pago de tu hipoteca debe tener prioridad sobre la mayoría de las inversiones. Pagar su hipoteca más rápido ahora le ahorrará mucho en pagos de intereses en el futuro. Como tal, su hipoteca debe tener prioridad, gracias a la rentabilidad garantizada que obtiene en ahorros de intereses.
Este es un hecho que la mayoría de la gente encuentra desagradable por razones ajenas a los números. Existe una sensación de seguridad futura que proviene de maximizar su RRSP cada año, independientemente de si está ganando dinero con él o no.
Este deseo de equilibrar la responsabilidad hipotecaria con la ventaja psicológica de invertir para la jubilación ha llevado a muchas estrategias fiscales diferentes. Uno de los más populares es el sistema de maximizar su plan de ahorros para la jubilación y usar su reembolso de impuestos para hacer un pago adicional en su hipoteca. Lo mantiene endeudado por más tiempo que si simplemente usara el dinero contra su hipoteca en lugar del límite de RRSP, pero equilibra las necesidades financieras y psicológicas.
No hay nada de malo en invertir para la jubilación mientras paga su hipoteca. Hacerlo es mucho mejor que acumular deudas del consumidor mientras paga su hipoteca. Si decide hacer todo lo posible con su hipoteca, aún tendrá que cambiar más tarde y hacer todo lo posible en su RRSP una vez que se pague su hipoteca. No se puede hacer trampa y hacer que la gestión de la deuda cuente para la planificación de la jubilación o viceversa, pero los dos están interrelacionados. Al final, esta decisión probablemente se reduzca a una elección personal.
Agregar deuda para aumentar su RRSP
¿Debería pedir dinero prestado para maximizar su RRSP? Generalmente no. Sin embargo, si usted es como la gran mayoría de los norteamericanos, ha pedido prestado para comprar un automóvil, muebles, un televisor o para hacer algo mucho menos prudente desde el punto de vista financiero que maximizar su contribución anual. Si su RRSP es su único vehículo de inversión, entonces es mejor pedir prestado para maximizarlo y pagar en efectivo por algo (un automóvil, televisor, etc.) que tenía la intención de usar fondos prestados para comprar.
Los préstamos RRSP tienen un interés más bajo pero no son deducibles de impuestos. Si tiene inversiones fuera de su RRSP, podría ser mejor maximizar su RRSP con los fondos disponibles y luego pedir prestado para sus otras cuentas de inversión. Pedir prestado para invertir en cuentas que no son RRSP resultará en otra deducción de impuestos por el interés del préstamo que utilizó para invertir. Esta es una estrategia excelente, pero los rendimientos finales dependen de su competencia como inversionista, independientemente de si el préstamo es deducible de impuestos. Básicamente, el objetivo es minimizar toda la deuda, en particular la deuda no deducible de alto interés.
¿Debería pedir prestado para comenzar su RRSP? Eso depende tanto de la personalidad como de la edad. Si tiene entre 20 y 30 años, ocupa una categoría impositiva alta y no ahorra mucho, pero es un deudor diligente, entonces puede ser beneficioso a largo plazo. Puede ser la forma más sencilla de aumentar su seguridad financiera. Las deducciones y la capitalización a largo plazo que, con suerte, disfrutará de su dinero, generalmente superarán la carga de los pagos de intereses en este caso.
Los bancos atienden esta estrategia con condiciones de préstamo muy razonables cuando los fondos se van a utilizar en un RRSP. Sin embargo, si no encaja en la categoría antes mencionada, es mejor ir por la ruta lenta y constante de las transferencias automáticas regulares.
La línea de fondo
Recuerde que el asesor bancario que puede estar presionando para que solicite un préstamo está asegurando un rendimiento seguro para su institución, no para usted. Un préstamo de contribución RRSP es el tipo de préstamo más atractivo para un banco porque generalmente ofrece buenos rendimientos a corto plazo con un menor riesgo de incumplimiento que la mayoría de los préstamos.
Al mismo tiempo, la perspectiva de solo números es muy limitante para las finanzas personales en su conjunto. Quizás haya alguien viviendo una vida de perfecta racionalidad financiera, pero es dudoso.
La verdad es que a medida que este año termina, el único experto en RRSP en el que puede confiar es usted mismo. Usted sabe mejor que nadie si agregar más deuda para obtener una exención fiscal más grande encajará en su plan financiero.