Agencia de cobros
¿Qué es una agencia de cobranza?
Una agencia de cobranza es una empresa que utilizan los prestamistas o acreedores para recuperar fondos vencidos o de cuentas en mora. A menudo, un acreedor contratará a una agencia de cobranza después de que haya realizado múltiples intentos fallidos de cobrar sus cuentas por cobrar. Un prestamista puede subcontratar la actividad de cobro de deudas a un tercero (la agencia de cobro), o puede tener un departamento interno o una subsidiaria de cobro de deudas que se encargaría del trabajo.
Conclusiones clave
- Una agencia de cobranza es una compañía que los prestamistas utilizan para recuperar fondos vencidos o de cuentas en mora.
- Las agencias de cobranza trabajan en estrecha colaboración con las agencias de crédito y los prestamistas para tratar de recuperar los fondos morosos.
- Las agencias de cobranza están reguladas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) y están sujetas a reglas sobre lo que pueden y no pueden hacer para cobrar fondos.
Cómo funciona una agencia de cobros
Cuando un prestatario incumple sus deudas o no realiza los pagos programados del préstamo, el acreedor informará esta morosidad a una agencia de crédito. Entonces, no solo se empañará el historial crediticio del prestatario, sino que también su deuda se entregará a una agencia de cobranza dentro de los tres a seis meses posteriores al incumplimiento.
Cuando un prestatario paga
Si el prestatario paga su deuda como resultado de los esfuerzos de la agencia de cobranza, entonces el acreedor le paga a la agencia de cobranza un porcentaje de los fondos o activos que recupera. Dependiendo del acuerdo original celebrado con el acreedor, es posible que el deudor tenga que pagar la deuda total de una vez o una parte a la vez.
Cuando un prestatario no paga
Si el prestatario aún no cubre o no puede cubrir su atraso, la agencia de cobranza puede actualizar el informe crediticio del prestatario con un estado de «cobranza», lo que conduce a una caída en el puntaje crediticio de la persona. Una calificación crediticia baja puede afectar las posibilidades de que una persona obtenga un préstamo a largo plazo, ya que una cuenta en proceso de cobro de deudas puede permanecer en su informe crediticio durante siete años.
Las agencias de cobranza implementan múltiples estrategias para intentar recuperar fondos, como las siguientes:
- Llamar a los teléfonos personales y de oficina del deudor
- Envío de numerosos avisos de pagos atrasados al deudor.
- Ponerse en contacto con la familia, los amigos y los vecinos del deudor para confirmar la información de contacto del deudor
- Aparecer en la puerta de entrada de la persona.
Regulaciones de la agencia de cobranza de deudas
Las agencias de cobranza de terceros, pero no los departamentos de cobranza internos de los acreedores, están sujetas a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), cuyas reglas se citan a continuación.
Un cobrador de deudas no puede hacer lo siguiente:
- Proceda a cobrar una deuda anterior que ha sido cancelada como «incobrable»: el deudor se ha declarado en quiebra o no puede ser localizado.
- Demandar o amenazar con demandar a un prestatario debido a su deuda.
- Confiscar legalmente los activos de un deudor, a menos que la agencia de cobranza haya ganado una demanda contra un deudor.
- Dañar físicamente o amenazar con dañar a un deudor en un intento de obtener un pago.
- Comunicarse con una persona en el trabajo si ha declarado explícitamente que su empleador no aprueba dichas llamadas.
Sin embargo, un cobrador de deudas puede hacer lo siguiente:
- Intentar cobrar una deuda en la que se haya vencido el plazo de prescripción, generalmente entre cuatro y seis años desde el primer día de incumplimiento.
- Llame a una persona solo entre las 8 am y las 9 pm
- Comuníquese con el empleador del deudor sobre manutención y pensión alimenticia vencida, préstamos federales para estudiantes o impuestos.