Cómo presentar una reclamación de seguro puede aumentar sus tarifas
Usted compra un seguro para proteger su casa y su automóvil de daños, pero cuando ocurre un accidente, ¿le conviene presentar una reclamación? Parece que la respuesta debería ser sí, pero un tal vez medio es una respuesta mucho mejor. ¿Por qué la ambigüedad? Porque presentar un reclamo puede afectar su tarifa, incluso en lo que puede parecer un evento pequeño. Siga leyendo para descubrir cómo los reclamos pueden afectar sus primas y cobertura general.
Conclusiones clave
- Un reclamo de seguro le brinda protección financiera en caso de pérdida o daño.
- Presentar una reclamación de seguro puede afectar su tarifa independientemente de las circunstancias.
- Hable con un asesor de seguros sobre las políticas de la compañía sobre la presentación de reclamos y sus tarifas antes de comprar un seguro.
- Algunos expertos aconsejan presentar únicamente una reclamación por pérdidas a gran escala.
¿Qué es una reclamación de seguro?
Antes de ver cómo afectan sus tarifas, es importante comprender la naturaleza de las reclamaciones de seguros. El seguro es un contrato entre usted y su compañía de seguros que promete cubrirlo financieramente en caso de una emergencia, daño o pérdida. A cambio, promete pagar las primas a intervalos regulares.
Las reclamaciones cubren cosas como gastos médicos y relacionados con la salud, beneficios por fallecimiento, accidentes automovilísticos e incidentes relacionados con daños en el hogar. Como titular de una póliza, puede presentar una reclamación en papel o electrónicamente después de sufrir una pérdida u otro incidente. Por ejemplo, si golpea el auto de otra persona con el suyo. Deberá informar esto a su compañía de seguros si desea que pague la reparación del daño. También es posible que deba informar el incidente a su empresa si fue usted quien fue golpeado.
La empresa investiga el incidente y aprueba o rechaza su reclamo. Si se rechaza el reclamo, es probable que deba cubrir el daño de su propio bolsillo. Si se aprueba, la empresa emite un cheque por el monto aprobado a usted o al mecánico para cubrir el costo de la reparación.
El juego de reclamos de seguros
Independientemente del alcance del incidente o de quién tuvo la culpa, la cantidad de reclamos de seguros que presente también tiene un impacto directo en sus tarifas. Cuanto mayor sea el número de reclamaciones presentadas, mayor será la probabilidad de una subida de tipos. Presente demasiados reclamos, especialmente en un período de tiempo muy corto, y es posible que la compañía de seguros no renueve su póliza.
Si el reclamo se basa en el daño que causó, es casi seguro que sus tarifas aumentarán. Por otro lado, si usted no tiene la culpa, sus tarifas pueden aumentar o no. Ser golpeado por detrás cuando su automóvil está estacionado o que el revestimiento de su casa se vuele durante una tormenta claramente no es su culpa y puede no resultar en aumentos de tarifas, pero este no siempre es el caso.
Circunstancias atenuantes, como la cantidad de reclamaciones anteriores que ha presentado, la cantidad de multas por exceso de velocidad que ha recibido, la frecuencia de los desastres naturales en su área (terremotos, huracanes, inundaciones) e incluso una calificación crediticia baja pueden hacer que sus tarifas disminuyan. subir, incluso si la última reclamación se realizó por daños que usted no causó.
La decisión de presentar un reclamo puede tener un impacto importante en las tarifas de su seguro, incluso si el accidente fue menor o no fue su culpa.
Las reclamaciones más y menos perjudiciales
No todas las reclamaciones son iguales. Las mordeduras de perro, resbalones y caídas reclamaciones por daños personales, daños por agua y moho son rojos bandera artículos a las aseguradoras. Estos elementos tienden a tener un impacto negativo en sus tarifas y en la voluntad de su aseguradora de continuar brindando cobertura.
Sorprendentemente, es posible que la tan temida multa por exceso de velocidad no provoque un aumento de tarifas en absoluto. Muchas empresas perdonan el primer boleto. Lo mismo ocurre con un accidente automovilístico menor o una pequeña reclamación contra su póliza de seguro de propietario.
Tarifas alzas
La presentación de una reclamación a menudo resulta en un aumento de la tasa que podría estar en el rango del 20% al 40%. El aumento de las tarifas permanece en vigor durante años, aunque el tamaño y la longevidad del aumento pueden variar ampliamente entre las aseguradoras. Algunos pueden poner en vigor aumentos de tasas durante aproximadamente dos años, mientras que otros pueden penalizarlo con tasas más altas durante aproximadamente cinco años. Si su aseguradora cancela su cobertura, es posible que se vea obligado a comprar un seguro de alto riesgo, que puede conllevar primas extraordinariamente caras.
¿Presentar o no presentar?
No existen reglas estrictas sobre los aumentos de tasas. Lo que una empresa perdona, otra no olvidará. Debido a que cualquier reclamo puede representar un riesgo para sus tarifas, comprender su póliza es el primer paso para proteger su billetera. Si sabe que su primer accidente fue perdonado o una reclamación presentada anteriormente no contará en su contra después de un cierto número de años, la decisión de presentar una reclamación o no se puede tomar con conocimiento previo del impacto que tendrá o ganó t tener en sus tarifas.
También es importante hablar con su agente sobre las pólizas de la compañía de seguros mucho antes de que necesite presentar una reclamación. Algunos agentes están obligados a informarle a la empresa si incluso habla de un posible reclamo y decide no presentarlo. Por esta razón, tampoco desea esperar hasta que necesite presentar un reclamo para consultar sobre la política de su aseguradora con respecto a la consulta con su agente.
Independientemente de su situación, minimizar el número de reclamaciones que presente es la clave para proteger sus tarifas de seguro de un aumento sustancial. Una buena regla a seguir es presentar una reclamación solo en caso de una pérdida catastrófica. Si su automóvil tiene una abolladura en el parachoques o algunas tejas se desprenden del techo de su casa, es mejor que se haga cargo de los gastos por su cuenta.
Si su automóvil se destruye en un accidente o todo el techo de su casa se derrumba, presentar una reclamación se convierte en un ejercicio económicamente más factible. Solo tenga en cuenta que, aunque tenga cobertura y pague sus primas a tiempo durante años, su compañía de seguros aún puede negarse a renovar su cobertura cuando expire su póliza.
Cómo ahorrar en su póliza
Comprender la lógica detrás de la presentación de un reclamo solo en caso de una gran pérdida también brinda información sobre cómo ahorrar unos pocos dólares en las primas de su seguro. Debido a que no presentará un reclamo en caso de una pérdida menor, tener un deducible bajo en su póliza no tiene sentido financiero.
Si ya planea pagar los primeros $ 500 o $ 1,000 dólares en daños de su propio bolsillo, reserve esa cantidad en una cuenta de ahorros que devengue intereses y aumente el deducible de su seguro para igualar la cantidad. Aumentar su deducible resultará en tasas de seguro más bajas y el efectivo en el banco cubrirá sus gastos de bolsillo en caso de accidente.
La línea de fondo
Cuando paga sus primas de seguro con regularidad y puntualmente, puede parecer que debería poder presentar tantas reclamaciones legítimas como desee. Desafortunadamente, la industria no funciona de esta manera. Presentar demasiadas reclamaciones o ciertos tipos de reclamaciones puede tener un efecto adverso en las tarifas de su seguro o incluso hacer que su póliza se cancele por completo después de que se haya pagado la reclamación.
Para evitar aumentos de tasas injustos y sorpresas financieras desagradables, asegúrese de aprender lo máximo que pueda sobre las políticas de su aseguradora y las prácticas de la industria mucho antes de que tenga que presentar una reclamación.