Seguro por interrupción del negocio

Conclusiones clave

• El seguro de interrupción del negocio es una cobertura de seguro que reemplaza los ingresos perdidos en caso de que el negocio se detenga debido a una pérdida o daño físico directo, como los que podrían ser causados ​​por un incendio o un desastre natural.
• Este tipo de seguro también cubre gastos operativos, mudanza a una ubicación temporal si es necesario, nómina, impuestos y pagos de préstamos.
• En casos excepcionales, el seguro de interrupción de la actividad comercial puede aplicarse si una autoridad civil cierra una empresa debido a daños físicos a una empresa cercana, lo que resulta en una pérdida para la empresa.
• El seguro de interrupción comercial estándar no reembolsa a los titulares de pólizas si el negocio se cierra debido a una pandemia. Incluso algunos planes de seguro a todo riesgo tienen exclusiones específicas por pérdidas debidas a virus o bacterias.

Qué cubre el seguro de interrupción de negocios

La mayoría de los seguros por interrupción del negocio cubren los siguientes elementos:

• Beneficios: Basado en el desempeño de meses anteriores, una póliza proporcionará reembolso por los beneficios que se habrían obtenido si el evento no hubiera ocurrido.
• Costos fijos: estos pueden incluir gastos operativos y otros costos incurridos para hacer negocios.
• Ubicación temporal: algunas pólizas cubren los costos relacionados con la mudanza y la operación desde una ubicación comercial temporal.
• Costos de comisión y capacitación: a raíz de un evento de interrupción del negocio, una empresa a menudo necesitará reemplazar la maquinaria y capacitar al personal sobre cómo usar la nueva maquinaria. El seguro de interrupción del negocio puede cubrir estos costos.
• Gastos adicionales: El seguro de interrupción del negocio proporcionará el reembolso de los gastos razonables (más allá de los costos fijos) que permitan que el negocio continúe operando mientras el negocio recupera una base sólida.
• Entrada / salida de la autoridad civil: un evento de interrupción del negocio puede resultar en el cierre ordenado por el gobierno de las instalaciones comerciales que causan directamente una pérdida financiera. Los ejemplos incluyen cierres forzosos debido a toques de queda emitidos por el gobierno o cierres de calles relacionados con un evento cubierto.
• Salarios de los empleados: la cobertura de los salarios es esencial si una empresa no quiere perder empleados mientras cierra. Esta cobertura puede ayudar al propietario de una empresa a realizar la nómina cuando no puede operar.
• Impuestos: las empresas todavía deben pagar impuestos, incluso cuando ocurre un desastre. La cobertura fiscal garantizará que una empresa pueda pagar impuestos a tiempo y evitar multas.
• Pagos de préstamos: los pagos de préstamos a menudo vencen mensualmente. La cobertura por interrupción del negocio puede ayudar a una empresa a realizar esos pagos incluso cuando no generan ingresos.

El seguro por interrupción del negocio no se vende como una póliza separada, sino que es un complemento de una póliza de seguro existente.

Consideraciones especiales para el seguro por interrupción del negocio

Tenga en cuenta que la aseguradora solo está obligada a pagar si el asegurado realmente sufrió una pérdida como resultado de la interrupción. La cantidad que recuperará la empresa no excederá el límite establecido en la póliza.

Seguro por interrupción del negocio y pandemias

No es de extrañar que lo que cubre y no cubre el seguro de interrupción del negocio ha sido objeto de un escrutinio particular durante el brote de COVID-19 y los cierres y reducciones comerciales que resultaron. La respuesta, desafortunadamente, es que la mayor parte de los asegurados no estarán cubiertos.

«La política estándar de interrupción del negocio solo se aplica cuando el negocio sufre pérdidas o daños físicos directos, como un incendio», dice James Lynch, FCAS MAAA, actuario jefe y vicepresidente senior de investigación y educación del Insurance Information Institute. «La interrupción del negocio también puede aplicarse cuando un negocio cercano sufre pérdidas o daños físicos directos y una autoridad civil como el gobierno cierra todos los negocios como resultado».

Los virus en realidad no rompen nada. Como Michael Menapace, socio de Wiggin y Dana y profesor de derecho de seguros en la Facultad de Derecho de la Universidad de Quinnipiac, le dijo a Jeff Dunsavage del Instituto de Información de Seguros: «El virus… [en comparación con un incendio o ventanas rotas por daño del viento], no deja ninguna huella visible. Si se deja solo, no puede sobrevivir mucho tiempo y, una vez que ha perecido, lo que sea a lo que estaba unido es tan bueno como antes «.

Incluso el seguro de interrupción del negocio a todo riesgo tiene exclusiones. Y, especialmente desde el brote de SARS de 2003, esas exclusiones han tendido a incluir pérdidas por virus y enfermedades transmisibles, señala Dunsavage.