Construya su puntaje de crédito
Obtener su primera tarjeta de crédito puede ser un desafío. Pocos bancos ofrecerán una tarjeta de crédito regular a alguien sin historial crediticio. ¿Y cómo se construye un historial crediticio y se establece un puntaje crediticio sólido, a menos que tenga una tarjeta de crédito? No tener un historial crediticio también crea otros problemas. Puede hacer que sea difícil, si no imposible, obtener un préstamo o una hipoteca para un automóvil. Y es posible que necesite una tarjeta de crédito simplemente para alquilar un automóvil o reservar una habitación de hotel. Entonces, ¿cómo puede comenzar a generar crédito? Aquí hay cuatro formas.
Conclusiones clave
- Puede ser difícil obtener crédito si aún no tiene un historial crediticio.
- Algunos productos financieros pueden ayudar a abordar ese problema: tarjetas de crédito para estudiantes, tarjetas de crédito garantizadas y préstamos para la creación de crédito.
- Encontrar un cofirmante que ya tenga un buen historial crediticio es otra opción.
1. Obtenga una tarjeta de crédito para estudiantes
Muchos bancos tienen tarjetas de crédito diseñadas específicamente para estudiantes universitarios. Si está en la universidad, conéctese en línea o consulte con los bancos cercanos para ver si tienen programas especiales de tarjetas de crédito para estudiantes. Estas tarjetas a menudo conllevan tarifas y tasas de interés más bajas que otras tarjetas diseñadas para titulares de tarjetas por primera vez, y algunas de ellas incluso ofrecen recompensas. Hacer pagos a tiempo en una tarjeta de crédito estudiantil cada mes le ayudará a establecer un buen historial crediticio y una calificación crediticia sólida.
Investopedia califica periódicamente las mejores tarjetas de crédito para estudiantes.
2. Encuentre un cosignatario
Encontrar a alguien con un crédito excelente que esté dispuesto a firmar conjuntamente una solicitud de tarjeta de crédito es otra forma de obtener una tarjeta de crédito si de otro modo no podría hacerlo. Hacerlo también tiene un par de otros beneficios. Por un lado, obtendrá una mejor tasa de interés de la que podría obtener por su cuenta. Por otro lado, obtendrá una ventaja en un buen puntaje crediticio porque su puntaje se verá favorecido por el sólido historial crediticio de su cofirmante. (Por lo tanto, asegúrese de elegir un aval con buen crédito o podría comenzar con un historial crediticio deficiente).
A menudo, los padres o hermanos son los mejores candidatos para ser cofirmantes. Sin embargo, tanto el nuevo titular de la tarjeta como el cofirmante deben ser conscientes de los riesgos. Si alguno de los dos se atrasa en los pagos, eso puede afectar sus puntajes crediticios. Y si uno de ustedes no puede pagar su parte de la factura, el otro podría quedarse atascado.
3. Regístrese para obtener una tarjeta de crédito garantizada
Otra opción para alguien que recién comienza (o comienza de nuevo si ha tenido problemas de crédito en el pasado) es una tarjeta de crédito asegurada. La forma en que funciona es depositando una suma de dinero con el prestamista, y eso se convierte en la cantidad que puede cargar a la tarjeta. Por ejemplo, si desea un límite de crédito de $ 300, deberá depositar $ 300.
Nadie puede decir que la tarjeta está asegurada; tienen el mismo aspecto y los usa como lo haría con cualquier otra tarjeta de crédito. La principal diferencia es que el banco no se arriesga a emitir este tipo de tarjeta. Ha asegurado la deuda con la cantidad que tiene en depósito.
Hoy en día, muchas tarjetas aseguradas tienen tarifas anuales bajas o nulas. Sin embargo, las tasas de interés pueden ser altas, por lo que es mejor pagar el saldo en su totalidad cada mes. Hacer eso también restaura el límite de crédito a su monto total. También querrá asegurarse de que cualquier tarjeta que elija informe sus pagos a las tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion, para ayudarlo a construir su historial crediticio.
La mayoría de los prestamistas le permitirán pasar a una tarjeta de crédito normal sin garantía en un plazo de 12 a 18 meses. Si es diligente en pagar su factura a tiempo y tiene un ingreso estable, puede solicitar una tarjeta de crédito sin garantía en un plazo de seis a ocho meses.
Investopedia publica listas actualizadas periódicamente de las mejores tarjetas de crédito garantizadas.
Puede consultar sus informes crediticios de forma gratuita al menos una vez al año en el sitio web oficial para ese fin, AnnualCreditReport.com.
4. Obtenga (y devuelva) un préstamo de creación de crédito
Muchas cooperativas de ahorro y crédito y bancos más pequeños ofrecen préstamos específicamente con el fin de establecer un buen historial crediticio, lo que a menudo se conoce como préstamos para la creación de crédito. Estos préstamos funcionan de manera muy similar a una tarjeta de crédito garantizada, pero sin la tarjeta: usted deposita dinero en la institución financiera y solicita un préstamo por ese monto. A medida que realiza los pagos del préstamo, la institución financiera los informa a las tres agencias de crédito, lo que le ayuda a establecer un historial crediticio.
Una vez que se cancele el préstamo, generalmente en seis meses o dos años, recuperará su dinero con intereses. Y si ha realizado pagos puntuales de manera constante durante ese período, habrá construido un buen historial crediticio, que se traducirá en una buena calificación crediticia.
La línea de fondo
Obtener crédito puede parecer un clásico Catch-22. Necesita un historial crediticio para obtener crédito y no puede establecer un historial crediticio a menos que ya tenga crédito. Pero existen algunas formas relativamente fáciles de solucionar el problema, incluidos los productos financieros que están diseñados específicamente para ese propósito.