Capa de búfer
¿Qué es la capa amortiguadora?
La capa de amortiguación es la cantidad que un asegurado es responsable entre su póliza principal y una póliza complementaria. Por lo general, esta cantidad se refiere específicamente a la cobertura de responsabilidad, pero puede hacer referencia a todas las reclamaciones.
Conclusiones clave
- La capa de amortiguación es el riesgo que todavía se avecina para una parte asegurada entre su póliza de seguro principal y cualquier póliza de seguro adicional que haya comprado.
- Una empresa o cualquier otra parte asegurada puede tener una póliza primaria que solo los protege hasta una cierta cantidad en dólares y una póliza complementaria que los cubre a un nivel superior.
- Entre esos dos puntos de cobertura hay una capa de responsabilidad que las empresas deben decidir cubrir con una póliza adicional o arriesgarse a tener que pagar de su bolsillo si se presenta una reclamación.
Comprensión de la capa de búfer
La capa de amortiguación se refiere a la cantidad de riesgo al que la parte asegurada permanece expuesta, incluso mientras mantiene múltiples pólizas de seguro. Las compañías de seguros han comenzado a emitir pólizas con coberturas más bajas debido a los cambios en el mercado de seguros. En respuesta a que las aseguradoras están menos dispuestas a extender las pólizas primarias a los límites superiores, las reclamaciones y los pagos excesivos han creado un entorno en el que las pólizas múltiples se están volviendo más comunes.
Cómo funciona la capa de búfer
Una empresa adquiere una póliza de seguro que cubre su responsabilidad estimada. A veces, la cantidad que pueden comprar en una póliza puede no brindar suficiente cobertura para lo que es su riesgo percibido, por lo que la empresa optará por comprar una póliza secundaria para compensar riesgos adicionales.
Cuando la segunda póliza no comienza donde finaliza la póliza principal, existe una capa de responsabilidad entre las dos pólizas, conocida como capa intermedia. Una empresa puede buscar una tercera póliza para cubrir esta porción, de lo contrario, esto terminará siendo responsabilidad de la empresa en caso de una pérdida.
Las empresas que más se benefician de asegurar su capa de protección son las empresas de transporte por carretera, los condominios y complejos de apartamentos, y cualquier empresa que haya experimentado una gran cantidad de reclamaciones o una cantidad excesiva de pérdidas.
Ejemplo de capa de búfer
Por ejemplo, considere una asociación de condominios que tiene una póliza de seguro maestra con cobertura de responsabilidad civil de $ 250,000, asegurando el condominio contra pérdidas de hasta $ 250,000. La asociación de condominios ha decidido que necesita cobertura adicional debido al aumento de la actividad de tormentas en el área y determina que el potencial de pérdida podría ascender a más de $ 500,000. La asociación compra una póliza adicional que cubre los condominios hasta $ 500,000.
Sin embargo, esta póliza adicional solo cubre pérdidas a partir de $ 350,000. La diferencia entre estas dos pólizas es de $ 100,000, lo que significa que la capa de amortiguación es de $ 100,000, que es la posible responsabilidad financiera de la asociación en caso de pérdida. Para evitar tener que pagar esos $ 100,000, la asociación busca una póliza de responsabilidad amortiguadora que cubra el desembolso restante.
Hay pólizas de seguro de responsabilidad de amortiguación disponibles para las empresas para cerrar la brecha entre las capas de cobertura primaria y excedente. Cada empresa deberá decidir cuáles son sus riesgos percibidos frente al capital que necesitaría cubrir si es necesario presentar una reclamación. Si la empresa prefiere pagar de su bolsillo para evitar la posibilidad de primas más altas, puede optar por mantener las dos pólizas y pagar el excedente.