Riesgo límite (seguro)

¿Qué es el riesgo límite (seguro)?

El riesgo límite en la industria de seguros se refiere a un solicitante de póliza que representa un riesgo tan significativo para la compañía de seguros suscriptora que la compañía de seguros sopesa cuidadosamente si ofrecer cobertura a estas personas.

Algunos clientes potenciales se consideran un riesgo límite si la empresa aún no ha podido evaluar completamente su solicitud, o si por alguna razón la aseguradora duda de su capacidad para cubrir al solicitante.

Los riesgos límite se aplican con mayor frecuencia al  seguro médico.

Comprensión del riesgo límite (seguros)

El riesgo límite denota un cliente con un perfil de alto riesgo. Las compañías de seguros separan a los solicitantes por clases de riesgo en función de sus perfiles de riesgo, que las aseguradoras desarrollan a partir de la información proporcionada en la solicitud de la póliza.

Las solicitudes de seguros requieren que los solicitantes respondan una serie de preguntas relacionadas con el tipo de póliza de seguro ofrecida. Las respuestas del solicitante ayudan a la compañía de seguros a desarrollar un perfil de riesgo para el solicitante.

Una vez que la aseguradora crea un perfil de riesgo para un solicitante, puede determinar una prima preliminar que el solicitante debe pagar. Sin embargo, en algunos casos, la compañía de seguros debe hacer algunos deberes antes de proporcionar una cotización final.

Actuarios y Riesgo

Para determinar el riesgo de una persona, un actuario, alguien cuyo trabajo es evaluar el riesgo de las compañías de seguros y, a veces, de las instituciones financieras, utiliza una variedad de métodos y herramientas diseñadas para calcular los niveles de riesgo. Los modelos de predicción basados ​​en estadísticas y análisis son las principales herramientas que emplean los actuarios para ayudarles a estimar el riesgo.

Las tablas de vida son otra herramienta común de evaluación de riesgos que utilizan los actuarios, aunque son más fundamentales para fijar los precios de los seguros que para estimar riesgos individuales particulares. Se utilizan para estimar las probabilidades de muerte de una persona: algunas antes del próximo cumpleaños de una persona según la edad y otros factores, algunas que cubren un período de tiempo determinado y algunas que desglosan el riesgo en varias poblaciones demográficas.

Determinación del riesgo límite

Supongamos que un solicitante de seguro médico proporciona respuestas a un cuestionario relacionadas con su historial médico personal. Algunas de las respuestas proporcionadas indican problemas de salud que se sabe que se repiten en muchas personas. Esto representa un riesgo significativo para la aseguradora debido a la selección adversa, que establece que las personas con un mayor riesgo de problemas de salud tienen más probabilidades de adquirir un seguro médico.

Cuando las personas solicitan un seguro médico, la aseguradora generalmente pregunta sobre su propio historial médico, el historial médico de su familia y su estilo de vida actual. Sin embargo, las personas que gozan de buena salud y tienen un estilo de vida saludable pueden estar en el límite de riesgo si la enfermedad de transmisión genética ALS es hereditaria.

Si la aseguradora proporciona una cotización al solicitante, incluso si considera que el solicitante es un riesgo límite, lo hace después de sopesar la probabilidad de que se produzca un reclamo contra la prima que podría ganar. Esto refleja la tolerancia del asegurador al riesgo. Debido a que la aseguradora está menos segura del verdadero riesgo asociado con la póliza, puede ser más difícil para la aseguradora adquirir un reaseguro.