Seguro de mejora

¿Qué es el seguro de mejora?

El seguro de mejora es una cobertura complementaria para adiciones o modificaciones realizadas por un arrendatario a un espacio que alquila. Dichas pólizas cubren solo las mejoras que aumentan el valor de la propiedad y no incluyen la estructura en sí.

Las pólizas de seguro de mejora generalmente cubren las mejoras realizadas a  las propiedades comerciales. Sin embargo, los inquilinos residenciales también podrían comprar tal póliza si las circunstancias lo justificaran. El seguro de mejora protege al inquilino del daño financiero que ocurriría si no pudiera usar o beneficiarse de las mejoras que hacen a una estructura arrendada. Esta cobertura también se conoce como cobertura de mejora y mejora.

Las pólizas de seguro de automóvil también pueden incluir cláusulas de mejora para evitar que la compañía de seguros pague de más por reparaciones excesivas o piezas mejoradas. El seguro de mejora no debe confundirse con la plataforma de finanzas personales en línea del mismo nombre.

Comprensión del seguro de mejora

Una entidad que alquila un edificio puede comprar un seguro de mejora para proteger a la empresa, en caso de que pierda el acceso al uso de las modificaciones que hizo a la estructura. La mayoría de las empresas que alquilan un espacio o un edificio tal vez deseen realizar cambios para adaptarse a su concepto empresarial y las necesidades de sus empleados. En algunos casos, estas modificaciones son temporales y pueden eliminarse o reemplazarse fácilmente si la empresa pierde el acceso al espacio alquilado o se daña.

El seguro de mejora protege aquellas modificaciones que realiza la empresa que no son temporales. Ejemplos de tales cambios incluirían la instalación de iluminación y cámaras de seguridad especializadas, mejoras en revestimientos de pisos y paredes y cableado mejorado para uso de computadoras y televisores.

El dueño de la propiedad generalmente tendrá una  póliza de seguro de propiedad comercial sobre la estructura misma. Esta póliza tiene cobertura basada en el valor de la estructura. En algunos casos, un inquilino puede realizar mejoras que aumentarán sustancialmente el valor de la propiedad. El propietario puede querer cubrir el costo de las modificaciones realizadas por el arrendatario aumentando el valor asegurado de la estructura. Por el contrario, el arrendador puede querer excluir estas mejoras, lo que puede hacer, generalmente sin una prima adicional a su póliza.

Reclamación de daños a través de un seguro de mejora

Los propietarios e inquilinos deben revisar sus contratos de arrendamiento para determinar qué parte es responsable de cubrir los daños a la propiedad por mejoras y mejoras realizadas a los espacios alquilados.

Las políticas pueden diferir en la definición de lo que constituye una mejora. En general, el término se refiere a alteraciones permanentes o semipermanentes que un ocupante instaló, pero que legalmente no puede eliminar. A medida que un inquilino realiza estas modificaciones en el espacio arrendado, los accesorios agregados no pertenecen legalmente al ocupante, a pesar de que paga por la instalación. Si bien el inquilino tiene el derecho legal al uso de la propiedad que alquila, las mejoras que realice al espacio alquilado siguen siendo parte de la estructura.

Las mejoras a menudo aumentarán el valor de la propiedad subyacente. En el caso de una reclamación por una pérdida cubierta, pueden surgir problemas si no está claro quién es responsable  de la protección de los artículos modificados.

Para el propietario, si la póliza no incluye una cobertura de mejora que muestre el valor actualizado de la estructura, es posible que el proveedor de seguros no pague lo suficiente en beneficios para devolver la estructura a su uso anterior al peligro. Los propietarios también pueden excluir explícitamente los cambios, pero deben notificar a los inquilinos que no cubrirán estas mejoras.

Los inquilinos deben asegurarse de que su política de propiedad comercial incluya el costo de reemplazar o reparar cualquier mejora que hayan realizado en el espacio de alquiler. Es posible que algunos inquilinos no cubran estas mejoras porque se convierten en parte de la estructura permanente y asumen que el dueño de la propiedad las protegerá. Sin embargo, incluso si las modificaciones son necesarias para que el inquilino pueda hacer negocios, el propietario no tiene la obligación de restaurarlas a menos que el contrato estipule que es responsabilidad del propietario.

Ejemplo de seguro de mejora

Un restaurante que alquila un edificio puede generar costosas inversiones en equipos de cocina, mostradores y banquetes. Digamos que una tubería estalla e inunda el edificio, dañando las banquetas personalizadas. La póliza de seguro del propietario del edificio pagaría las reparaciones estructurales, como un nuevo contrapiso y paneles de yeso. Sin embargo, a menos que el propietario incluyera el costo de las banquetas mejoradas del comedor en su cobertura, no estarían cubiertos. Si no está cubierto por el propietario, es responsabilidad del inquilino obtener un seguro de mejora.

El seguro de mejora también es vital en situaciones en las que la propiedad mejorada permanece intacta, pero el inquilino ya no puede usarla. Por ejemplo, si el propietario se viera obligado a cerrar el restaurante por motivos legales o de zonificación, se aplicaría la cobertura de mejora del restaurante.

Cláusulas de mejora de la política de automóviles

El término mejora también surge en el contexto del seguro de automóvil. Algunas pólizas de seguro de automóvil incluyen disposiciones denominadas cláusulas de mejora, que otorgan a las aseguradoras el derecho a negarse a pagar las piezas de repuesto de un automóvil que excedan la terminología de “tipo o calidad similar” de una póliza. Estas piezas suelen ser aquellas que el proveedor de seguros considera que tienen un desgaste estándar, como correas de distribución, sistema de escape y filtros de aire.

Las aseguradoras emplean estas cláusulas como una forma de disuadir a los asegurados de utilizar los pagos del seguro para reparar un vehículo y dejarlo en una condición mejor que antes de dañarse.