Programa de disponibilidad
¿Qué es un programa de disponibilidad?
En banca, el término calendario de disponibilidad se refiere al período de tiempo necesario para que los fondos de un cheque depositado estén disponibles para el destinatario. Durante el tiempo en que los fondos no están disponibles, se dice que están en espera.
Conclusiones clave
- El cronograma de disponibilidad es el período de tiempo que los bancos pueden mantener los depósitos en espera.
- Estas reglas están impuestas por las regulaciones de la Reserva Federal.
- En la práctica, los bancos suelen hacer que los fondos estén disponibles más rápidamente de lo que requieren estas regulaciones.
Comprensión de los horarios de disponibilidad
El número máximo de días que los bancos pueden mantener los fondos en esperaestá determinado por la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA). Esta ley fue promulgada por el Congreso en 1987 y posteriormente se convirtió en un reglamento de la Reserva Federal.
El propósito de la EFAA es regular el uso de las retenciones por parte de los bancos proporcionando diferentes programas de disponibilidad para diferentes tipos de depósitos. Hoy en día, estas reglas se conocen como Regulación CC, el nombre de la regulación de la Reserva Federal que es responsable de poner en práctica la EFAA.
El Reglamento CC distingue entre cuatro tipos de retenciones de depósitos, cada uno con sus propios programas de disponibilidad. Las retenciones legales son el tipo más común de retención y se pueden colocar en cualquier depósito. Mientras tanto, los depósitos grandes se pueden colocar en depósitos individuales de $ 5,000 o más o en un paquete de varios depósitos por un total de $ 5,000 o más dentro de un día. En situaciones en las que una cuenta ha estado abierta durante 30 días o menos, el banco también puede implementar nuevas retenciones de cuenta.
Cambios regulatorios
Inicialmente, la EFAA hizo una distinción entre depósitos de cheques locales y no locales. Sin embargo, con la aprobación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street en 2010, esta distinción fue eliminada.
Las regulaciones también permiten una amplia categoría de excepciones, que pueden realizarse bajo diversas circunstancias. Específicamente, se pueden realizar retenciones de excepción cuando una cuenta ha estado sobregirada durante un cierto número de días durante los seis meses anteriores, cuando el banco depositario tiene una buena razón para pensar que el cheque no se compensará, cuando el instrumento que se está depositando es un reemplazo de imagen. documento (IRD) de un instrumento devuelto anteriormente, o cuando se acepta un artículo para depósito durante una falla de la computadora bancaria o un corte de energía.
Ejemplo del mundo real de un programa de disponibilidad
La Regulación CC establece límites a la duración de los períodos de tenencia que pueden utilizar los bancos, aunque en términos prácticos los períodos de tenencia suelen ser más cortos de lo permitido por la ley.
Para retenciones legales, $ 200 del depósito deben estar disponibles el primer día hábil después del depósito, $ 600 el segundo día hábil y el resto el tercer día hábil. Las reglas son las mismas para depósitos grandes, excepto que el banco debe poner a disposición $ 4,800 el tercer día hábil y el resto disponible a más tardar el séptimo día hábil.
Para retenciones de cuentas nuevas, los fondos deben estar disponibles a más tardar el noveno día hábil después del depósito; mientras que para las retenciones excepcionales, deben estar disponibles dentro de los siete días hábiles.