Saldo disponible

El saldo disponible es diferente del saldo actual, que incluye las transacciones pendientes.

Comprensión del saldo disponible

Como se señaló anteriormente, el saldo disponible representa los fondos disponibles para uso inmediato en la cuenta de un cliente. Este saldo se actualiza continuamente a lo largo del día. Cualquier actividad que tenga lugar en la cuenta, ya sea una transacción realizada a través del cajero, un cajero automático (ATM), en una tienda o en línea, afecta este saldo. No incluye ninguna transacción pendiente que aún no se haya liquidado.

Cuando inicie sesión en su portal de banca en línea, normalmente verá dos saldos en la parte superior: el saldo disponible y el saldo actual. El saldo actual es lo que tiene en su cuenta todo el tiempo. Esta cifra incluye cualquier transacción que no se haya liquidado, como cheques.

Dependiendo de las políticas del banco emisor y del banco receptor, los depósitos de cheques pueden tardar entre uno y dos días en compensarse. Este proceso puede demorar mucho más si el cheque se gira contra una institución no bancaria o extranjera. El tiempo entre el momento en que se deposita un cheque y el momento en que está disponible se denomina a menudo tiempo de flotación.

El saldo disponible de un cliente se vuelve importante cuando hay una demora en acreditar fondos en una cuenta. Si un banco emisor no ha liquidado un depósito de cheque, por ejemplo, los fondos no estarán disponibles para el titular de la cuenta, aunque puedan aparecer en el saldo actual de la cuenta.

Usando el saldo disponible

Los clientes pueden usar el saldo disponible de la forma que elijan, siempre que no excedan el límite. También deben tener en cuenta las transacciones pendientes que no se hayan agregado o deducido del saldo. Un cliente puede retirar fondos, emitir cheques, hacer una transferencia o incluso realizar una compra con su tarjeta de débito hasta el saldo disponible.

Por ejemplo, el saldo de su cuenta bancaria puede ser de $ 1,500, pero su saldo disponible puede ser solo de $ 1,000. Esos $ 500 adicionales pueden deberse a una transferencia pendiente a otra cuenta por $ 350, una compra en línea que realizó por $ 100, un cheque que depositó por $ 400 que aún no se ha liquidado porque el banco lo puso en espera y un pago preautorizado para su seguro de automóvil por $ 450. Puede usar cualquier cantidad hasta $ 1,000 sin incurrir en tarifas o cargos adicionales de su banco. Si va más allá de eso, puede incurrir en un sobregiro y puede haber problemas con las transacciones pendientes.

Saldo disponible y retenciones de cheques

Los bancos pueden decidir colocar retenciones en los cheques en las siguientes circunstancias, que afectan su saldo disponible:

• Si el cheque supera los $ 5,000, el banco puede retener cualquier monto que exceda los $ 5,000. Sin embargo, dicha cantidad debe estar disponible en un tiempo razonable, generalmente de dos a cinco días hábiles.
• Los bancos pueden retener cheques de cuentas que se sobregiran repetidamente. Esto incluye cuentas con un saldo negativo en seis o más días bancarios en el período de seis meses más reciente y saldos de cuenta que fueron negativos en $ 5,000 o más dos veces en el período de seis meses más reciente.
• Si un banco tiene motivos razonables para dudar de la cobrabilidad de un cheque, puede retenerlo. Esto puede ocurrir en algunos casos de cheques con fecha posterior, cheques con fecha de seis (o más) meses antes y cheques que la institución pagadora consideró que no aceptará. Los bancos deben notificar a los clientes sobre cobrabilidad dudosa.
• Un banco puede retener cheques depositados durante situaciones de emergencia, como desastres naturales, fallas en las comunicaciones o actos de terrorismo. Un banco puede retener dichos cheques hasta que las condiciones le permitan proporcionar los fondos disponibles.
• Los bancos pueden mantener depósitos en las cuentas de nuevos clientes, que se definen como aquellos que han mantenido sus cuentas durante menos de 30 días. Los bancos pueden elegir un programa de disponibilidad para nuevos clientes.