Política evaluable
¿Qué es una póliza tasable?
Una póliza tasable es un tipo de póliza de seguro que puede requerir que el propietario pague fondos adicionales para cubrir las pérdidas de una aseguradora si son mayores que sus reservas. Las pólizas imponibles, a veces denominadas seguros de evaluación, se asocian comúnmente con las mutuas, que son grupos de personas y empresas que reúnen recursos para brindar cobertura de seguro a los miembros.
Conclusiones clave
- Una póliza imponible es un tipo de póliza de seguro que puede requerir que el titular de la póliza pague fondos adicionales para cubrir las pérdidas de la aseguradora.
- Están asociados con las mutuas de seguros, que son grupos de personas y empresas que combinan recursos para comprar cobertura de seguro para sus miembros.
- Las pólizas tasables son lo opuesto a las pólizas no tasables, que requieren que la aseguradora encuentre otras formas de encontrar fondos que sus reservas no cubren.
- En el lado positivo, las pólizas evaluables generalmente cobran menos a los asegurados por la protección.
Comprensión de una política evaluable
En los Estados Unidos, la mayoría de las compañías de seguros son propiedad de accionistas y deben obtener ganancias. Como asegurados, compramos protección a estas aseguradoras pero no compartimos directamente sus ganancias o pérdidas.
Algunas empresas operan bajo un modelo completamente diferente. Un grupo de empresas puede reunir fondos y formar una corporación específicamente para comprar cobertura de seguro para los miembros del grupo. La corporación resultante , llamada compañía mutua o compañía de seguros mutuos , permite a los miembros obtener protección contra pérdidas financieras a una tasa más barata que si hubieran buscado cobertura por su cuenta.
Las mutuas de seguros son generalmente más pequeñas y tienen menos dinero disponible para liquidar reclamaciones que las aseguradoras tradicionales. Como resultado, a algunos se les permite recurrir a los asegurados , sus copropietarios , para obtener fondos adicionales para cumplir con sus obligaciones, generalmente en forma de un pago de prima anual adicional.
Política evaluable frente a política no evaluable
La mayoría de las aseguradoras son propiedad de accionistas y no de asegurados. Como tal, ofrecen lo que se conoce como pólizas no evaluables. Bajo este tipo de plan, la responsabilidad del asegurado se limita al monto de la prima adeuda de la póliza, el cargo estándar por protección financiera.
En otras palabras, si la aseguradora no puede cubrir las pérdidas derivadas de las reclamaciones, debe buscar fondos de otras fuentes, incluidas sus inversiones. Utilizar los ingresos de las inversiones y otros activos para cubrir los déficits significa que la aseguradora será menos rentable, y los accionistas de la compañía de seguros serán los más afectados por estas pérdidas.
Los reguladores de seguros estatales pueden imponer limitaciones a las aseguradoras que ofrecen pólizas no tasables. Por lo general, estas limitaciones se aplican a la cantidad de reservas que la aseguradora debe reservar para cubrir las responsabilidades, el tipo y la cantidad de pólizas que puede suscribir y el tipo de inversiones en las que puede invertir sus dividendos. Las limitaciones son para garantizar que las compañías de seguros pueden cubrir pasivos con activos líquidos, ya que no pueden exigir fondos adicionales a los asegurados para compensar pérdidas.
Importante
Es probable que una aseguradora que haya experimentado problemas de solvencia en el pasado sea objeto de un mayor escrutinio y que solo se le permita vender pólizas evaluables.
Ejemplo de una póliza tasable
Algunas pólizas de seguro de automóvil son evaluables, lo que resulta en menores costos de cobertura para los consumidores. La desventaja es que si la empresa tiene un mal año para las reclamaciones, los asegurados pueden enfrentarse a la desagradable sorpresa de que se les cobre un recargo sobre su prima.
Pagar por los errores de los demás puede no parecer justo. Sin embargo, este tipo de pólizas ofrecen ahorros en primas. Los asegurados deben ver esto como que todos participan juntos para mantener buenos registros de conducción y tener éxito como grupo.