Solicitud de un préstamo FHA 203 (k)
Tabla de contenido
Expandir
- Tener suficiente dinero en efectivo
- Sea un candidato de préstamo sólido
- Elija un préstamo 203 (k)
- Elija un prestamista
- Cree su propuesta de rehabilitación
- Obtenga una tasación
- Contratar ayuda
- La línea de fondo
El préstamo FHA 203 (k) es un producto único que permite a los posibles propietarios que no tienen mucho dinero en efectivo comprar una propiedad que necesita reparaciones. Pero cuando combina la burocracia de las agencias gubernamentales con los riesgos financieros adicionales asociados con la gente promedio (personas que no tienen experiencia en rehabilitación de viviendas) que compran una propiedad en malas condiciones, el préstamo 203 (k) puede ser uno de los más desafiantes. hipotecas para obtener aprobación. A continuación se describe el proceso y qué esperar.
Conclusiones clave
- Una FHA 203 (k) permite al propietario financiar reparaciones y es uno de los únicos préstamos que ofrece tal capacidad.
- Hay dos tipos de préstamos 203 (k), uno regular y uno simplificado. Los préstamos 203 (k) regulares son para propiedades que necesitan reparaciones estructurales, mientras que un préstamo simplificado solo necesita reparaciones no estructurales.
- Los préstamos 203 (k) no son muy comunes, por lo que muchos prestamistas no sabrán cómo procesarlos o no querrán lidiar con el papeleo adicional y las molestias involucradas.
- Los préstamos 203 (k) requieren una propuesta de rehabilitación que describa el trabajo a realizar en la propiedad y proporcione una estimación de costos detallada para cada reparación o mejora.
Tener suficiente dinero en efectivo
A partir de 2020, solo tiene que realizar un pago inicial del 3.5% de la compra de la vivienda más los costos de reparación si tiene un puntaje de crédito de al menos 580. Si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, poner un 10%. Entonces, si estuviera comprando una casa con un precio inicial de $ 150,000 y necesitara reparaciones de $ 15,000, necesitaría 3.5% de $ 165,000, o $ 5,775, como pago inicial.
Sea un candidato de préstamo sólido
Por supuesto, también tendrá que cumplir con los requisitos habituales de los prestatarios para un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), como tener un ingreso estable y verificable y un buen puntaje crediticio.
Pero de lo contrario, siempre que pueda realizar los pagos mensuales de la propiedad que desea comprar, no hay más requisitos especiales para calificar para este préstamo. Solo recuerde que es solo para propietarios-ocupantes, no para inversores.
Elija un préstamo 203 (k)
Antes de presentar la solicitud, determine qué tipo de préstamo necesitará. En realidad, existen dos tipos de hipotecas FHA 203 (k): la primera se llama «regular» y está destinada a propiedades que necesitan reparaciones estructurales.
El segundo se llama «simplificado» o «modificado». Está diseñado para propiedades que solo necesitan reparaciones no estructurales. Su agente de bienes raíces o su prestamista pueden ayudarlo a tomar esta determinación. Por supuesto, si no conoce la diferencia entre reparaciones estructurales y no estructurales, un proyecto de rehabilitación puede ser demasiado para asumir.
Elija un prestamista
Al solicitar una hipoteca subsidiada por el gobierno, ya sea un préstamo VA, un préstamo FHA, una hipoteca ecológica o un préstamo FHA 203 (k), su elección de prestamistas será algo limitada. Los préstamos FHA 203 (k) en particular no son muy comunes, por lo que muchos prestamistas no sabrán cómo procesarlos o no querrán lidiar con el papeleo adicional y las molestias involucradas. Dado que el proceso de solicitud de préstamo para préstamos 203 (k) es complejo, definitivamente desea trabajar con un prestamista que tenga experiencia con este producto de préstamo especializado.
No todos los prestamistas están aprobados para manejar préstamos 203 (k). La FHA debe otorgar permiso a los prestamistas para ofrecerlos. Para encontrar un prestamista aprobado, consulte la herramienta de búsqueda de prestamistas aprobados en el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Asegúrese de marcar la casilla al final de la página para limitar su búsqueda a prestamistas que hayan otorgado préstamos 203 (k) en los últimos 12 meses.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Cree su propuesta de rehabilitación
Además de los requisitos habituales de solicitud de préstamo hipotecario, como comprobante de ingresos, comprobante de activos e informes crediticios, la solicitud de préstamo 203 (k) requiere la creación de una propuesta de rehabilitación.
La propuesta de rehabilitación debe describir el trabajo que se realizará en la propiedad y proporcionar una estimación de costos detallada para cada reparación o mejora. Se requieren exhibiciones arquitectónicas, como un plano de la parcela y un plano interior propuesto, para cualquier reparación estructural.
La lista de verificación de HUD lo ayudará a guiarlo a través de los elementos que debe abordar su propuesta. La lista de verificación cubre todas las áreas de la casa que podrían necesitar reparaciones, desde canaletas y entradas de vehículos hasta pisos y ventanas.
No es necesario contratar profesionales para hacer las reparaciones, pero la FHA dice que el trabajo debe completarse según los estándares profesionales y de manera oportuna. Además, si planea hacer las reparaciones usted mismo, no puede usar el préstamo para pagar su trabajo. Solo puede usar el préstamo para cubrir el costo de los materiales si va a hacer el trabajo usted mismo.
Si esto suena como un negocio malo, recuerde que el dinero prestado, incluso a una tasa de interés baja, no es dinero gratis, es dinero que tendrá que devolver con intereses. Por lo tanto, siempre que sepa lo que está haciendo y pueda permitirse dedicar tiempo al proyecto, puede salir adelante si hace el trabajo usted mismo. Además, es posible que pueda utilizar el dinero que ahorra al no contratar contratistas para realizar mejoras adicionales a la propiedad que de otro modo no podría pagar.
Incluso si va a hacer el trabajo usted mismo, su propuesta debe incluir el costo de la mano de obra. ¿Por qué? Porque si algo sale mal y tienes que contratar profesionales, la FHA quiere que tengas el dinero para contratarlos.
Obtenga una tasación
La casa que desea comprar debe tasarse como lo sería para cualquier préstamo, excepto que el tasador debe estimar cuál será el valor de la casa una vez que se realicen las reparaciones y mejoras. También es posible que se requiera una tasación tal como está, pero a veces el precio de compra puede reemplazar la tasación tal como está.
Contratar ayuda
Algunas personas optan por contratar a un especialista llamado consultor 203 (k) para que les ayude a completar todo el papeleo adicional necesario para este tipo de préstamo, como la preparación de exhibiciones arquitectónicas. La tarifa para contratar a dicho consultor puede incluirse en la hipoteca, siempre que no exceda los límites establecidos por HUD.
Por ejemplo, para una casa que requiere de $ 15,000 a $ 30,000 en reparaciones, HUD no espera que el consultor cobre más de $ 600. Sin embargo, es perfectamente aceptable que complete todo el papeleo usted mismo, aunque probablemente querrá alguna información de sus contratistas potenciales.
La línea de fondo
El proceso de solicitud FHA 203 (k) es mucho trabajo, sin duda. Si parece un problema, es mejor que continúe buscando una casa que esté más cerca de estar lista para la mudanza o que continúe ahorrando hasta que pueda pagar un lugar mejor. Pero si tiene el tiempo, la energía y la paciencia, el préstamo 203 (k) suele ser la única forma de financiar la compra de una propiedad que necesita reparaciones importantes. De lo contrario, deberá tener suficiente dinero en efectivo para pagar la propiedad y las reparaciones directamente.