Documentación alternativa

¿Qué es la documentación alternativa?

La documentación alternativa es un proceso de documentación diseñado para acelerar la aprobación del préstamo en el que el prestamista acepta ciertos documentos del prestatario como verificación de los ingresos obtenidos en la solicitud del préstamo.

Comprensión de la documentación alternativa

La documentación típica para préstamos consiste en declaraciones de impuestos o la presentación de documentación verificable con un servicio de terceros. La documentación alternativa implica que el prestatario proporcione una variedad de documentos financieros que pueden incluir formularios W-2, talones de pago y extractos bancarios. Este tipo de préstamo a veces se denomina préstamo Alt-A, aunque algunos prestamistas también pueden tener sus propios nombres para estos préstamos.

Los préstamos de documentación alternativos a menudo se ofrecen solo a personas con muy buen crédito. La decisión depende en gran medida del puntaje crediticio del solicitante. Estos préstamos suelen ofrecer más flexibilidad que los préstamos tradicionales convencionales.

Los préstamos de documentación alternativa pueden ser una buena opción para los prestatarios con situaciones especiales, como los que trabajan por cuenta propia o los divorciados recientemente. El prestamista acepta la documentación que proporciona el prestatario, sin necesidad de pasar por un proceso lento de verificación de toda la información. Confirmar la información de un prestatario de esta manera es considerablemente más rápido que el método tradicional de verificar dicha información con terceros.

Los préstamos de documentación alternativa se hicieron populares a raíz de la crisis financiera de 2008. Hay un número de razones para esto. Ofrecen un proceso de cierre mucho más sencillo en comparación con los préstamos tradicionales. Los préstamos alternativos para documentación también atraen a los autónomos, un grupo de ingresos cuya participación en la economía ha aumentado desde la crisis. La aprobación de la regla de la capacidad de reembolso, que permite a los prestamistas realizar préstamos de buena fe en función de su evaluación del prestatario, también facilitó el aumento de préstamos de documentación alternativos.

Documentación alternativa frente a préstamos SISA

La documentación alternativa es un préstamo de documentación completa. En otras palabras, los ingresos, los activos, el empleo y otra información financiera se documentan mediante algún tipo de papeleo oficial. La documentación necesaria variará según los requisitos del prestamista y posiblemente del asegurador.

Esto contrasta con unpréstamo de activos declarados de ingresos declarados (SISA). Los préstamos SISA también se conocen como préstamos sin ingresos y sin activos (NINA) o préstamos sin documentación. En el pasado reciente, los préstamos SISA también se denominaban «préstamos mentirosos», ya que eran populares entre quienes querían obtener préstamos y otro tipo de financiación proporcionando información falsa o engañosa. Muchos expertos culparon al volumen de lo que se conoce como préstamos mentirosos como un factor importante que contribuyó a la crisis hipotecaria de la última década. A raíz de la crisis hipotecaria, los prestamistas y reguladores implementaron reglas más estrictas con respecto a los préstamos SISA, por lo que a los prestatarios les puede resultar más difícil obtener un préstamo a través de este proceso ahora.

A pesar de su historia inestable y su papel en el colapso de las hipotecas, los préstamos SISA tienen algunos usos legítimos y tienen sentido para los prestatarios en determinadas situaciones. Son populares entre las personas que trabajan por cuenta propia o los dueños de negocios, quienes a menudo cancelan tantos gastos y otras deducciones permitidas como sea posible, lo que puede hacer que sus ingresos parezcan engañosamente bajos.

Por lo general, no hay un aumento en la tasa de interés asociada con la documentación alternativa, como suele ocurrir con los préstamos «declarados».

Ejemplo de préstamos alternativos para documentación

Francois quiere comprar una casa. Pero es un trabajador autónomo, incapaz de calificar para las condiciones necesarias para una hipoteca de vivienda tradicional. En cambio, opta por un préstamo alternativo. Para ser elegible para el préstamo, su corredor le pide que proporcione documentación relacionada con el registro de su negocio, así como extractos bancarios de los últimos cinco años. Francois también debe producir extractos bancarios para su negocio y fuentes adicionales de ingresos, como inversiones.