Hipoteca sin documentación (sin documento)
¿Qué es una hipoteca sin documentación (sin documento)?
El término hipoteca sin documentación (sin documentación) se refiere a un préstamo que no requiere pago de la hipoteca.
Conclusiones clave
- Las hipotecas sin documentación no requieren verificación de ingresos por parte del prestatario.
- Los prestatarios proporcionan a los prestamistas una declaración de que pueden reembolsar el préstamo.
- Estos préstamos se otorgan comúnmente a personas que no tienen una fuente regular de ingresos, incluidos aquellos que trabajan por cuenta propia.
- Ninguna hipoteca para documentos es arriesgada y estuvo entre los préstamos que fueron responsables de la crisis financiera que condujo a la Gran Recesión.
- Los prestamistas generalmente requieren pagos iniciales más altos que las hipotecas tradicionales.
Cómo funcionan las hipotecas sin documentación (sin documento)
Para calificar para una hipoteca, los prestatarios normalmente deben presentar un comprobante de ingresos. Esto incluye proporcionar a los prestamistas formularios W2, talones de pago, cartas de empleo, extractos bancarios y / o declaraciones de impuestos recientes. Los prestamistas quieren asegurarse de que los prestatarios puedan hacer frente a los pagos del préstamo demostrando que tienen una fuente de ingresos estable y fiable. Por supuesto, esto se suma a otros factores, como el pago inicial y una calificación crediticia adecuada.
Algunas hipotecas, sin embargo, no requieren ningún comprobante de ingresos. Estos se denominan hipotecas sin documentación (sin documentación), préstamos sin documentación o hipotecas sin verificación de ingresos. Con estos préstamos, los prestatarios no están obligados a proporcionar ningún comprobante de ingresos. En su lugar, simplemente deben proporcionar una declaración que indique que pueden reembolsar el préstamo. Estas hipotecas se otorgan comúnmente a personas que no tienen una fuente de ingresos regular, trabajadores por cuenta propia, nuevos inmigrantes o trabajadores temporales.
Las hipotecas sin documentación (sin documentación) no cumplen con el requisito de la Ley de Protección de Crédito al Consumidor para verificar razonablemente las finanzas del prestatario. Debido a que no requieren verificación de ingresos, estas hipotecas tienden a ser muy riesgosas. Las regulaciones de Dodd-Frank ahora requieren mayor documentación sobre todo tipo de préstamos y específicamente préstamos hipotecarios. Ahora, los extractos bancarios y la documentación de activos son requisitos.
La Ley Dodd-Frank introdujo cambios en el entorno crediticio después de la Gran Recesión, incluido el requisito de estados de cuenta bancarios y documentación de activos.
Ningún préstamo para documentos cae en la categoría Alt-A de productos crediticios. Estos, junto con otros préstamos Alt-A —préstamos que se ubican entre hipotecas preferenciales y subprime— han sido conocidos por sus altos niveles de incumplimiento. Estas hipotecas estuvieron entre los culpables del colapso financiero en 2008, que condujo a la Gran Recesión. Sin embargo, los préstamos hipotecarios todavía están disponibles, que no requieren declaraciones de impuestos para la documentación de ingresos. Otros tipos de préstamos Alt-A incluyen:
- El préstamo de documentación baja (doc bajo) requiere muy poca información sobre los prestatarios. Los prestamistas a menudo otorgan estos préstamos únicamente sobre la base de las calificaciones crediticias de sus clientes.
- Sin ingresos, sin activos (NINA). Estos programas hipotecarios no requieren que el prestatario revele ingresos o activos como parte de los cálculos del préstamo. Sin embargo, el prestamista verifica la situación laboral del prestatario antes de emitir el préstamo.
- Los préstamos de activos declarados por ingresos declarados (SISA) permiten al prestatario declarar sus ingresos sin verificación por parte del prestamista. Estos productos también se conocen como préstamos mentirosos.
- Préstamos NINJA, un término de jerga utilizado para el crédito otorgado a un prestatario sin ingresos, sin trabajo y sin activos. Este préstamo ignora el proceso de verificación.
Consideraciones Especiales
No hay doc y otros préstamos Alt-A a realojar a las aletas y los propietarios con múltiple, de gastos a pérdidas y ganancias en sus declaraciones de impuestos para comprar propiedades de inversión sin documentar minuciosamente sus ingresos. Pero los prestamistas que otorgan estos préstamos requieren que los prestatarios tengan excelentes calificaciones crediticias y altas reservas de efectivo disponibles para realizar grandes pagos iniciales. La verificación del empleo de un prestatario simplemente indica el ingreso bruto mensual en la solicitud.
Los requisitos de pago inicial también son diferentes cuando se trata de estas hipotecas. Se requiere un pago inicial de al menos el 30%, mientras que otras hipotecas pueden llegar al 35% al 50%. En comparación, la mayoría de las hipotecas convencionales requieren un pago inicial del 20%. Estas hipotecas también tienen una relación préstamo-valor (LTV) máxima de 70. Este índice se calcula como el monto del gravamen hipotecario dividido por el valor de tasación de la propiedad, expresado como un porcentaje.
Cuanto mayor sea el pago inicial del prestatario sobre la propiedad de inversión, más fácil será la aprobación del préstamo. Este modelo de negocio es válido para muchas hipotecas porque los prestamistas ven que el prestatario está dispuesto a ofrecer una cantidad significativa de capital. Este pago de una suma global grande puede significar que hay menos probabilidades de que el prestatario incumpla debido a su considerable inversión.
Las tasas de interés para sin documentación y otros productos Alt-A suelen ser más altas que las tasas para un préstamo hipotecario tradicional. Muchos de estos préstamos de documentación limitada toman su base de seguridad de la posición de capital en una propiedad.