Todos los riesgos
¿Qué son todos los riesgos?
«Todos los riesgos» se refiere a un tipo de cobertura de seguro que cubre automáticamente cualquier riesgo que el contrato no omite explícitamente. Por ejemplo, si una póliza de propietario de vivienda «a todo riesgo» no excluye expresamente la cobertura contra inundaciones, la casa estará cubierta en caso de daños por inundación.
Este tipo de póliza se encuentra únicamente en el mercado de daños patrimoniales.
Conclusiones clave
- Todos los riesgos es una póliza de seguro integral que se ofrece en el mercado de daños a la propiedad.
- Todos los riesgos y peligros nombrados son dos tipos de seguros que comúnmente se ofrecen a los propietarios de viviendas y negocios.
- Un seguro que tiene en cuenta todos los riesgos significa que el asegurado puede buscar una compensación por cualquier evento que el contrato no haya descartado directamente como cubierto.
- Los titulares de pólizas generalmente pueden pagar más para que se agregue una cláusula adicional o flotador al contrato que cubra un evento específico que se descartó.
- El seguro contra todo riesgo difiere del seguro contra riesgos nombrados, en el que el titular de la póliza solo puede solicitar una compensación por los eventos que se especifican en la póliza.
Comprensión de todos los riesgos
Los proveedores de seguros generalmente ofrecen dos tipos de cobertura de propiedad para propietarios de viviendas y empresas: peligros con nombre y «todos los riesgos». Un contrato de seguro contra riesgos nombrados solo cubre los riesgos estipulados explícitamente en la póliza.
Por ejemplo, un contrato de seguro podría especificar que se cubrirá cualquier pérdida de vivienda causada por incendio o vandalismo. Por lo tanto, un asegurado que experimente una pérdida o daño causado por una inundación no puede presentar una reclamación a su proveedor de seguros, ya que una inundación no se considera un peligro en la cobertura del seguro. Bajo una póliza de riesgos nombrados, la carga de la prueba recae en el asegurado.
Un contrato de seguro a todo riesgo cubre al asegurado de todos los peligros, excepto los específicamente excluidos de la lista. A diferencia de un contrato de peligros nombrados, una póliza de todo riesgo no menciona los riesgos cubiertos, sino que nombra los riesgos no cubiertos. Al hacerlo, cualquier peligro que no se mencione en la póliza se cubre automáticamente.
Los tipos más comunes de peligros excluidos de «todos los riesgos» incluyen: terremoto, guerra, incautación o destrucción por parte del gobierno, desgaste, infestación, contaminación, peligro nuclear y pérdida de mercado. Una persona o empresa que requiera cobertura para cualquier evento excluido bajo «todos los riesgos» puede tener la opción de pagar una prima adicional, conocida como cláusula adicional o flotador, para que el riesgo se incluya en el contrato.
«Todos los riesgos» también se denominan peligros abiertos, todos los peligros o seguros a todo riesgo.
Carga de la prueba
El desencadenante de la cobertura bajo una póliza de «todo riesgo» es la pérdida física o daños a la propiedad. Un asegurado debe probar que ha ocurrido una pérdida o daño físico antes de que la carga de la prueba pase al asegurador, quien luego tiene que demostrar que se aplica una exclusión a la cobertura.
Por ejemplo, una pequeña empresa que experimentó un corte de energía puede presentar una reclamación citando una pérdida física. La compañía de seguros, por otro lado, podría rechazar el reclamo afirmando que la compañía experimentó una pérdida de ingresos por una mera pérdida del uso de la propiedad, que no es lo mismo que una pérdida física de la propiedad.
Consideraciones Especiales
Debido a que «todos los riesgos» es el tipo de cobertura más completo disponible y protege al asegurado de una mayor cantidad de posibles eventos de pérdida, tiene un precio proporcionalmente más alto que otros tipos de pólizas. Por lo tanto, el costo de este tipo de seguro debe medirse contra la probabilidad de un siniestro.
Es posible tener nombrados peligros y «todos los riesgos» en la misma póliza. Por ejemplo, un asegurado puede tener una póliza de seguro de propiedad que cubra todo riesgo en el edificio y peligros nombrados en su propiedad personal. Todos deben leer la letra pequeña de cualquier contrato de seguro para asegurarse de que comprenden lo que está excluido en la póliza.
Además, el hecho de que una póliza de seguro se denomine «todos los riesgos» no significa que cubra «todos los riesgos», ya que las exclusiones reducen el nivel de cobertura que se ofrece. Asegúrese de buscar las exclusiones en cualquier póliza potencial.