Límite agregado
¿Qué es un límite agregado?
Un límite agregado es una cantidad máxima que una aseguradora reembolsará al asegurado por todas las pérdidas cubiertas durante un período de tiempo establecido, generalmente un año.
Las pólizas de seguro generalmente establecen límites tanto para los reclamos individuales como para el conjunto de reclamos. Por ejemplo, si el límite de cobertura total anual de una empresa es de $ 20 millones y se presentan reclamaciones por un total de $ 25 millones en un período de póliza, la compañía de seguros pagará solo $ 20 millones.
Los planes de seguro médico a menudo tienen límites agregados.
Esta es una cláusula contractual y también puede denominarse límite agregado general.
Conclusiones clave
- Un límite agregado limita el monto total que una aseguradora pagará a un asegurado durante un período de tiempo establecido.
- Las pólizas de seguro a menudo imponen límites tanto al tamaño de las reclamaciones individuales como a las reclamaciones totales reembolsadas.
- Algunas empresas compran un seguro de limitación de pérdidas además de sus planes regulares para cubrir cualquier pérdida catastrófica.
Comprensión del límite agregado
Como se señaló, las pólizas de seguro a menudo establecen límites sobre la cantidad que se paga en un reclamo individual y el total pagado al titular de la póliza durante un año.
Por ejemplo, una póliza de responsabilidad puede tener un límite de $ 25,000 por reclamo y un límite agregado de $ 100,000. Si el asegurado hace un solo reclamo por $ 50,000, la compañía de seguros paga solo $ 25,000, el límite por reclamo, aunque esté por debajo del límite total. El límite total es ahora de $ 75,000. Un segundo reclamo de $ 50,000 en el mismo período da como resultado otro pago de $ 25,000 y un límite agregado reducido de $ 50,000. Después de alcanzar el límite agregado, la aseguradora no paga reclamos adicionales durante el período de la póliza.
Una póliza de seguro también puede tener «sublímites». Es decir, puede haber límites a las reclamaciones por un tipo específico de pérdida, como daños por inundaciones o terremotos.
Límites agregados de atención médica
Como en el ejemplo anterior, los planes de seguro médico a menudo tienen un límite en los pagos por reclamo y un límite en los pagos de reclamos anuales.
Una póliza también puede tener sublímites que limitan la cantidad que se reembolsará por tipos particulares de pérdidas o daños.
Un plan dental familiar pagará una cantidad fija por cada empaste, limpieza o corona reclamada por la familia. La póliza también mantendrá a la familia en un límite agregado anual para el pago de reclamaciones. Si la familia excede el límite anual, deben pagar los gastos de su bolsillo hasta que comience el próximo período de la póliza.
Hacer frente a los límites agregados
Algunos asegurados obtienen un seguro específicamente para cubrir cualquier pérdida catastrófica que exceda los límites agregados de sus pólizas regulares. Por un costo adicional, muchas aseguradoras ofrecen planes complementarios que brindan cobertura por encima del límite agregado del plan básico. Estos pueden tener un límite específico pero mucho más alto o ningún límite.
Los empleadores que autofinancian los planes de atención médica de los empleados pueden utilizar un seguro de limitación de pérdidas similar para protegerse contra reclamaciones catastróficas. En un plan autofinanciado, el empleador paga las reclamaciones presentadas por sus empleados hasta un límite agregado. Esta política estándar puede dejar al empleador responsable de pagar de su bolsillo los costos que excedan el límite agregado.
Se encuentra disponible una cobertura de limitación de pérdidas similar para las reclamaciones de compensación para trabajadores.
El empleador puede obtener una póliza de limitación de pérdidas que reembolse al empleador la cantidad que exceda el límite total.