Seguro de vida ajustable
¿Qué es un seguro de vida ajustable?
El seguro de vida ajustable es un híbrido de seguro de vida a término y de vida completa que permite a los asegurados la opción de ajustar las características de la póliza, incluido el período de protección, el monto nominal, las primas y la duración del período de pago de la prima.
Las pólizas de vida ajustables también incorporan un componente de ahorro que devenga intereses, conocido como cuenta de “valor en efectivo”.
Comprensión del seguro de vida ajustable
El seguro de vida ajustable se diferencia de otros productos de seguro de vida en que no es necesario cancelar o comprar pólizas adicionales a medida que cambian las circunstancias del asegurado. Es atractivo para aquellos que desean la protección y los beneficios de valor en efectivo del seguro de vida permanente, pero necesitan o desean cierto nivel de flexibilidad con las características de la póliza.
Con la capacidad de modificar los pagos de las primas y los montos nominales, los asegurados pueden personalizar su cobertura a medida que cambian sus vidas. Por ejemplo, un asegurado puede querer aumentar el monto nominal al casarse y tener hijos. Una persona desempleada puede querer reducir las primas para adaptarse a un presupuesto restringido.
Conclusiones clave
- El seguro de vida ajustable permite a los asegurados cambiar las características de la póliza, dentro de ciertos límites, sin tener que cancelar o comprar pólizas adicionales.
- Brinda a los asegurados la capacidad de reformular sus planes de seguro para adaptarse a los cambios en sus vidas.
- Hay un componente de ahorro, conocido como cuenta de «valor en efectivo», con seguro de vida ajustable.
Al igual que con otros seguros de vida permanentes, el seguro de vida ajustable tiene un componente de ahorro que genera intereses en efectivo, generalmente a una tasa garantizada. Los titulares de pólizas pueden realizar cambios en las características clave de su póliza dentro de ciertos límites. Pueden aumentar o disminuir la prima, aumentar o disminuir el valor nominal, extender o acortar el período de protección garantizada y extender o acortar el período de pago de la prima.
Los ajustes a la póliza alterarán el período garantizado de la tasa de interés, y los cambios en la duración de la garantía cambiarán el programa de valor en efectivo. La disminución del valor nominal se realiza a pedido o por escrito. Sin embargo, aumentar el valor nominal puede requerir una suscripción adicional, y los aumentos sustanciales requieren una suscripción médica completa.
El aumento del valor nominal de una póliza de seguro ajustable puede requerir una suscripción adicional, y los aumentos sustanciales pueden requerir una suscripción médica completa.
Pautas para las pólizas de seguro de vida y cláusulas adicionales
La sección 7702 del Código de Rentas Internas (IRC) define las características y las pautas de las pólizas de seguro de vida. La subsección C de esta sección proporciona pautas para el pago de primas. El titular de la póliza no puede ajustar las primas de una manera que viole estas pautas. El aumento de las primas también puede aumentar el valor nominal hasta el punto de requerir evidencia de asegurabilidad.
Sin embargo, muchas aseguradoras de vida establecen parámetros para evitar infracciones.
Al igual que otras pólizas de seguro de vida, las pólizas de seguro de vida ajustables suelen tener cláusulas adicionales opcionales. Los familiares incluyen la exención de cláusulas adicionales por muerte accidental y desmembramiento.
La línea de fondo
Las pólizas de vida ajustables brindan la flexibilidad que la mayoría de pólizas tradicionales no ofrecen. Sin embargo, la frecuencia de los ajustes permitidos está restringida dentro de los plazos establecidos. Las solicitudes deben realizarse dentro de un período asignado y cumplir con las pautas establecidas por la aseguradora.
La variabilidad en los ajustes puede crear una póliza que refleje el seguro de vida temporal o el seguro de vida total. Efectivamente, las pólizas de seguro de vida ajustables permiten a los asegurados personalizar su seguro de vida para satisfacer las necesidades actuales o previstas.
Al igual que con cualquier tipo de póliza permanente, es fundamental investigar a todas las empresas que se están considerando para asegurarse de que se encuentran entre las mejores compañías de seguros de vida que operan actualmente.