Período de acumulación

¿Qué es un período de acumulación?

Un período de acumulación (o fase de acumulación) es el segmento de tiempo en el que las contribuciones a una inversión se realizan con regularidad o se pagan primas sobre un producto de seguro, como una anualidad, que se utilizará para fines de jubilación. Una vez que comienzan los pagos de una anualidad, el contrato se encuentra en la  fase de anualización.

Comprensión del período de acumulación

Un período de acumulación es el período de tiempo durante el cual un inversionista acumula sus ahorros y el valor de su cartera de inversiones, generalmente con la intención de tener ahorros para la jubilación. Como su nombre lo indica, el dinero en su cuenta o el valor de su capital de inversión se acumula continuamente a lo largo del tiempo hasta que usted está listo y puede acceder a él. La duración del período de acumulación puede especificarse en el momento en que se crea la cuenta, o puede depender de cuándo elija retirar los fondos en función de su plazo de jubilación.

En el contexto de una anualidad diferida, el período de acumulación es el período de tiempo en el que el beneficiario realiza contribuciones a la anualidad y acumula el valor de su cuenta de anualidades. Esto suele ser seguido por la fase de anualización, cuando los pagos garantizados se pagan al beneficiario por un período de tiempo específico, que generalmente sería por el resto de su vida.

Período de acumulación y planificación de la jubilación

Las anualidades diferidas son una táctica popular para invertir con fines de jubilación. Los inversores pueden elegir entre varios tipos de anualidades diferidas, como variables, fijas o indexadas a acciones. Cada tipo tiene sus propias características específicas, y cada uno puede tener ventajas y desventajas según su situación financiera particular y sus objetivos de inversión a largo plazo. Tienen diversos grados de riesgo, por lo que la opción correcta también dependería de su nivel de comodidad con el riesgo.

Los beneficios de las anualidades diferidas incluyen posibles ventajas fiscales, junto con la seguridad de saber que tendrá ingresos para cubrir sus necesidades financieras durante la jubilación. Un período de acumulación prolongado puede ser una estrategia financiera inteligente para aquellos que esperan ahorrar tanto como sea posible para sus necesidades de jubilación.

Como parte de la Ley de Configuración de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE), se incluyeron varias disposiciones para alentar a los empleadores a ofrecer anualidades a sus empleados como parte de sus opciones de jubilación 401 (k). Estas disposiciones incluyen el establecimiento de un puerto seguro fiduciario de ERISA, que proporciona ciertas protecciones de responsabilidad a los fiduciarios del plan que ofrecen anualidades dentro de su plan 401 (k). La Ley SECURE también hace que las anualidades en un 401 (k) sean portátiles, lo que significa que los empleados que cambian de trabajo o se jubilan pueden transferir su anualidad a otro plan directo de fideicomisario a fideicomisario sin generar cargos y tarifas de rescate.

Al optar por diferir el gasto para más adelante en la vida, las personas crean ahorros que pueden invertirse en el mercado y, por lo tanto, crecer con el tiempo. Si invierten dinero periódicamente a lo largo de su vida laboral, las personas pueden crear un período de acumulación muy prolongado durante el cual sus ahorros pueden crecer a proporciones sustanciales. En una anualidad diferida, cuanto mayores sean sus contribuciones durante el período de acumulación y cuanto más largo sea el período de acumulación, mayor será su flujo de ingresos una vez que comience la fase de anualización.

Ejemplo de anualidad

Una póliza de seguro de vida es un ejemplo de una anualidad fija en la que una persona paga una cantidad fija cada mes durante un período de tiempo predeterminado (generalmente 59,5 años) y recibe un flujo de ingresos fijos durante sus años de jubilación.

Por ejemplo, digamos que una anualidad garantiza $ 1,000 de ingresos mensuales durante toda la vida del titular de la anualidad a partir de los 65 años. Para cumplir con ese pago futuro, el titular de la anualidad debe contribuir con $ 100 al mes hasta los 60 años. Este pago es el período de acumulación.