7 razones principales para transferir su 401 (k) a una IRA

Conclusiones clave

• Algunas de las principales razones para transferir su 401 (k) a una IRA son más opciones de inversión, mejor comunicación, tarifas más bajas y la posibilidad de abrir una cuenta Roth.
• Otros beneficios incluyen incentivos en efectivo de los corredores para abrir una IRA, menos reglas y ventajas de planificación patrimonial.
• Asegúrese de sopesar las características de su plan 401 (k), tanto del empleador anterior como del nuevo (si ofrecen uno), y cómo se comparan con los que se ofrecen en una IRA.

La mayoría de las reglas del plan 401 (k) establecen que si tiene menos de $ 1,000 en su cuenta, un empleador puede automáticamente cobrarlo y entregárselo;si tiene entre $ 1,000 y $ 5,000, su empleador puede ponerlo en una IRA.

Y tener acceso inmediato a la información es muy importante en el improbable caso de que algo salga mal en su antiguo lugar de trabajo. «Tengo un cliente cuyo antiguo empleador se declaró en quiebra. Su 401 (k) estuvo congelado durante tres años ya que la corte necesitaba asegurarse de que no hubiera negocios», dice Michael Zhuang, fundador y director de MZ Capital Management en Bethesda., MD. «Durante [ese tiempo], mi cliente no tuvo acceso y estaba constantemente preocupado por perder su fondo de jubilación».

3. Tarifas y costos más bajos

Tendría que calcular los números en este caso, pero transferirlo a una IRA podría ahorrarle mucho en tarifas de administración, tarifas administrativas y tasas de gastos de fondos , todos esos pequeños costos que pueden reducir el rendimiento de la inversión a lo largo del tiempo. Los fondos ofrecidos por el plan 401 (k) pueden ser más costosos que la norma para su clase de activos. Y luego, está la tarifa anual general que cobra el administrador del plan.

«Los inversores deben tener cuidado con los costos de transacción asociados con la compra de ciertas inversiones y los índices de gastos, las tarifas 12b-1 o las cargas asociadas con los fondos mutuos. Todos estos pueden representar fácilmente más del 1% de los activos totales por año», dice Mark Hebner., fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. en Irvine, CA.

Es cierto que lo contrario podría ser cierto. Los planes 401 (k) más grandes con millones para invertir tienen acceso a fondos de clase institucional que cobran tarifas más bajas que sus contrapartes minoristas. Por supuesto, su IRA tampoco estará libre de tarifas. Pero, nuevamente, tendrá más opciones y más control sobre cómo invertirá, dónde invertirá y qué pagará.

4. La opción Roth

Una transferencia de IRA abre la posibilidad de una cuenta Roth.(De hecho, si la suya es una de las Roth 401 (k) cada vez más comunes, una Roth IRA es la opción de reinversión preferida). Con las Roth IRA, usted paga impuestos sobre los fondos que aporta cuando los aporta, pero luego hay no se adeudan impuestos cuando los retira (lo opuesto a una IRA tradicional ). Tampoco tiene que tomar RMD a los 72 años, o de hecho, nunca, de una cuenta IRA Roth.

Si cree que estará en una categoría impositiva más alta o que las tasas impositivas serán generalmente más altas cuando comience a necesitar el dinero de su IRA, una Roth podría ser lo mejor para usted. Si tiene menos de 59 años y medio, también es mucho más fácil retirar fondos de una cuenta IRA Roth que de una tradicional. En la mayoría de los casos, no existen multas por retiro anticipado de contribuciones;aunque existen multas debidas por las ganancias extraídas.

El administrador de su plan 401 (k) solo puede permitir transferencias a una IRA tradicional. Si es así, tendrá que hacer eso y luego convertirlo en un Roth. Es importante tener en cuenta que existen varias estrategias sobre cuándo y cómo convertir su IRA tradicional a una Roth que pueden minimizar su carga fiscal. Por ejemplo, si el mercado experimenta una recesión significativa, la conversión de una cuenta IRA tradicional que está baja, digamos 20% o más, a una Roth resultará en menos impuestos adeudados en el momento de la conversión. Si planea mantener las inversiones hasta que se recuperen, esta podría ser una estrategia atractiva. Hay otros movimientos estratégicos que puede realizar al considerar una conversión, por lo que probablemente sea mejor consultar con un asesor financiero para sopesar sus opciones.

5. Incentivos en efectivo

Los corredores están ansiosos por su negocio. Para atraerlo a que lleve el dinero de su jubilación a su empresa, es posible que learrojen algo de efectivo. A partir de febrero de 2021, TD Ameritrade, por ejemplo, ofrece bonificaciones que van desde $ 350 a $ 2,500 cuando transfiere su 401 (k) a una de sus cuentas IRA, según la cantidad que tenga que invertir. Si no es en efectivo, las transacciones gratuitas podrían ser parte del paquete.

6. Menos reglas

Comprender su 401 (k) no es una tarea fácil, ya que cada empresa tiene mucho margen de maniobra en la forma en que configuran el plan. Por el contrario, las regulaciones de IRA están estandarizadas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Una IRA con un corredor sigue la mayoría de las mismas reglas que con cualquier otro corredor.

Una diferencia que a menudo se pasa por alto entre un 401 (k) y una IRA tiene que ver con las reglas del IRS con respecto a los impuestos sobre las distribuciones. El IRS requiere que el 20% de las distribuciones de un 401 (k) se retengan para impuestos federales. Cuando toma una distribución de una IRA, puede optar por que no se le retengan impuestos. Si bien esta opción está disponible para usted para las distribuciones de IRA, probablemente sea aconsejable retener algunos impuestos en lugar de terminar potencialmente con una gran factura de impuestos al final del año y posiblemente intereses y multas por pago insuficiente.

Sin embargo, puede elegir cuánto retener para reflejar con mayor precisión la cantidad real que debe, en lugar de un 20% automático. El beneficio es que no está agotando su cuenta de jubilación más rápido de lo necesario y está permitiendo que ese dinero continúe capitalizándose con impuestos diferidos.

7. Ventajas de la planificación patrimonial

Tras su muerte, existe una buena posibilidad de que su 401 (k) se pague en una sola suma a su beneficiario, lo que podría causarle dolores de cabeza a los impuestos sobre la renta y la herencia. Varía según el plan en particular, pero la mayoría de las empresas prefieren distribuir el efectivo rápidamente, por lo que no tienen que mantener la cuenta de un empleado que ya no está allí. La herencia de las IRA también tiene sus regulaciones, pero las IRA ofrecen más opciones de pago. Una vez más, todo se reduce al control.