6 prerrequisitos financieros para comprar una casa
Tabla de contenido
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- Un pago inicial suficiente
- Una tasa de interés asequible
- Un puntaje crediticio mínimo aceptable
- Su relación deuda-ingresos
- Poder pagar los costos de cierre
- Documentación financiera
- La línea de fondo
Ya sea que esté en el mercado de un comprador o un vendedor, querrá comprar una casa tan pronto como encuentre la correcta. Pero no siempre es tan sencillo. Hay muchas cuestiones financieras que determinarán si podrá comprar la casa, así como los términos de su hipoteca.
Comprender esta información con mucha anticipación puede ayudarlo a tomar mejores decisiones y hará que el proceso de aprobación de su hipoteca sea más fluido y rápido.
Siga leyendo para obtener más información sobre cómo deberá posicionarse financieramente antes de firmar su contrato de bienes raíces.
Conclusiones clave
- Asegúrese de tener un pago inicial considerable para su nueva casa.
- Compare precios para obtener una tasa de interés asequible.
- Asegúrese de tener un puntaje crediticio aceptable y una relación deuda-ingresos por debajo del 43% antes de solicitar un préstamo hipotecario.
- Pague sus costos de cierre de inmediato.
- Pregúntele al prestamista qué documentos necesitará para asegurarse de que no haya problemas con su solicitud.
Un pago inicial suficiente
Asegúrese de tener suficiente capital líquido ahorrado para invertir en su nueva casa. Su sueño de ser propietario de una vivienda puede frustrarse rápidamente si no puede proporcionar una cantidad adecuada de dinero para el pago inicial.
“Los prestamistas han endurecido los requisitos desde la crisis económica de 2008”, dice Karen R. Jenkins, presidenta y directora ejecutiva de KRJ Consulting. «Como resultado, los posibles prestatarios que buscan comprar una casa deben tener algo de ‘piel en el juego’ para calificar para una casa». Según Jenkins, la mayoría de los programas de préstamos, incluida una hipoteca de la FHA, requieren un pago inicial mínimo del 3,5% del precio de compra.
Es posible que haya conocido a personas que compraron casas en el pasado sin un pago inicial o incluso puede haber sido una de esas personas. Ese es un escenario mucho menos probable en la actualidad, ya que los bancos están tratando de limitar el riesgo de incumplimiento de los prestatarios.
Por ejemplo, cuando los valores de las propiedades inmobiliarias bajan, es más probable que un prestatario que invierta los ahorros de toda su vida en esa propiedad aguante y capee la tormenta, esperando que el valor de la propiedad vuelva a subir. «Un prestatario con piel en el juego tiene menos probabilidades de incumplir cuando las cosas se ponen difíciles», según Stacey Alcorn, propietaria y directora de felicidad de LAER Realty Partners.
Una tasa de interés asequible
Existe una gran posibilidad de que pague decenas de miles de dólares solo en intereses durante la vigencia de su hipoteca. Por eso es tan importante encontrar un préstamo con una tasa de interés baja. Esto puede ahorrarle miles de dólares a largo plazo.
Asegúrese de comparar precios. No firme con el primer prestamista que le dé una cotización. Comience consultando con su propia institución financiera. Es posible que pueda obtener una tarifa competitiva porque ya hace negocios con ellos. Y no descarte las cooperativas de crédito, los pequeños bancos comunitarios e incluso los prestamistas en línea. Cuantos más prestamistas consulte, más probabilidades tendrá de obtener una tasa realmente buena.
Una gran herramienta para investigar y comparar tasas de interés es una agente hipotecario.
Un puntaje crediticio mínimo aceptable
Su puntaje FICO refleja su capacidad para pagar sus deudas. Llevar al máximo sus tarjetas de crédito y pagar sus facturas tarde puede ser otro obstáculo financiero para los posibles propietarios que necesitan una hipoteca. Si tiene un puntaje de crédito malo o, lo que es peor, no tiene historial crediticio, no hay forma de que califique para una hipoteca.
Los puntajes FICO ofrecen al banco información sobre su capacidad para pagar sus facturas mensuales y cuánta deuda general podría afectar los pagos de la hipoteca en el futuro. Pero, ¿qué se considera un puntaje FICO aceptable? A menudo puede ser difícil de evaluar porque varía según el prestamista al que pregunte.
Amy Tierce, oficial de préstamos senior de Radius Financial Group, señala que aunque la Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece opciones de financiamiento a los prestatarios con un puntaje crediticio tan bajo como 500, la mayoría de los prestamistas tienen sus propios requisitos. Por lo tanto, será un desafío encontrar un prestamista que trabaje con un prestatario con un puntaje de crédito por debajo de 640.
Sin embargo, las tarjetas de crédito agotadas no son su única preocupación. «Si constantemente tiene 30, 60 o 90 días de retraso en sus otras facturas, sus puntajes de crédito volverán a ser bajos y los bancos no quieren prestar dinero a alguien a quien tendrán que rogar por su dinero constantemente», dice Alcorn..
Su relación deuda-ingresos
Los propietarios de viviendas que se exceden pueden terminar comiendo fideos ramen todos los días en una casa que eventualmente pueden perder. Por eso es importante ser realista sobre lo que puede pagar. Puede resolver esto sumando todos sus pagos mensuales de deuda y dividiendo esa cifra por su ingreso bruto cada mes.
Puede calcular su relación deuda-ingresos dividiendo el monto total de sus pagos mensuales de deuda por su ingreso mensual bruto.
«Los bancos usan una relación deuda-ingresos (DTI) para determinar si un prestatario puede comprar una casa», dice Alcorn. «Por ejemplo, digamos que un prestatario gana $ 5,000 por mes. El banco no quiere que su deuda, incluido el pago de una nueva hipoteca, más los pagos de su automóvil, pagos con tarjeta de crédito y otras obligaciones mensuales, para superar un cierto porcentaje de esos ingresos «.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene reglas que establecen quela relación deuda-ingresos no puede exceder el 43%.
Pero Alcorn advierte que el hecho de que el banco considere que usted puede pagar un pago hipotecario en particular no significa que realmente pueda hacerlo. “Por ejemplo, el banco no sabe que usted tiene una familia numerosa, o los costos del cuidado de los niños, o padres ancianos que está cuidando. Es importante tener una conversación sincera sobre sus pagos mensuales con su equipo hipotecario para que no se le pase por la cabeza «, dice Alcorn.
Poder pagar los costos de cierre
Hay una serie de tarifas asociadas con una hipoteca de vivienda, y podría tener un rudo despertar financiero si no sabe qué esperar con anticipación.
Aunque los costos de cierre varían de un prestamista a otro y de un estado a otro, «los prestatarios pagan la tasación, el informe de crédito, los honorarios del abogado / agente de cierre, los honorarios de registro y los honorarios de procesamiento / suscripción», dice Alcorn, y agrega que los costos de cierre suelen ser 1 % del monto del préstamo.
Sin embargo, las tarifas podrían representar hasta un 3%, y los prestamistas deben proporcionar a los prestatarios una estimación completa de buena fe de las tarifas en las que puede incurrir en un tipo específico de préstamo.
La documentación financiera requerida
Asegurarse de tener todos sus patos en una fila antes de solicitar su hipoteca ayudará a que el proceso sea mucho más sencillo. La documentación insuficiente puede retrasar o incluso detener por completo el proceso de aprobación del préstamo, por lo que debe averiguar qué tiene que aportar.
“Su prestamista debe tener una lista de verificación completa y completa de la documentación requerida para respaldar su solicitud de préstamo, dependiendo de su situación laboral y de ingresos ”, dice Tierce. “Si está comenzando con una aprobación previa, asegúrese de que el prestamista solicite toda la documentación para el proceso, ya que una aprobación previa sin una revisión exhaustiva de la documentación es inútil. Se puede perder algo que podría resultar en que su préstamo sea rechazado más adelante si el proceso de aprobación previa no está muy bien documentado «.
¿Qué es la aprobación previa? Según Jenkins, se trata de una «aprobación preliminar basada en lo que el prestatario declaró en la solicitud: ingresos, deuda, activos, empleo, etc. El proceso de aprobación real valida los ingresos, los activos y la deuda mediante varios métodos, como recibos de pago, declaraciones de impuestos, extractos bancarios, formularios W2 y verificaciones de empleo «.
Tierce agrega que «en mercados competitivos, los vendedores y los agentes de bienes raíces ni siquiera considerarán una oferta sin saber que el comprador está preaprobado». Se pueden solicitar documentos adicionales en una fecha posterior o durante todo el proceso. “El proceso de suscripción es exhaustivo y algunos documentos pueden plantear preguntas o inquietudes que requieran documentación adicional. Simplemente respire hondo y dele al prestamista todo lo que le pida, lo más rápido posible, para que se complete su aprobación «.
La línea de fondo
Antes de que pueda pensar en comprar la casa de sus sueños, debe asegurarse de que sus finanzas estén en orden y de que se haya preparado sabia y minuciosamente antes de que comience el proceso de aprobación de la hipoteca.