5 alternativas al seguro médico tradicional

A medida que aumenta el costo del seguro médico tradicional, algunos estadounidenses buscan alternativas que brinden algún tipo de protección sin arruinar sus presupuestos mensuales. Aquí hay cinco opciones viables que vale la pena considerar.

1. Membresías de atención primaria

Algunas prácticas médicas y médicos de atención primaria independientes ofrecen servicios por una tarifa mensual fija, como la membresía de un gimnasio. Esto a menudo se conoce como servicio médico de conserjería.

Una persona o una familia pueden obtener los servicios habituales proporcionados por un médico de atención primaria, que incluyen visitas al médico, análisis de sangre y atención pediátrica prácticamente ilimitados, todo sin copago. Por supuesto, tal arreglo no cubre cirugía, hospitalización, tratamiento de lesiones graves o atención especializada.

La mayoría de los que eligen esta opción complementan la membresía de atención primaria con una póliza de seguro de salud con deducibles altos y primas bajas que cubren  enfermedades o lesiones catastróficas.

2. Programas de costos compartidos médicos

Los participantes de programas como Medi-Share  pagan cuotas mensuales similares a las primas de los seguros. Al poner en común sus recursos, comparten los costos médicos de los demás a medida que surgen. Cada miembro que necesita servicios médicos paga una «tarifa por incidente», similar a un copago. El resto de los costos médicos está cubierto por las tarifas conjuntas.

Estos programas a menudo negocian descuentos con los médicos de atención primaria y los hospitales para mantener bajos los costos. La tarifa mensual suele ser menor que la del seguro de salud tradicional y, al mismo tiempo, ofrece niveles similares de reembolso.

Muchos programas de costos compartidos provienen de organizaciones religiosas que excluyen algunos servicios, como el control de la natalidad y el tratamiento por abuso de sustancias. De lo contrario, los programas funcionan como una póliza de seguro regular a un costo total menor.

Aún así, si está pensando en un programa de costos compartidos médicos, asegúrese de leer la letra pequeña, con mucho cuidado. Algunos de estos programas no garantizan que se le reembolsen las facturas (puede ser «voluntario») y muchos tienen límites por incidente y de por vida muy limitados.

3. Cuentas de ahorro para gastos médicos

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ayudar a cubrir los gastos médicos al tiempo que ofrece ventajas fiscales. Una cuenta de ahorros para la salud debe combinarse con un plan de salud con deducible alto (HDHP) para cubrir enfermedades o lesiones catastróficas.

Las HSA están disponibles a través de muchos empleadores, pero también pueden ser establecidas por individuos. Los pagos realizados en una HSA son deducciones antes de impuestos y no se aplican multas fiscales por gastar o retirar dinero siempre que se utilice para pagar gastos médicos.

El IRS limita las contribuciones máximas a una cuenta HSA. Para 2020, puede contribuir $ 3,550 para cobertura individual (en comparación con $ 3,500 en 2019). Para la cobertura familiar, el límite de 2020 es de $ 7,100 (en comparación con $ 7,000 en 2019). Si tiene 55 años o más, puede guardar $ 1,000 adicionales por año.

4. Tarjetas de descuento para servicios médicos

Para aquellos que prefieren operar solo en efectivo para los costos médicos, hay una variedad de tarjetas de descuentos médicos disponibles. Algunas tarjetas de descuento se pueden utilizar para servicios médicos y hospitalarios, recetas o una combinación de estos. Los descuentos pueden ser sustanciales, hasta el 80% o más.

Algunas tarjetas vienen con una tarifa de membresía única, mientras que otras pueden tener una pequeña tarifa mensual. Tenga en cuenta que estos son programas de tarifa por servicio con descuento, no planes de seguro médico. Y es posible que los servicios que necesita no estén cubiertos, así que asegúrese de leer la letra pequeña.

Por lo general, existen restricciones sobre dónde se pueden usar las tarjetas de descuento, similares a las de un plan de atención médica que requiere el uso de médicos dentro de una red específica.

Una ventaja notable es que las tarjetas a menudo se pueden utilizar para los principales servicios dentales. La cobertura dental de las pólizas de seguro de salud tradicionales suele ser muy limitada, cara o ambas cosas.

Las tarjetas de descuento también se pueden usar en combinación con la cobertura de seguro de lesiones o enfermedades catastróficas con deducible alto .

5. Pólizas con deducibles altos

Los adultos más jóvenes que gozan de buena salud en general y que no esperan incurrir en muchos gastos médicos durante el año a menudo pueden arreglárselas con una póliza de prima baja y deducible alto que cubre solo lesiones o enfermedades graves inesperadas. Una póliza de seguro de salud catastrófica garantiza la cobertura en caso de tales gastos médicos imprevistos mientras mantiene los costos del seguro al mínimo.

Si tiene un plan de salud con deducible alto, tiene sentido abrir (y financiar) una cuenta de ahorros para la salud. Esto le permite apartar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos, lo que efectivamente le da un «descuento» automático (igual a su categoría impositiva) en cada factura que paga.

La línea de fondo

La atención médica es cara y se espera que los costos sigan subiendo. Incluso si tiene una salud perfecta hoy, no puede contar con mantenerse saludable o evitar lesiones. Si no puede pagar una póliza de seguro de salud tradicional, estas opciones pueden ayudar. Aún así, tenga en cuenta que estas no son soluciones perfectas y que los beneficios varían. Es esencial que lea la letra pequeña para comprender exactamente qué tipo de cobertura tendrá.

Además, muchos proveedores ofrecen un descuento si pagas los servicios el mismo día que los recibes, pero tienes que solicitarlo. Y muchos sistemas de salud ofrecen asistencia financiera, ya sea planes de pago sin intereses o descuentos, generalmente basados ​​en los ingresos de su hogar. Si enfrenta una factura alta, siempre pregunte sobre descuentos y asistencia financiera.

Finalmente, recuerde que una de las mejores formas de controlar los costos de atención médica es, para empezar, prevenir enfermedades y lesiones. Coma bien, sea activo y concéntrese en un estilo de vida saludable.