4 pasos importantes para elegir un seguro dental
Tabla de contenido
Expandir
- Los fundamentos del seguro dental
- 1. ¿Puede obtener cobertura grupal?
- 2. Si no es así, consulte las políticas individuales
- 3. Qué dentistas están en su red
- 4. Sepa lo que cubre la póliza
- La línea de fondo
Seamos realistas: hacerse un trabajo dental puede ser realmente costoso. Incluso la limpieza más básica puede hacer mella en su bolsillo. Tener un seguro dental integral puede significar la diferencia entre posponer una atención médica bucal importante o vivir con problemas de encías o caries en la boca. Sin embargo, debido a la forma en que se diseñan determinadas políticas, es posible que tenga limitaciones en cuanto al trabajo que puede realizar.
Algunas personas posponen la atención porque su seguro no cubre el tratamiento en absoluto, mientras que otras lo hacen porque han utilizado su cobertura máxima del año. Aún así, la mayoría de la gente está de acuerdo en que tener algo de cobertura es mejor que nada. Entonces cómo empiezas? Aquí hay cuatro pasos clave que debe seguir al comprar un seguro dental para evitar que lo atrapen con gastos inesperados.
Conclusiones clave
- El seguro dental le brinda cobertura para ayudarlo a pagar ciertos trabajos dentales.
- Los planes de indemnización son más caros porque no tienen red.
- Los PPO y HMO suelen ser más baratos, pero requieren que los pacientes permanezcan dentro de sus redes.
- Compare las políticas de grupo e individuales y asegúrese de comprender cómo funciona la red.
- Asegúrese de saber qué costos cubre la póliza y cuánto tendrá que pagar de su bolsillo.
Los fundamentos del seguro dental
El seguro dental le brinda cobertura para ayudarlo a pagar ciertos trabajos dentales. Estas pólizas pueden ayudar a las partes aseguradas a pagar todo o parte del trabajo que realizan sus dentistas, desde limpiezas de rutina y radiografías hasta otras más complicadas como los implantes.
Aunque el seguro dental funciona un poco como un seguro médico, las primas suelen ser mucho más bajas, pero, por supuesto, hay un problema. La mayoría de las pólizas de seguro médico cubren un porcentaje considerable de gastos incluso elevados una vez que haya pagado su deducible, y muchas tienen un desembolso máximo anual, junto con un deducible de $ 50 a $ 100. Este no es el caso del seguro dental, que generalmente sigue una estructura de cobertura de 100-80-50.
Si utiliza dentistas dentro de la red, los planes dentales generalmente pagan el 100% de la atención preventiva: exámenes, radiografías y limpiezas. Sin embargo, los procedimientos básicos, como empastes, endodoncias y extracciones, solo pagan el 80%, mientras que los procedimientos importantes comocoronas, puentes, implantes y el tratamiento de enfermedades de las encías pueden representar solo el 50% del costo. La ortodoncia y la odontología cosmética, que no se consideran tratamientos médicamente necesarios, generalmente no están cubiertas en absoluto. Esto significa que es posible que deba pagar un alto precio para realizar su trabajo.
Las personas mayores en particular pueden beneficiarse de las protecciones que ofrece el seguro dental. El seguro dental para personas mayores a menudo se concentra en los tipos de cobertura que los adultos mayores pueden necesitar. Estos incluyen coronas, endodoncias, dentaduras postizas y reemplazos dentales. Si bien estos procedimientos no son exclusivos de los pacientes mayores, existe una mayor probabilidad de que los ancianos necesiten uno o más de ellos.
Las pólizas dentales van desde seguros grupales hasta planes individuales y familiares, y se dividen en tres categorías.
Planes dentales de indemnización
Estos planes tienden a ser los más costosos y no son tan comunes en el mercado. También se les suele llamar «planes de pago por servicio». Las aseguradoras limitan la cantidad de dinero que pagarán por varios procedimientos, una cantidad habitual y habitual establecida por la Asociación Dental Estadounidense. Si su dentista cobra una cantidad mayor, deberá pagar esta cantidad de su bolsillo.
La mayoría de las compañías de seguros que ofrecenplanes de indemnización requieren que pague el costo total y presente una reclamación. Una vez que se aprueba el reclamo, la compañía de seguros le reembolsa su parte. La principal ventaja de tener un plan como este es que no viene con una red, por lo que puede elegir el dentista que desee.
Organización de proveedores preferidos (PPO)
Una organización de proveedores preferidos (PPO) es uno de los tipos de planes más comunes disponibles. Los dentistas se unen a una red PPO y negocian su estructura de tarifas con las aseguradoras. Si decide utilizar un proveedor fuera de la red, tendrá que pagar más de su bolsillo.
Estos planes pueden ser más costosos debido a los costos administrativos asociados. Aún así, brindan más flexibilidad que otros planes, porque a menudo vienen con una red más amplia.
Organización para el mantenimiento de la salud (HMO)
Con una organización de mantenimiento de la salud (HMO), pagará primas mensuales o anuales, pero está restringido a la red y es posible que deba vivir dentro del área donde se ofrece la HMO. Por lo general, es el más barato de los tres tipos de planes, y los dentistas aceptan cobrar tarifas por servicios específicos.
1. Descubra si puede obtener cobertura grupal
La mayoría de las personas con seguro dental tienen beneficios a través de su empleador u otros programas de cobertura grupal como AARP, pólizas de seguro médico del mercado de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio o programas públicos como Médico para TriCare para el ejército.
Estos planes son generalmente menos costosos que comprar un seguro individual y también pueden tener mejores beneficios. Sin embargo, debe analizar detenidamente los detalles de incluso un plan patrocinado por el empleador para decidir si las primas valen el dinero para alguien en su situación.
Aunque la cobertura grupal a través de un plan patrocinado por el empleador suele ser la mejor manera de obtener un seguro dental, eso no significa que el plan sea adecuado para usted, por lo que siempre consulte los detalles antes de unirse a uno.
2. Si no es así, consulte las políticas individuales
Las pólizas individuales son más caras que las pólizas grupales, ya sea que esté comprando una póliza única o una para toda su familia, y definitivamente hay desventajas con esta cobertura. Vienen con beneficios más limitados y las partes aseguradas a menudo tienen que esperar antes de que se aprueben los procedimientos importantes. Si planea inscribirse en un plan justo a tiempo porque necesita implantes o un nuevo juego de dentaduras postizas, no funcionará. Las aseguradoras conocen bien esa táctica y, por lo general, establecen un período de espera antes de que pueda comenzar a usar ciertos beneficios, que dura entre unos meses y un año, según el procedimiento. Sin embargo, existen algunos planes sin períodos de espera, aunque generalmente cuestan más.
Antes de tomar una decisión, es mejor comparar precios. Obtenga cotizaciones de precios y detalles de pólizas en los sitios web de las compañías de seguros o hable con un agente de seguros con experiencia.
3. Descubra qué dentistas están en su red
Si tiene un dentista que le gusta, pregunte qué planes de seguro aceptan. Como se mencionó anteriormente, los planes de seguro de indemnización le permiten utilizar al dentista de su elección, pero los planes PPO y HMO lo limitan a los dentistas de sus redes. Si no le importa contratar a un dentista nuevo, una PPO o una HMO podrían satisfacer sus necesidades.
Aún así, es aconsejable tener cuidado. Es posible que un dentista nuevo que visite le diga que necesita una gran cantidad de trabajo inesperado. Un relato revelador sobre Vox de Joseph Stromberg, hijo de un dentista, describe cómo algunos dentistas dentro de la red pueden recomendar procedimientos innecesarios para compensar la pérdida de ingresos por servicios preventivos, por los cuales las aseguradoras dentales les reembolsan una tarifa baja. Pregunte a los profesionales de la salud, vecinos y amigos si pueden recomendar un dentista local en el que confíen. Luego, verifique qué seguros y planes de descuento aceptan esos médicos.
4. Sepa lo que cubre la póliza
Es importante revisar cuidadosamente las pólizas que está considerando para poder presupuestar sus gastos dentales, tanto los costos de emergencia esperados como los posibles. Por ejemplo, AARP Delta PPO Plan B cubre exámenes, limpiezas, radiografías, empastes, extracciones de dientes, endodoncias, limpiezas de encías y reparaciones de dentaduras postizas desde el momento en que comienza la póliza. Sin embargo, debe esperar hasta el segundo año para obtenerbeneficios de implantes dentales, coronas, tratamiento de enfermedades de las encías, dentaduras postizas completas y tratamiento de la ATM (que implica problemas con la articulación temporomandibular, que conecta la mandíbula con el cráneo). Incluso entonces, el beneficio se limita al 50% de los costos.
Los costos de su bolsillo deberían ayudarlo a decidir qué tipo de plan elegir.
Si usted o su hijo necesitan un trabajo dental importante, sepa que probablemente tendrá que pagar una parte considerable del costo. Tanto con las pólizas de grupo como con las individuales, recuerde que los beneficios son limitados y pueden variar significativamente. Los planes grupales también pueden tener períodos de espera, y casi todos los planes pagan solo una fracción de los costos por trabajos importantes, así que verifique los detalles. Sus compañeros de trabajo o amigos pueden estar asegurados por la misma compañía pero tienen un paquete de beneficios diferente al que le ofrecen.
La línea de fondo
El aspecto positivo del seguro dental es que la cobertura es buena para la atención preventiva, como chequeos, limpiezas y radiografías dentales, aunque es posible que se cubran con menos frecuencia de lo que los dentistas ansiosos quieren que los tenga. Los adultos y los niños con beneficios dentales tienen más probabilidades de ir al dentista, recibir cuidados restaurativos y experimentar una mejor salud en general. La compra de un seguro puede motivarlo a obtener atención preventiva y evitar procedimientos más costosos e incómodos.
Cuando adquiera un seguro dental individual, tenga en cuenta que es posible que los procedimientos importantes no estén cubiertos durante el primer año y, aun así, es probable que el beneficio sea solo la mitad de lo que cobra el dentista. Deberá guardar dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o en un fondo personal para que no se quede corto si necesita un trabajo importante.